Как тысячелетние люди должны думать о медицинском страховании

Тысячелетие делают многое по-другому, чем старые поколения. И здравоохранение не является исключением.

Как правило, тысячелетие являются более экономичными, а это означает, что они чаще узнают о стоимости лечения и покрытия до их получения. И эта тенденция проявляется в совершенно разных подходах к оказанию медицинской помощи. Например, тысячелетние люди с меньшей вероятностью обращаются к врачу первичной медико-санитарной помощи для оказания неотложной помощи, вместо этого предпочитая розничные клиники, центры неотложной помощи или отделения неотложной помощи.

И они также более склонны вообще пропустить уход: согласно исследованиям Центра исследований здоровья в области Трансамерики (TCHS), почти половина тысячелетий минимизировала расходы на здравоохранение, пропуская, задерживая или останавливая а вместо этого пытается самостоятельно решать медицинские проблемы.

А потому, что это поколение потребляет медицинское обслуживание по-разному, они также должны долго и упорно думать о том, как они выбирают свою медицинскую страховку.

Итак, если вы тысячелетний, вы должны начать с того, чтобы оглянуться на предыдущий год, чтобы понять смысл вашего типичного использования: сколько раз вы ходили к врачу, клинике, ER? Сколько раз вы хотели пойти, но не из-за стоимости? Сколько вы потратили на отпускаемые по рецепту лекарства, и есть ли у вас какие-либо постоянные основы? Есть ли какие-либо другие медицинские потребности или условия, которые являются верхом ума - возможно, вы думаете о том, чтобы забеременеть или получить физическую терапию для ваших подколенных сухожилий?

Как только вы закончите эту самооценку, вот что вам нужно сделать.

Знайте терминологию

«Большая вещь для тысячелетий - особенно для покупателей в первый раз, которые ослабевают из охвата родителями - действительно понимает ключевые концепции, которые требуют затрат», - говорит Дженнифер Фитцджеральд, генеральный директор и соучредитель PolicyGenius, независимый онлайн-рынок страхования.

«Здравоохранение сложное … Премия, которую вы платите, - это не вся история. «Вам нужно понять основные различия между планами высокой франшизы (возможно, с HSA) и PPO. Также важно учитывать копасы (фиксированные сборы, которые вы платите за услуги, такие как встречи и медикаменты) и сострахование (в процентах от стоимости услуг, за которые вы платите, обычно после того, как вы выполнили свою франшизу). То же самое касается премий, франшиз и наличных максимумов.

Задайте свой бюджет и сравнительный магазин

Как и в случае любых новых расходов, подсчитайте, сколько вы можете заплатить каждый месяц, а затем спросите себя, сколько вы готовы заплатить. В этом открытом сезоне регистрации ежемесячные страховые взносы в возрасте 18-24 лет составляют в среднем 219 долларов США, по данным электронного здравоохранения, частной онлайн-медицинской страховой биржи; для возрастов 25-34, это $ 288.

Вообще говоря: «Если у вас хорошее здоровье сейчас и у вас нет запланированных будущих процедур, тогда отправляйтесь на более высокую франшизу», - говорит Фитцджеральд. «Если нет, то идите за нижней франшизой. «И независимо от того, где вы попадаете в тысячелетний возраст, выполните свою должную осмотрительность, чтобы найти лучшую цену, сравнив покупки всех доступных вам вариантов, - говорит Гектор Де Ла Торре, исполнительный директор TCHS.

Другими словами, только потому, что вы можете быть по плану своего родителя до 26 лет, это не значит, что это лучший вариант для вас.

Понимать, как пре-26 и пост-26 отличаются друг от друга

Если вам меньше 26 лет, пребывание на вашем родительском плане может быть дешевле, чем переход на работу вашего работодателя. Если вы учитесь в колледже, возможно, вам будет дешевле выбрать план медицинского обслуживания вашего ученика (в большинстве четырехлетних школ есть). Но это общие понятия: вы не узнаете, если не запустите цифры. После того, как вам исполнится 26, у вас есть 60 дней, чтобы получить собственное страховое покрытие, если вы по-прежнему находитесь на планах своего родителя. Как правило, если ваш работодатель предлагает один, это будет наиболее экономически эффективное решение. Но некоторые работодатели упускают так много издержек для сотрудников, что вы, возможно, сможете сделать лучше либо по плану вашего супруга (если у вас есть доступ к нему), либо путем покупки самостоятельно.

