Что такое льготный перевод?

Когда должник (лицо, подающее заявление о банкротстве) выплачивает некоторые кредиторы, но не выплачивает другим аналогичным кредиторам незадолго до подачи дела о банкротстве, считается, что должник сделал льготные выплаты тем счастливым (или неудачным - см. ниже) кредиторам.

Типы долга

Одним из принципов, на которых стоит система банкротства, является понятие о том, что, когда мы меняем правила для должника или изменяем предварительный договор с кредитором, мы должны обращаться со всеми аналогично расположенными кредиторами одна и та же.

Когда мы этого не делаем, мы создаем несправедливые обстоятельства в ущерб кредиторам, которые не получали зарплату.

Для целей банкротства долг приходит в разные классы или категории. Как правило, задолженность попадает в одну из четырех категорий:

Административные - те долги, которые необходимы администрации администрации по делу о банкротстве, например, пошлины адвоката или попечительские сборы.
General Unsecured - кредитные карты, медицинские счета, торговый долг, подписные кредиты, которые состоят из обещания платить без обеспечения
Priority Unsecured - необеспеченный долг, который по разным причинам мы считаем более достойным или важные, в том числе недавние налоги, обязательства по внутренней поддержке, такие как алименты и поддержка детей
Обеспеченные - задолженность с залогом, как автокредиты или ипотечные кредиты

Когда мы говорим о подобных кредиторах, мы говорим о кредиторах с такими же долгами, как и все необеспеченные кредиторы или все приоритетные необеспеченные кредиторы.

Выбор одного кредитора за другого

Хотя мы можем часто выбирать, кто, что, когда и сколько мы платим нашим кредиторам, несмотря на любые соглашения, которые мы имеем с ними, система банкротства предполагает, что мы платим всем, как кредиторы Аналогичным образом. Например, мы ежемесячно делаем минимальный платеж на наших кредитных карточках.

В большинстве случаев мы не будем выбирать, какие кредиторы должны платить. Каждому будет выплачен минимум договорный минимум. Некоторым может быть выплачено больше, а некоторые меньше.

Итак, почему вы решили заплатить одному кредитору больше, чем другие? У вас может быть вполне законная причина. Например, ваша карта Visa может иметь более высокую процентную ставку, чем ваша Mastercard, поэтому вы хотите быстрее ее оплатить. Или, может быть, он имеет более высокий баланс.

Но, что, если бы вы были привязаны к наличным деньгам, и вам было достаточно, чтобы заплатить кредиторам, но не другим? Если вы не заплатили Visa, но заплатили Mastercard, это справедливо для Visa? Что, если вы должны деньги своему тещу и хотели удостовериться, что он заплатил, прежде чем подал заявление о банкротстве?

Эти несправедливые платежи, которые вы делаете, называются преференциями или льготными переводами.

Что делает его предпочтительным?

Чтобы быть предпочтительным, оплата должна соответствовать пяти элементам:

Перевод должен быть в пользу кредитора.
Перевод должен использоваться для оплаты антецедентного долга (долг, существовавший до передачи).
Передача должна была быть произведена, пока должник был неплатежеспособным.
Перевод произошел в течение 90 дней с момента подачи банкротства или одного года, если кредитор был инсайдером.
Кредитор получил больше, чем он получил в случае с Главой 7, если бы передача не была произведена.

Предотвращение предпочтений

В контексте банкротства, почему это важно? Поскольку существует презумпция того, что до того, как вы подали заявление о банкротстве, вы были неплатежеспособными, что означает, что вы задолжали больше, чем у вас были активы для покрытия. Выбирая и выбирая, кто вы платите, вы предпочитаете одного кредитора над другим, если все кредиторы того же типа, возможно, должны рассматриваться одинаково.

Итак, что нам с этим делать? В коде банкротства есть ответ. Это дает доверенному лицу право фиксировать деньги, которые были предоставлены кредиторам, преимущественно и перераспределять их всем аналогичным кредиторам на более четном или пропорциональном . Это называется уклонение от предпочтения.

Несмотря на то, что он может иметь право идти за каждым случаем, в котором вы, похоже, предпочли одного кредитора над другим, доверительный управляющий частично частично покрывает расходы на расследование и шаги, необходимые для сбора денег, обрабатывает претензии от других кредиторов и перераспределять выручку.

Как раз время, необходимое для рассмотрения каждой из ваших транзакций до банкротства, часто будет обременительным. Таким образом, код банкротства требует, чтобы вы раскрывали все платежи, произведенные за 90 дней до банкротства, но только если сумма (ы) составляет всего 600 долларов США или более для одного кредитора в течение этого периода.

Даже тогда доверительный управляющий может использовать свое суждение, чтобы определить, было бы целесообразным пойти после этих денег. Сумма является одним из факторов. Другим фактором является то, что иногда называют критерием «наилучшие интересы кредиторов». Платеж - это только предпочтение в той степени, в которой оно превышает то, что получил этот кредитор в деле главы 7.

Вот пример: предположим, что у вас есть $ 10 000 в nonexempt свойстве. У вас есть восемь кредиторов с надлежащими претензиями. При прочих равных условиях каждый из этих кредиторов получал или получал бы 1 250 долларов США в случае банкротства.

