Кредитные линии: гибкие кредиты для денежного потока

Кредитная линия - это пул денег, доступных для заимствований. Также известная как кредитная линия , эти кредиты имеют максимальный предел, а заемщики имеют возможность заимствовать любую сумму до этого лимита (или вообще не использовать какие-либо деньги).

Кредитные линии используются частными лицами, предприятиями, правительствами и другими организациями. Всякий раз, когда важна гибкость - способность быстро одолжить неизвестную или непредсказуемую сумму денег, этот вид кредита может быть полезен.

Как работают кредитные линии?

Кредитная линия - это тип кредита, но он отличается от основных домашних и автокредитов. Если вы знакомы с кредитными картами, вы уже понимаете основные особенности большинства кредитных линий.

Займитесь в удобное время: После того, как вы одобрены, вы можете вообще заимствовать все, что вам нужно, и вам не нужно брать деньги сразу после утверждения.

Заимствуйте только столько, сколько вам нужно: Кредитные линии имеют максимальный лимит заимствования. Пока вы еще не заимствовали максимум, вы можете продолжать получать деньги - вам не нужно принимать максимальную утвержденную сумму за единовременную сумму. Предполагая, что ваша кредитная линия остается открытой, вы можете взять небольшую сумму сегодня и занять больше в следующем месяце, если потребуется.

Период отрисовки и погашения: В большинстве кредитных линий вам необходимо сделать минимальные платежи после начала заимствования. Но вы все равно можете позаимствовать и погашать много раз, пока находитесь в «периоде розыгрыша» (который может длиться десять лет или около того).

В конце концов, некоторые кредитные линии (например, линии собственного капитала) требуют прекратить заимствование и погасить задолженность со стандартными амортизационными платежами, которые устраняют задолженность в течение нескольких лет. Кредитные карты не имеют сроков выплат и погашения - вы можете одолжить и погасить деньги.

Примеры кредитных линий

Существует несколько различных типов кредитных линий.

Кредитные карты , вероятно, являются наиболее распространенным примером. Вы начинаете с нулевого баланса и тратите на карту только тогда, когда вам нужно. Вы платите проценты за сумму, которую вы заимствуете, и вы всегда можете погасить кредит и начать заимствование снова в течение того же месяца.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC) позволяют домовладельцам получать наличные деньги, используя капитал в своих домах. Кредиторы обычно ограничивают сумму, которую вы можете брать до 80 процентов (или меньше) от стоимости вашего дома.

Бизнес-линии кредитования предоставляют оборотный капитал малым предприятиям. Поскольку потребности в бизнесе постоянно меняются, нецелесообразно обращаться за новым кредитом с каждым изменением сезона или новым клиентом. Кредитная линия делает заимствования гибкими для бизнеса.

Существуют и другие типы кредитных линий . В любое время, когда заемщикам нужен гибкий способ получить доступ к наличным деньгам, банки могут решить эту проблему.

Сравнение и контраст

Контрастность кредитной линии со стандартным кредитом, как автокредит или кредит на жилье. С этими кредитами вы занимаете только один раз - когда кредит одобрен - и вы получаете все денег, которые ваш кредит разрешает фронт. Нет возможности вернуться за больше денег (вам придется подать заявку на новый кредит, оплатить расходы на закрытие и ждать утверждения).

Стандартные кредиты обычно поставляются с плоской ежемесячной оплатой, которая уменьшает ваш баланс с течением времени.

Это легко, когда вы точно знаете, сколько будет кредит, сколько процентов будет начислено, и когда кредит должен быть погашен. Но кредитные линии допускают повторное заимствование и погашение, поэтому платежи за уровень не работают (пока вы не войдете в период погашения).

Использование кредитной линии

Кредитные линии привлекательны, потому что они гибкие. Вам не нужно обращаться за новым кредитом каждый раз, когда вам нужны деньги. Если вы ожидаете много раз брать кредит в течение года, самым простым вариантом может оказаться кредитная линия. Эти кредиты лучше всего подходят для управления денежными потоками, когда расходы непредсказуемы. Их можно даже привязать к проверке счетов для предотвращения овердрафта.

Как потратить: Y Часто вы получаете чековую книжку или платежную карту, которая извлекает из вашего пула доступные средства.

Управление процентными расходами: Процентные расходы начинают начисляться после начала заимствования.

