Как вы защищены от мошенничества и ошибок

В мире мгновенных электронных платежей и денежных переводов вы можете беспокоиться о простой ошибке, истощающей ваш банковский счет (или это может произойти из-за мошенничества). Ваши деньги могут быть отозваны кем-то за тысячи километров, и вы никогда не узнаете об этом, если вы не просмотрите свои счета или не начнете получать уведомления о овердрафте. Итак, какая у вас защита от краж и ошибок в ваших аккаунтах?

Во многих случаях вам не нужно платить , когда что-то пойдет не так - федеральный закон дает вам право снять эти обвинения. Но у вас также есть обязанности , которые поставляются с этими правами. Ваша задача - следить за своими счетами и быстро сообщать о любых проблемах в ваш банк или кредитный союз.

Федеральный закон, дополнительные льготы

На протяжении многих лет правила эволюционировали, чтобы помочь вам избежать уплаты сборов, которые не являются законными. Законодатели начали рассматривать этот вопрос еще в 1978 году в соответствии с Законом о передаче электронных средств (также известным как правило E). Reg E применяется к электронным переводам денежных средств (EFT) на банковских счетах, но не обязательно к другим банковским услугам. Например, ваша дебетовая карта защищена, потому что она извлекается напрямую из вашей учетной записи, но ваша кредитная карта использует разные правила (кредитные карты, как правило, более безопасны, чем дебетовые карты, когда речь идет о защите потребителей). Некоторые предоплаченные карты покрываются, а другие - нет.

Ваш эмитент банка или карты может предложить льготы выше , что требуется по закону. Вы часто слышите о политике «нулевой ответственности», и эти функции могут помочь вам управлять своим риском (преимущества аналогичны защите, которую вы получаете с помощью кредитной карты). Но вы все еще можете без денег на свой счет в течение нескольких дней, пока все будет разобрано.

Типы электронных переводов

С какими проблемами вы защищены? Электронные переводы средств, которые влияют на вашу учетную запись из-за ошибок и мошенничества. Некоторые общие примеры включают:

• снятие банкоматов
• Операции с дебетовой картой (независимо от того, завершены ли они, онлайн или по телефону)
• Бумажные чеки, которые были конвертированы в электронные чеки
• Переводы между вашими банковскими счетами > Переводы в ваших счетах (например, прямой депозит или онлайн-платежи), но если ваш банк печатает и отправляет чек, оплата может быть не покрыта)
• Мошеннические транзакции

Если ваша дебетовая карта украдена, важно действовать быстро. Если вы уведомили свой банк о потере

до , любые несанкционированные платежи попали в вашу учетную запись, вы не несете ответственность за расходы. Однако ожидания могут стоить вам. Вы можете нести ответственность в размере до 50 долларов США за несанкционированные платежи, если вы уведомите банк о убытке в течение двух рабочих дней с момента потери

• . Вы можете нести ответственность за до 500 долларов США за несанкционированные платежи, если вы уведомите свой банк в течение 60 дней (но вы пропустите два рабочих дня)
• Ваш риск
• неограниченный , если вы подождете более 60 дней - воры могут слить ваш счет и потратить деньги, которые у вас даже нет, используя овердрафт кредитные линии Обратите внимание, что потеря кредитной карты не так рискованна, как потеря дебетовой карты.С утерянной или украденной кредитной картой вы несете ответственность за до 50 долларов США за несанкционированные платежи (как и с дебетовыми картами, вы не несете ответственность за платежи, которые попали в вашу учетную запись

после , вы сообщаете об утере) , Ошибки в вашей учетной записи

Если у вас все еще есть доступ к вашей дебетовой карте, у вас больше времени, чтобы сообщать об ошибках и обвинений в обратном направлении - но не стоит долго ждать. Если в вашей учетной записи обращена ошибка

, у вас есть 60 дней после создания отчета для сообщения об ошибках. После этого вы можете нести ответственность за любые расходы, поэтому не забудьте регулярно проверять свои банковские счета. После того, как вы уведомите свой банк

Как только вы сообщите банку о каких-либо проблемах, вы сразу же получите деньги? Не обязательно. Это еще один способ, которым дебетовые карты являются более рискованными, чем кредитные карты: деньги, которые вам нужны для выставления счетов, могут быть недоступны, когда вам это нужно (тогда как ошибка на кредитной карте не имеет прямого и немедленного эффекта

на вашем проверка аккаунта). Банки имеют 10 дней для расследования любых требований, которые вы делаете или временно кредитуете свой счет (известный как временный кредит). Вы часто увидите, что средства зачисляются раньше, чем это. Расследование ошибки может занять гораздо больше времени - до 45 или 90 дней, в зависимости от типа транзакции, - но вы можете использовать средства во время расследования. Однако, если банк определяет, что не было ошибок или мошенничества, вы несете ответственность за эти расходы. Временный кредит будет возвращен, и вам придется заменить эти деньги, если вы уже потратили его.

Уведомление вашего банка может потребовать больше, чем просто телефонный звонок или быстрое письмо. Чтобы получить полную защиту в соответствии с правилом E, важно следовать инструкциям, которые предоставляет ваш банк. После устного уведомления вам может потребоваться предоставить конкретную форму или предоставить документацию, подтверждающую, что вы не несете ответственность за расходы. Если вы пропустите какие-либо шаги, вы можете лишиться своих прав.

Больше (или меньше) защиты

Регламент E - это не единственный набор правил, который может защитить вас от мошенничества и ошибок. Государственные законы иногда предоставляют дополнительную помощь. Если у вас возникли проблемы, найдите ресурсы защиты потребителей в своем государстве (обратитесь в Генеральную прокуратуру, если вы не знаете, с чего начать).

Платежные процессоры также могут помочь. Например, Visa и MasterCard предлагают надежную защиту держателям карт. Другие посредники, такие как PayPal, предлагают аналогичные преимущества.

К сожалению, если вы управляете бизнесом, вы не пользуетесь такой же защитой, как и потребители. Правило E не охватывает деловые счета, поэтому особенно важно следить за банковскими счетами, управлять уровнями наличности и отслеживать расходование карт. Тем не менее, вы можете получить защиту от ответственности от эмитентов кредитных карт.