Как много дома вы можете себе позволить? Ипотечное правило большого пальца

Если вы покупаете новый дом, вам нужно знать, сколько дома вы действительно можете себе позволить - понимание ваших ограничений поможет вам сосредоточить свой домашний поиск на свойствах в правильном ценовом диапазоне, даже до подачи заявки на ипотеку.

Вы бы подумали, что это потребует сложного расчета, включающего налоговые декларации за несколько лет и, возможно, продвинутую степень в экономике. Но на самом деле, изучение пределов для покупки на дому занимает всего пару минут и небольшая математика.

Ипотечное правило большого пальца

Самый важный фактор, который кредиторы используют в качестве эмпирического правила о том, сколько вы можете одолжить, - это отношение долга к доходу, которое определяет, сколько вашего дохода необходимо оплатить ваши долговые обязательства, такие как ваш ипотечный кредит, платежи по кредитным картам и ваши студенческие ссуды.

Кредиторы обычно хотят не более 28% вашего брутто (то есть, до налогообложения) ежемесячного дохода, чтобы пойти на ваши жилищные расходы, включая ваш ипотечный платеж, налоги на недвижимость и страхование. После того, как вы добавите ежемесячные платежи по другим долгам, общая сумма не должна превышать 36% от вашего валового дохода.

Это называется «правило ипотеки», или иногда «правило 28/36».

Если ваш коэффициент долга к доходу превышает эти ограничения на дом, который вы планируете покупать, тогда вы возможно, не сможет получить кредит, или вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку.

Вычисление отношения долга к доходам

Как я уже сказал, это легко вычислить.

Первое, что вам нужно сделать, это определить ваш валовой ежемесячный доход - ваш доход до вычета налогов и других расходов. Если вы состоите в браке и будете подавать заявку на получение кредита вместе, вы должны добавить вместе свои доходы.

Затем возьмем общее количество и умножьте его сначала на 0. 28, а затем на 0. 36.

Например, если вы и ваш супруг имеют общий валовой ежемесячный доход в размере 7 000 000:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Это означает, что ваши ипотечные, налоговые и страховые платежи не могут превышать 1 960 долларов США в месяц, а ваш общий ежемесячный задолженность должна составлять не более 2 520 долларов США, включая платежи по ипотечным кредитам.

К сожалению, вам нужно ежемесячно оплачивать свои платежи в обоих этих пределах. Итак, следующий шаг - посмотреть, как повлияют ваши другие долги. Добавьте свои ежемесячные ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, такие как ежемесячная кредитная карта или оплата автомобиля.

В этом примере мы предположим, что ваши ежемесячные платежи по долгам составят 950 долларов США. Вычисление максимального размера ипотечного платежа:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Так как в этом примере у вас относительно высокий долг без ипотеки, вы ограничены тратой $ 1 570 на ипотеку, налоги и страховку для нового дома. Если, с другой стороны, у вас было только 500 долларов США в случае неплатежей по ипотечным кредитам, вы можете потратить полные $ 1 960 на свой дом, поскольку $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (или меньше, чем ваш общий ежемесячный лимит оплаты от 2 520 долларов США).

Помните, что это всего лишь правило большого пальца

Важно помнить, что только потому, что банк будет кредитовать эту сумму, вам не обязательно занять столько денег.

Это просто руководство, которое вы можете использовать при покупке дома, чтобы вы могли сосредоточиться на домах, которые находятся в пределах вашего ценового диапазона.

В действительности, ваша конкретная финансовая ситуация будет диктовать, какой тип дома и ипотечный платеж будут лучше для вас.