Если вы заплатили одному кредитору 1 000 долларов США перед подачей банкротства, размер привилегии действительно составляет всего 250 долларов США. Если доверительный управляющий разыскал все $ 1 250, как только претензии были разобраны, кредитор в любом случае вернет 1 000 долларов. Таким образом, доверительный управляющий должен взвесить преимущество перехода после 250 долларов США от имени других кредиторов. Учитывая, что комиссия попечителя составляет 25% или меньше от всего, что проходит через ее руки, вероятно, было бы не очень эффективно попытаться вернуть 250 долларов от кредитора.

90-дневное правило

Как правило, попечители будут искать только предпочтения, сделанные за 90 дней до подачи дела. Но это не сложно и быстро. Попечителям легче избегать предпочтений в течение этого периода, потому что по статуту должник считается неплатежеспособным в течение периода.Презумпция есть не что иное, как предположение, которое можно преодолеть доказательствами. Если кредитор может доказать, что должник был платежеспособным, когда предпочтение было сделано, ему будет сложнее доказать, что платеж является предпочтительным. Аналогичным образом, доверительный управляющий может попытаться избежать платежей, сделанных еще дальше, чем 90-дневный озорный период, если у нее есть доказательства того, что должник был неплатежеспособным, что далеко назад.

Правило инсайдера

Фактически, попечитель может вернуться через год, если получатель платежа был инсайдером. Инсайдеры включают семью, друзей, деловых партнеров, людей или лиц, имеющих специальную связь с должником. Любой платеж инсайдеру должен быть раскрыт и подлежит рассмотрению в качестве предпочтения.

Предпочтения свойств

Предпочтения могут быть в форме передачи собственности. Передача автомобиля в оплату долга вашему тещу так же действительна, как и любой денежный платеж, и в любом анализе будет рассматриваться одинаково.

Является ли избегание Явления Предпочтения Получателю?

Короткий ответ - да, предпочтение справедливо для кредитора-получателя, потому что кредитор в конечном итоге получит больше оплаты, чем он получил бы, если бы должник совершал платежи справедливо и при нормальных обстоятельствах.

Давайте притворимся, что кредитор - ваш папа, который одолжил вам $ 5 000. У вас были финансовые трудности в течение некоторого времени. Вам становится все труднее свести концы с концами, и вы думаете о подаче дела о банкротстве. Вы хотите, чтобы ваш папа был оплачен перед всеми остальными. Поэтому вы используете последние свои ресурсы, чтобы заплатить ему за то, что вы ему должны.

Шесть месяцев спустя вы посетите адвоката по банкротству. Она попросит вас перечислить платежи, которые вы сделали за предыдущие 90 дней, и платежи, которые вы сделали инсайдерам за предыдущий год. В этом случае ваш отец явно квалифицируется как инсайдер. Платеж должен быть раскрыт.

Предположим, что у вас есть 10 000 долларов США в неисключенных активах, которые доверенный человек может продавать и использовать для оплаты кредиторов. У вас есть десять кредиторов, каждый из которых получит 1000 долларов. Очевидно, ваш отец получил больше, чем он получил бы, если бы вы не заплатили ему. Если доверенное лицо вернет вам 5 000 долларов от вашего отца и добавит его в пул активов, которые могут быть распределены, каждый кредитор получит 1500 долларов, включая вашего отца.

Это справедливо? Да. Вам нравится ваш отец? Нет. Это сложная концепция для некоторых кредиторов, особенно тех, кто не участвует в торговле, переворачивает кучу денег и вынужден делиться с другими кредиторами.

Это не значит, что вы отказались от оплаты вашего отца. Несмотря на то, что остальная часть долга, которую вы ему обязаны, законно уволена, в законах о банкротстве нет ничего, что запрещало бы вам платить ему после завершения дела о банкротстве.

Предпочтения и обеспеченный или приоритетный долг

Потенциал, избегающий власти, используется реже против обеспеченного и приоритетного долга. Обеспеченный долг имеет особый статус из-за соглашения между кредитором и заемщиком о том, что актив заемщика может быть продан для погашения долга.Если бы доверительный управляющий избежал предпочтения, уплаченного по обеспеченному долгу, платеж был бы заменен другим имуществом должника. Таким образом, это будет мойка.

Приоритетный долг также имеет особый статус, поскольку Конгресс определил, что определенные долги по политическим причинам должны быть выплачены до общих необеспеченных долгов. Наиболее распространенными приоритетными долгами являются алименты, поддержка детей и недавние налоги. Любые деньги, собранные попечителем, пойдут сначала на выплату каких-либо приоритетных долгов. Таким образом, доверительный управляющий нередко избегает выплат общим необеспеченным кредиторам и полностью оплачивает эти деньги, чтобы отменить приоритетный долг. С другой стороны, любые платежи по приоритетным долгам, которые мог бы избежать доверительный управляющий, просто будут возвращены приоритетным кредиторам.

Исключения из правила

У каждого правила есть свои исключения, и право опекуна избегать льготных переводов ничем не отличается. Вот три из наиболее распространенных.

Современный обмен : когда вы платите за покупку, которую вы совершаете одновременно, предпочтений нет. Предпочтения должны быть для долгов, которые уже существовали до передачи транзакции.

Обычный курс : Когда вы работаете в «обычном бизнесе». «Например, если у вас есть бизнес, и вы обычно оплачиваете счета-фактуры через 30 дней после доставки инвентаря, вы делаете платежи в обычном порядке, и они не являются переводами.

Новое значение : Если вы заплатите кому-то за задолженность, которую вы уже имеете, но кредитор затем дает вам новое значение, платеж не был привилегированным. Примером новой ценности будет продавец, отправляющий товары вам после того, как вы заплатите непогашенный счет.