Добровольное возвращение: меньшая стоимость, меньше хаоса

Это может случиться с кем угодно. Возможно, вы потеряли работу, или большие расходы застали вас врасплох. Как только вы поймете, что ваши автомобильные платежи слишком высоки, пришло время что-то сделать.

Возвращение вашего автомобиля к вашему кредитору, также известное как добровольное возвращение, может быть вариантом. Но важно понять, как работает этот процесс, прежде чем вы сбрасываете ключи.

Что такое добровольное возвращение?

Когда вы получаете автокредит, автомобиль, который вы покупаете, берет кредит.

Другими словами, ваш кредитор может взять (или «вернуть») автомобиль и продать его, если вы прекратите делать платежи. Доходы от продаж оплачивают ваш кредит, и вы можете прекратить делать платежи, но кредит может полностью не выплачиваться (это означает, что вы все равно должны деньги).

Этот процесс является добровольным, потому что вы запросите и организуете все, а не ожидаете, когда ваш кредитор придет и получит автомобиль.

Зачем идти добровольно?

В стандартном возвращении кредиторы отправляют агента по возврату для сбора транспортного средства - и вы никогда не знаете, когда это произойдет. Агент может получить транспортное средство из вашего дома, вашей работы или в любом месте, где вы оставите его на стоянке (агенты по возврату могут следовать за вами, или они могут использовать GPS для определения местонахождения транспортного средства). Если вы не готовы сдавать свой автомобиль, это может быть тревожным и неудобным событием: что, если они возьмут вашу машину, когда вы находитесь далеко от дома, и вам нужно забрать своих детей?

Наличие автомобиля с возвратом может также быть дорогостоящим.

При добровольном возвращении вы устраняете хаос и стоимость обращения с человеком-репо. Вы просто информируете своего кредитора о том, что вы не будете делать платежи в будущем, и что вы хотите сдать свой автомобиль. Вы устанавливаете время и место, вы привозите автомобиль (а также поездку домой), и вы переверните ключи.

Сохранение низких издержек - это хорошо - все не заканчивается, когда автомобиль ушел. Вам все равно придется оплачивать баланс дефицита, который состоит из неоплаченного остатка по ссуде (после продажи), затраты на возврат автомобиля, сбор за хранение и подготовку и многое другое.

Еще один затяжной эффект возврата - будь то добровольный или нет - является ущербом для вашего кредита. Однако, отдавая свой автомобиль добровольно, потенциально наносят меньше вреда.

Будет ли возвращать взятки ваш кредит?

Ваш кредит будет страдать в любое время, когда вы по умолчанию по кредиту. Кредитные баллы пытаются определить, прекратите ли вы делать платежи, и они основывают прогноз в основном на том, действительно ли вы делали это в прошлом. Но ничто не является постоянным: по умолчанию обычно отваливаются ваши кредитные отчеты через семь лет, и ваши баллы должны начать улучшаться в течение нескольких лет после выкупа.Вы можете даже восстановить свой кредит после возврата, получив новые кредиты и погасив их в последующие годы.

Добровольное возвращение - это в основном то же самое, что и непроизвольное: дефолт по кредиту. Либо один перетащит ваши кредитные баллы. Но есть небольшая разница : добровольная капитуляция проявляется по-разному в ваших кредитных отчетах, и это может иметь значение для кого-то (например, кредитного офицера в небольшом кредитном союзе), который читает ваш отчет вручную.

С другой стороны, компьютеризированные модели подсчета очков, вероятно, не будут относиться к добровольным сдачам по-разному.

Если кто-нибудь скажет вам, что добровольное возвращение не будет причинить вам боль, оцените, какие предубеждения у этого человека есть. Принесут ли они финансовую выгоду (например, продав вам продукт или услугу), если вы решите вернуть свой автомобиль? Если да, обратитесь за советом в другое место.

Связь - это ключ

Хорошая идея общаться с кредиторами, когда у вас возникают проблемы с платежами. Это открывает двери для альтернатив (и добровольное возвращение - это всего лишь одна альтернатива). Если вы активны, вы можете обнаружить, что ваш кредитор готов работать с вами - они будут зарабатывать больше, если вы держите автомобиль, даже если им нужно изменить кредит, снизив ваши платежи или процентную ставку. Даже еще вам может принести больше пользы, отдав автомобиль обратно.

Если вы просто прекратите делать платежи, ваш кредитор предположит, что вы намерены оставить машину до тех пор, пока они позволят вам. Они отправят человека-репо (и закон Мерфи говорит, что он приедет в самое худшее время), и вы будете застрять со всеми расходами. Даже если репозиционирование является вашим единственным вариантом, лучше общаться.

Как насчет компаний, которые предлагают вести переговоры с вашим кредитором для вас? Быть осторожен. Ваш лучший вариант - работать непосредственно с вашим кредитором; сторонние наборы, обещающие модификацию кредита, могут иногда ухудшать ситуацию.

Продать автомобиль?

Когда ваш кредитор продает подержанный автомобиль, он не будет продаваться по лучшей цене. Кредиторы обязаны по закону получить достойную или «коммерчески разумную» цену, но это, вероятно, меньше, чем вы могли бы получить, если бы сами продали автомобиль.

Проблема заключается в том, что ваш кредитор имеет право удержания на транспортном средстве, поэтому вы не можете передать право собственности покупателю до тех пор, пока не получите освобождение залога. Чтобы продать автомобиль самостоятельно, вам нужно сначала погасить кредит. Конечно, если бы у вас были такие деньги, вы, вероятно, просто продолжали бы делать платежи, но это может быть вариант, если у вас есть наличные деньги и вы просто хотите выйти из кредита.

Держите автомобиль?

Когда вы сталкиваетесь с возвратом, есть несколько путей. Вы можете оставить свой автомобиль (или вернуть его), если вы выкупите автомобиль или восстановите кредит, и вы можете предотвратить его возвращение, подав заявку на банкротство и получить защиту при автоматическом пребывании.