Просто знайте, что если ваш работодатель действительно предлагает медицинскую страховку, вы не имеете права на получение субсидий на биржах, и вам придется заплатить цену наклейки. И если у вас нет покрытия на основе работодателей, обмен может быть вашим базовым - и вы можете сравнить его с традиционным страховым рынком (через брокера или компанию за пределами биржи, например, eHealth. Com).

Ищите удобство

Millennials предпочитают непосредственность и удобство, говорит Робин Гелбурд, президент FAIR Health, некоммерческой организации, добивающейся прозрачности в расходах на здравоохранение. Между нетрадиционными работами (например, внештатными позициями или работой за пределами обычных «9-к-5») и отсутствием либо создания или поддержания прочных отношений с врачами первичной медико-санитарной помощи, она говорит, что тенденция оказывать поддержку розничным клиникам, неотложных забот и неотложной помощи не удивительно. Если вы часто посещаете эти объекты - или вам подходит ваше предпочтение - тогда ищите планы, которые их покрывают. Также ищите планы, которые предлагают форму телемедицины или электронной связи (через телефон, электронную почту и веб-камеру) с врачами для не-чрезвычайных ситуаций (подумайте, простуда, flus, сыпь и т. Д.). В среднем около 40-50 долларов вы можете увидеть врача и даже получить предписанные лекарства - от вашего дома или офиса. Несколько лидеров отрасли включают Teladoc, Doctor on Demand и American Well.

Фактор в предписаниях

Аналогичным образом, наркоманы неотложной помощи должны сосредоточиться на рецептах. С точки зрения затрат, понимайте, что вы можете сэкономить значительную часть изменений, если рецепты, которые вы принимаете регулярно, находятся в форме вашего плана (то есть, они покрыты).Formularies не меняют все так часто, поэтому факторинг в вашем решении - это умный ход, говорит Фицджеральд. Но, как объясняет Нейт Пурпура из электронного здравоохранения, вы также должны понимать, что около двух третей отдельных планов медицинского страхования на рынке не покрывают ваши лекарства, отпускаемые по рецептам, до после вы ударили свою франшизу. Поэтому, если вы тратите более 50 долларов в месяц на рецепты, стоит посмотреть на планы с более низкими франшизами.

Опять же, если вы покупаете самую низкую ежемесячную премию, вам, скорее всего, будут представлены Бронза или Катастрофические на биржах. Но с учетом дорогостоящих рецептов вам обычно лучше подписаться на Серебряный план, чтобы частично или полностью охватить их.

Что бы вы ни делали, не ходите без

Не думайте, что самый дешевый вариант для медицинского страхования идет без него. В соответствии с Законом о доступной медицинской помощи пропуская медицинскую страховку означает, что у нее есть здоровенный штраф: плата за отсутствие медицинского страхования в 2016 году составила 695 долларов США, или 2. 5 процентов от вашего дохода, в зависимости от того, что было выше. И эта штрафная пошлина будет скорректирована с учетом инфляции на 2017 год. Хотя администрация Трампа может завершить отмену требования медицинского страхования вместе с остальной частью Obamacare, на данный момент это наказание остается на месте.

И дальнейшие финансовые риски могут идти без страховки. Пожертвовать вашим здоровьем, чтобы сэкономить деньги теперь может привести к еще большему количеству проблем, с еще большими ценами, по дороге. Например, если вы проигнорируете полость и 170 долларов, это может стоить сегодня, тогда вы рискуете корневым каналом позже, что может привести вас к увеличению до 1 000 долларов. И хотя вы можете чувствовать себя здоровым и непобедимым в 20-е годы, знайте, что с кем-то может произойти катастрофическая болезнь или травма - и если это произойдет, когда у вас нет страховки, вы рискуете уничтожить свои финансы и углубиться в медицинский долг.

С Келли Хултгрен