Способов избежать 10% -й платы за раннее снятие средств на вашей IRA

Инвестирование для выхода на пенсию через традиционную ИРА, Ролловер ИРА , SIMPLE IRA, SEP-IRA или Roth IRA предлагает инвесторам исключительные налоговые льготы. Однако эти огромные преимущества приносят цену. Как известно многим инвесторам, если вы сделаете досрочное снятие с любого из этих счетов, вы можете получить удар не только с федеральными, государственными и местными налогами, но и с дополнительным 10-процентным штрафом в виде платы за досрочное снятие средств, подлежащего уплате в IRS в качестве наказания за набег на резервы, предназначенные для старости.

Для традиционных IRA, IRO, опрокидывания IRO и SEP-IRA, ранний штраф за отмену обычно выпадает из первого доллара изъятий. С другой стороны, IRA Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов, поэтому вам разрешается снимать все ваши прошлые основные взносы, и только после того, как вы начнете вытягивать дополнительные суммы от прироста капитала, дивидендов, процентов и других инвестиций доход вы получаете с ранним штрафом за отмену. Сколько лет, вы могли бы спросить, вы должны быть за свои изъятия, чтобы не требовать досрочного снятия штрафов? Просто. Досрочное изъятие ради штрафов ИРА устанавливается в любое время до того, как бенефициару IRA исполнилось 59 лет. 5 лет.

Это может показаться несправедливым. В конце концов, это ваши деньги. Причина того, что плата за раннее снятие средств оценивается на ИРА, а некоторые другие виды пенсионных счетов - это потому, что Конгресс хотел отговорить людей от истощения своего инвестиционного капитала сегодня, чтобы решить некоторые краткосрочные проблемы, если это означало позже, в старости, когда они больше не могли они станут зависимыми от различных форм благосостояния.

В прежние времена, когда пенсии были более распространены, это было невозможно - лицо объявило бы банкротство и должно было начать все сначала, почти всегда сохраняя свои пенсионные права. После того, как мы отправились в самостоятельную пенсионную систему, разрыв в богатстве между теми, кто может обрабатывать деньги, и теми, кто не может взорваться как индивидуальные решения в сочетании с мощью компаундирования, привел к экспоненциальным различиям в результатах.

Другими словами, плата за раннее снятие ИРА была привязана к моркови, и наша законодательная и исполнительная ветвь расширилась, когда она приняла соответствующие законы, устанавливающие эти пенсионные счета. Следуйте правилам, и вы пожинаете большие награды. Нарушать их и страдать от последствий.

Тем не менее, если вы намерены использовать свой пенсионный портфель, прежде чем настало время, и не ошибитесь, почти всегда есть плохая идея сделать ранние изъятия из вашего пенсионного портфеля - я бы хотел объяснить восемь способов, которыми вы могли бы быть в состоянии избежать раннего сбора за выход, сэкономив себе дополнительные 10%, с которыми вам пришлось бы в противном случае расстаться.

1. Вы можете избежать раннего снятия штрафа IRA, если вы становитесь постоянно инвалидами и нуждаетесь в средствах

Если вы станете инвалидом навсегда, например, по болезни или несчастному случаю, и это сделает вас неспособными зарабатывать на оплачиваемой работе и поддерживать себя, вы можете избежать 10% штрафа за раннее снятие штрафа на свою IRA. Вам нужно обратиться к врачу, чтобы подтвердить, что вы физически или умственно неспособны работать, и что это условие будет либо длиться 1) значительное время, 2) неопределенный промежуток времени, либо 3) в конечном итоге приведет к вашей смерти ,

2. Ваша ИРА не пострадает от раннего снятия штрафа, если вы умрете раньше

Хотя я уверен, что это холодный комфорт, если вам досадно дойти до того, как вы достигнете 59-летнего возраста. 5 лет, ваше имение или бенефициары не пострадают от 10% штрафа за раннее снятие штрафа в вашей IRA или IRA. Правила для унаследованных ИРА могут показаться сложными, но во многих случаях те, кто наследует ваши пенсионные фонды, могут либо объединить их со своими собственными ИРА (в случае вашего мужа или жены, так как это является одним из многих финансовых преимуществ брака), поместить их в унаследованную ИРА, которая могла бы позволить пятилетнее продление принудительного вывода, начиная с конца года, в котором вы сдали, позволяя им пользоваться своей собственной отложенной налогами рецептурой или быть немедленно выплаченной в в этом случае выплачиваются только обычные подоходные налоги.

3. Если вы используете свои фонды ИРА для оплаты невозвращенных медицинских расходов, вы не можете отказаться от раннего снятия штрафа

Если вы или ваши дети тяжело больны или ранены и пострадали от длительного или дорогостоящего лечения, дядя Сэм откажется от раннего плата за снятие средств в вашей ИРА при условии, что расходы превышают 7. 5% от вашего скорректированного валового дохода.

4. Чтобы поощрять владение домами, покупатели, покупающие впервые, могут избежать раннего взноса на раннюю IRA на сумму до 10 000 долларов США.