Это хорошая новость, если вы не используете свою кредитную линию (или если вы быстро погашаете свой долг). Это еще одно преимущество перед стандартными кредитами: вы можете погасить свой долг сегодня и одолжить за несколько месяцев, если потребуется.

Разумно использовать Кредитные линии лучше всего использовать в качестве защитной сетки, чтобы избежать проблем с денежными потоками - они не являются лучшим инструментом для повседневного использования или долгосрочного заимствования. Возможно, вам придется заплатить комиссию каждый раз, когда вы нарисуете свою кредитную линию, и вы можете обнаружить, что процентные ставки выше, чем вы платите за менее гибкие кредиты (например, стандартные ипотечные кредиты или автокредиты с фиксированными ежемесячными платежами).

Как получить кредитную линию

Чтобы получить кредитную линию, вам необходимо подать заявку, так же как вы подали заявку на любой другой кредит. Кредиторы решат, одобрять или не одобрять ваше заявление (а также сколько предложить) на основе нормальных критериев кредитования:

• История заимствований (для большинства потребителей используются ваши кредитные баллы)
• Ваши доходы доступны для погашения кредит
• Любые активы, которые вы закладываете в качестве обеспечения

Обеспечение - это любой актив, который вы используете для обеспечения кредита. Если вы не можете погасить кредит в соответствии с условиями вашего кредитора, кредитор может взять этот актив, продать его и использовать выручку от продажи, чтобы вернуть свои деньги. Это не редкость использовать ваш дом в качестве залога для кредитной линии домашнего капитала.

Заимствование по дому позволяет получить одобрение для крупных кредитных линий по привлекательным процентным ставкам. Тем не менее, существует значительный риск: вы можете потерять свой дом в случае потери права выкупа, если вы не можете произвести платежи.

Владельцы бизнеса могут обнаружить, что кредиторы требуют обеспечения - особенно личные активы, такие как дом, в котором вы живете, - для получения кредитных линий.Лучше использовать бизнес-активы, такие как собственность, оборудование или транспортные средства, но многие компании не имеют таких активов. Узнайте больше о том, как создавать и избегать личных гарантий.

Возможно, вы сможете использовать наличные деньги в качестве залога вместо залога физических активов, таких как дом или ваш автомобиль. Деньги на сберегательных счетах и ​​депозитных сертификатах (CD) могут обеспечить кредит, если вы заимствуете у того же банка, который удерживает ваши сбережения. Вы продолжите получать проценты по этим счетам и, что более важно, избегать размещения вашего дома на линии. Это особенно полезно, если у вас будет нулевой баланс по ссуде в течение длительных периодов времени, поэтому он лучше всего подходит для нечастых заимствований. Если вы платите проценты по кредитной линии, вы, вероятно, платите больше, чем зарабатываете на сбережениях.

Также можно получить необеспеченные кредитные линии (кредит не обеспечен, если вы не используете залог). Тем не менее, получить одобрение будет сложнее, и вы займете более высокие процентные ставки, потому что банк получает больше риска, когда вы получаете необеспеченный кредит. Опять же, кредитные карты являются классическим примером: они часто имеют высокие ставки, но вам не нужен залог.

Сюрпризы от вашего кредитора

К сожалению, вы не всегда можете зависеть от своей кредитной линии, когда она вам нужна. Банки обычно оставляют за собой право отменить свою кредитную линию или снизить лимит заимствования в любое время (и это, вероятно, не произойдет, когда вам это удобно). В результате кредитные линии являются проблематичными: вы хотите, чтобы они были там «на всякий случай», но вам нужно быть готовым к тому, что ваш банк вытащит вилку в плохое время.

Для большей безопасности лучше сохранить резервы чрезвычайных ситуаций (наличные деньги на банковском счете всегда удобны в экстренной ситуации). Ваша кредитная линия может помочь вам избежать хрустящих потоков денежных средств или задолженности по кредитным картам, но вам необходимо изменить курс, если ваш кредитор решает внести изменения.

Еще одна проблема с кредитными линиями заключается в том, что они обычно имеют переменную процентную ставку. Вы можете подумать, что можно использовать кредитную линию, но проценты, которые вы платите по долгам, могут измениться в будущем. Если ставки быстро растут, вы можете увидеть внезапное увеличение процентных расходов, что делает ваше запланированное использование средств менее привлекательным.