5 Малоиспользуемых функций вашего плана 401 (k)

Когда дело доходит до сбережения для выхода на пенсию, ваш 401 (k) - это, вероятно, ваш автомобиль, особенно если ваша компания предлагает матч.

Однако вы можете быть приятно удивлены, обнаружив, что ваш план выхода на пенсию может принести дополнительные льготы. Не все 401 (k) имеют все следующие пять функций, но стоит рассказать представителям своих сотрудников о вариантах, чтобы увидеть, можете ли вы принять план выхода на пенсию на следующий уровень.

1. Автоматическое эскалация

Один из лучших способов убедиться, что вы сохраняете с течением времени, - увеличить свои взносы 401 (k), когда вы получаете рейз. Также важно повысить ваши взносы, так как ваши финансы улучшаются. Вы можете только сейчас внести небольшую сумму в сторону выхода на пенсию, но как только вы погасите задолженность по кредитным картам, вы сможете больше инвестировать в свое будущее.

Некоторые планы выхода на пенсию поставляются с автоматическим наращиванием, чтобы помочь вам автоматически увеличить ваши взносы. В некоторых случаях вы можете упорядочить вопросы, чтобы ваш вклад увеличивался по мере того, как вы делали больше денег. Другие планы могут позволить вам автоматически увеличить ваш вклад на определенный процент каждый год. Вы можете настроить его для увеличения вашего вклада на 0,5% или 1 процент, в зависимости от того, с чем вам удобно. Таким образом, вам не нужно забывать увеличивать то, что вы отложили, и каждый год вы экономить больше на пенсию.

2. Автоматический перебалансировка

В некоторых случаях, если вы хотите убедиться, что ваш пенсионный портфель остается сбалансированным, вам необходимо войти в свою учетную запись и фактически инициировать транзакции. Однако некоторые планы 401 (k) предлагают автоматическое перебалансирование. Это позволяет вам выбрать собственное распределение активов, и вы можете поручить администратору перебалансировать свой портфель, если он слишком далеко от ваших предпочтений.

Имейте в виду, что автоматическое перебалансирование не переносит активы по мере приближения к выходу на пенсию (например, фонд целевой даты). Вместо этого, ребалансировка фокусируется на том, остается ли ваше текущее распределение активов тем, чем оно должно быть, исходя из текущих рыночных условий. Хорошее эмпирическое правило состоит в том, чтобы перебалансировать, когда ваше распределение распределяется на 5 процентов или больше от вашего желаемого распределения. С помощью этой функции вам не нужно забывать заботиться о ней самостоятельно.

3. Вариант Roth

Начиная с 2006 года, работодатели смогли внести поправки в свои планы 401 (k), чтобы разрешить вариант Roth. Не все работодатели сделали это, но если вас это интересует, вы можете попросить своего представителя по работе с персоналом, если план выхода на пенсию вашей компании поставляется с опцией Roth 401 (k).

С опцией Roth ваш взнос делается с долларами после уплаты налогов, поэтому вы не получаете налоговый вычет, который поставляется с традиционным взносом 401 (k).Однако ваши деньги растут без налогов. Итак, позже, когда вы принимаете рассылки со своего пенсионного счета, вам не нужно платить налоги. Кроме того, Roth 401 (k) не имеет пределов дохода, как это делает Roth IRA. Даже высокие работники могут внести свой вклад в Roth 401 (k), если они захотят.

4. Вывод средств из-за трудностей

Если вы испытываете финансовые трудности, вы можете получить право на лишение трудоспособности с вашего 401 (k).

Любая компания, предлагающая этот вариант, должна иметь набор критериев, которые квалифицируют вас для снятия затруднений.

Когда вы снимаете лишение трудоспособности, деньги не возвращаются на пенсионный счет. Это не кредит. В результате вы все равно можете быть наказаны, если IRS взимает плату с тех, кто берет ранние дистрибутивы с 401 (k). Есть некоторые исключения для штрафа за раннее снятие для тех, кто моложе 59 лет. Эти исключения включают в себя:

• Общая нетрудоспособность
• Приказ суда требует от вас предоставить деньги, которые вы снимаете, на зависимого или разведенного супруга
• Ваш медицинский долг превышает 7. 5 процентов от вашего скорректированного валового дохода

другие исключения из правила, поэтому вам следует обратиться к своему администратору плана, чтобы узнать, имеете ли вы право на отмену лишения свободы.

5. Финансовый совет

Даже если вы не получаете доступ к планировщикам напрямую, есть хороший шанс, что вы можете пойти в свой дом плана 401 (k) и получить полезную информацию и рекомендации по инвестированию.

Поскольку все больше компаний заинтересованы в благополучии сотрудников, они добавляют преимущества своим пенсионным планам своих компаний. Это означает, что у вас может быть доступ к финансовому планировщику, чтобы помочь вам разобраться, как распределить свой портфель. Опрос Aon Hewitt, проведенный в 2015 году, говорит, что 69 процентов работодателей предлагают онлайн-рекомендации по инвестициям, а 53 процента предлагают доступ к телефону финансовым консультантам.

Некоторые работодатели могут также попросить финансовых специалистов прийти и провести семинары по планированию выхода на пенсию, чтобы помочь вам лучше понять ваш выбор. И в некоторых случаях вы получаете неограниченный свободный доступ к финансовым профессионалам. Другие планы, тем не менее, могут позволить вам один бесплатный сеанс в год или иметь некоторые другие ограничения на полученные вами советы.

Одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, это пересмотреть преимущества, предлагаемые вашим работодателем. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что вы упускаете ценные льготы.