Если вы ищете покупку своего первого дома, штраф в размере 10% досрочного снятия штрафа снимается до 10 000 долл. США изъятий, которые в противном случае подлежали бы ему. Конечно, почти всегда лучше держаться за невероятные налоговые преимущества ИРА и вместо этого наращивать свои авансовые платежи в соответствующих инвестициях за пределами и отдельно от ваших пенсионных активов - и «лучше» - это значительное преуменьшение - но не все это пациенты.

5. Вы можете избежать раннего снятия штрафа IRA за деньги, извлеченные из ваших пенсионных счетов, чтобы покрыть расходы на высшее образование

Посещение колледжа или университета может быть дорогостоящим. К счастью, существуют некоторые правила, направленные на то, чтобы помочь успешным семьям оплачивать образование их родственников. Например, определенные квалификационные расходы на образование освобождаются от подарочного налога, позволяя родителям и дедушкам и внучкам с чистой капитализацией вкладывать средства в человеческий капитал, капитал знаний и сетевой капитал своих наследников, не рассматривая его как финансовый подарок, который в противном случае мог бы вызвать подарочный налог или сокращение лимита освобождения от налога на недвижимость.

В частности, штраф 10% досрочного снятия штрафов не распространяется на распределение ИРА, если общая сумма снята не превышает квалифицированных расходов, понесенных налогоплательщиком, его или ее мужем или женой, их детьми или их внуками и деньги расходуются в квалифицированном учебном заведении, которое включает в себя те, которые описаны в разделе 481 Закона о высшем образовании 1965 года, таких как колледжи, университеты, профессионально-технические училища и некоторые другие учебные программы. Не все расходы имеют право на это специальное лечение - в колледже или университете требуется, чтобы студент платил за свое обучение, сборы, материалы, оборудование и учебники. Комната и доска не покрываются определением расходов, если студент не зачислен на полный рабочий день, создавая более серьезное препятствие для тех, кто прокладывает себе путь через школу.

Это конкретное освобождение от досрочного снятия штрафа не так просто, как кажется из-за того, что существуют расчеты с привлечением других источников финансирования образования, которые должны быть сделаны для определения точной степени, в которой бенефициар ИРА может воспользоваться ею , Это определенно является областью для консультаций с квалифицированным бухгалтером, налоговым специалистом или финансовым консультантом. Вы также можете прочитать Уведомление 97-60 от Службы внутренних доходов, чтобы получить краткое изложение правил.

6. Возможно, вам не придется платить штрафы за раннее снятие средств на фондах ИРА, изъятых для выплаты обратных налогов, причитающихся в IRS после того, как был наложен платеж против IRA

Если вы обязаны государственными деньгами, и им удастся получить сбор, взимаемый с ваша ИРА, в конечном счете рейдерство, чтобы заплатить налоги, которые вы должны, принудительные изъятия будут облагаться регулярными налогами на прибыль в той степени, в какой они были бы в противном случае, но дополнительные 10% штрафа за раннее снятие штрафа не оцениваются.

7. Выплаты, использованные для оплаты медицинских страховых премий, могут быть освобождены от раннего штрафа за отмену IRA

Если вы оказались вне работы или, по какой-то другой причине, в положении, когда вы должны платить страховые взносы по собственному страхованию, вы можете коснитесь своих пенсионных фондов, чтобы покрыть расходы и не беспокоиться о 10-процентном штрафе за досрочное снятие, если вы находились на безработице более двенадцати недель.

8. Снятие средств, произведенных на или после Дня, получатель ИРА переходит на 59. 5 лет не подлежит раннему штрафу за снятие денег

Наконец, мы приходим к последнему досрочному освобождению от уплаты штрафа для владельцев ИРА, и это тот, который вы должны стремиться: жить до 59. 5 лет, после чего вы можете начать снимать свою учетную запись. Это тот момент, когда вы пересекли финишную черту и считаетесь достаточно близким к пенсионному возрасту, и вам не нужно беспокоиться об этом.

Важная оговорка: прежде чем вы сделаете раннее снятие с вашей ИРА, на котором вы планируете подавать иск об освобождении, будьте осторожны

Если вы подумываете о досрочном выходе из вашей ИРА, убедитесь, что вы консультируетесь с квалифицированного бухгалтера, профессионального, зарегистрированного инвестиционного консультанта или другого специалиста, поскольку правила могут быть сложными.

Например, бенефициар IRA подлежит пятилетнему периоду ожидания, измеряемому по налогам, а не календарю, годам, в течение которых снятие средств не может быть освобождено от досрочного снятия штрафа, даже если это было бы иначе. Существуют правила, уникальные для сотрудников, недавно зарегистрированных в ПРОСТОЙ ИРА в малом бизнесе, которые наказывают вас, даже если вам 59. 5 лет, если вы делаете снятие в течение определенного количества лет после регистрации в плане. Есть определенные изъятия Roth IRA, которые могут быть освобождены от штрафа за раннее снятие, но на самом деле могут налагать на вас подоходный налог, даже если вы, как правило, не были. Это одна из тех ситуаций, где важны детали, и вам нужно знать их все.