Что такое повторяющиеся и разовые закрывающие расходы?

В течение десятилетий кредиторы использовали оценки добросовестности, чтобы объяснить затраты на закрытие домовладельцев. Эти оценки, называемые GFE для краткости, содержат повторяющиеся и единовременные затраты на закрытие. Хотя некоторые повторяющиеся и единовременные затраты на закрытие были четко определены, другие оставались мутными. Например, нигде в GFE это не объясняло ежемесячную выплату ипотечного кредита PITI заемщика. Поскольку кредитор не обязан был стоять за этими цифрами, они могут вводить в заблуждение и быть непоследовательными среди кредиторов.

В целях предоставления большего раскрытия информации заемщикам федеральное правительство теперь (с 3 октября 2015 года) требует от кредиторов предоставления перспективных заемщиков с кредитными оценками.

Объяснение списания кредита

Кредитная оценка - стандартная форма, предоставляемая потенциальным заемщикам кредиторами. Он содержит очень подробные сведения о ежемесячных выплатах по ипотечным кредитам. В отличие от GFE, оценка ссуды предусматривает оценочную PITI и информацию о том, как могут измениться платежи заемщиков, в будущем будет увеличиваться процентная ставка. Оценки ссуды также предоставляют информацию, которую потребители должны знать, но могут не забывать спрашивать о таких, как штрафы за предоплату, и относится ли отрицательная амортизация к их кредитам. Оценки кредита используют простой язык для объяснения условий кредита. Потенциальные заемщики должны учитывать, что ссудный счёт, независимо от того, насколько подробно он, не обязывает их подавать заявку на получение кредита у конкретного кредитора.

Обратите внимание, что закон по-прежнему позволяет GFE для обратной ипотеки.

Типичные затраты на закрытие

Некоторые покупатели жилья шокированы, когда обнаруживают, что дома часто стоят намного дороже, чем заявленная цена. Например, когда вы покупаете автомобиль, дилеры не снимают плату и дополнительные сборы. Но покупка дома отличается.

В то время как покупатель не платит налог с продаж в односемейной резиденции или кондоминиуме, покупатель несет дополнительные сборы за получение кредита и обработку документов для покупки дома.

Затраты на закрытие составляют около 3 процентов от продажной цены, когда цена дома превышает 200 000 долларов, а более высокий процент применяется, когда цена дома составляет менее 200 000 долларов США. Типичное закрытие сборы:

Расходы на счету / условному депонированию: кредиторы могут потребовать, чтобы покупатель создал резервный счет, удерживаемый кредитором для будущей уплаты налогов и страхования.
Плата за адвокатов и закрывающих агентов: лица, которые готовят заключительные документы и документы, взимают плату.
Типовые страховые полисы: Титульные компании взимают право на выдачу титульного страхования, которое защищает заемщика и кредитора.

Единовременные затраты на закрытие

Тарифы, которые выплачиваются один раз и никогда не называются единовременными. Эти сборы являются разовыми сборами за такие предметы, как:

Титульная политика
Escrow или закрытие
Оценка
Кредитный отчет
Нотариус
Плата за услуги
Курьер и доставка
Поручительские вознаграждения
Одобрения
Запись
Юстиционные налоги на пересылку
План защиты дома
Раскрытие естественной опасности
Домашний осмотр
Плата, выплаченная кредитору в связи с кредитом.

Периодические затраты закрытия

Периодические сборы - это те расходы, которые вы будете платить снова и снова. Они включают в себя такие взносы, как:

Премия по страхованию от пожаров
Страхование от наводнений (если требуется в вашем районе)
Налоги на недвижимость
Взаимные или частные страховые взносы по ипотеке
Предоплаченные проценты

Когда ваш кредитор выдает ваше предварительное письмо, оно будет включать расчеты, чтобы показать, что у вас достаточно резервов для оплаты ваших расходов на закрытие. Например, дом, который стоит 300 000 долларов США, действительно может стоить 309 000 долларов США, если у вас есть 9 000 долларов США при закрытии расходов на оплату. Это около 3% от продажной цены.

Если у вас нет лишних денег, это может быть недостатком. Тем не менее, ваша местность может предлагать программы для начинающих покупателей на дому, которые позволят вам получить второй ипотечный кредит, как правило, без каких-либо платежей, для покрытия ваших расходов на закрытие. Вы можете попросить своего ипотечного брокера и агента по недвижимости рекомендовать такую программу.

Эти вторичные ипотечные кредиты часто называются молчаливой ипотекой, так как нет платежей, и это не нужно выплачивать, пока вы не продадите дом или не решите его погасить.

Вы также можете получить средства от членов семьи с подарочным письмом, чтобы помочь оплатить расходы на закрытие. Просто не позволяйте факту, что у вас недостаточно денег, чтобы заплатить закрытие, вы не можете купить дом.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.