Понимание и выбор страхования жизни

Выбор в политике страхования жизни может показаться сбивающим с толку, и с первого взгляда их трудно понять. Трудно точно узнать, с чего начать.

Вы должны начать с обманчиво легко звучащего вопроса: вам вообще нужно страхование жизни? Ваш подробный ответ на этот вопрос может помочь вам решить, какой вид страхования жизни можно купить, если вы решите, что вам это нужно.

Если вы решите, что вам действительно нужно страхование жизни, то ваш следующий шаг - узнать о различных видах страхования жизни и убедиться, что вы покупаете правильный тип политики.

Вам действительно нужно страхование жизни?

Страхование жизни зависит от вашей личной ситуации - людей, которые зависят от вас.

Если у вас нет иждивенцев, вам, вероятно, не нужно страхование жизни. Если вы не получаете значительный процент дохода своей семьи, вам может потребоваться или не понадобиться страхование жизни.

Если ваша зарплата важна для поддержки вашей семьи, оплаты ипотеки или других повторяющихся векселей или отправки ваших детей в колледж, вам следует рассмотреть вопрос страхования жизни как способ обеспечения соблюдения этих финансовых обязательств в случае вашей смерти.

Сколько вам нужно страхование жизни?

Трудно применять правило большого пальца, потому что количество необходимого вам жизненного страхования зависит от таких факторов, как ваши другие источники дохода, от количества иждивенцев, от ваших долгов и от вашего образа жизни.

Однако есть общее руководство, которое может вам пригодиться: подумайте о том, чтобы получить политику, которая будет стоить от пяти до десяти раз вашей годовой оклад в случае вашей смерти.

Помимо этого руководства, вы можете захотеть обратиться к специалисту по финансовому планированию, чтобы определить, сколько покрытия нужно получить.

Виды политики страхования жизни

Существует несколько различных видов политики страхования жизни, включая всю жизнь, срок жизни, переменную жизнь и универсальную жизнь.

Вся жизнь предлагает как пособие по смерти, так и денежную стоимость, но намного дороже, чем другие виды страхования жизни.

В традиционных полисах страхования жизни ваши страховые взносы остаются неизменными до тех пор, пока вы не расплатитесь с политикой. Сама политика действует до вашей смерти даже после того, как вы заплатили все премии.

Этот вид страхования жизни может быть дорогостоящим, потому что, поскольку огромные комиссии (в тысячах долларов в первый год) и сборы ограничивают денежную стоимость в первые годы. Поскольку эти сборы встроены в сложные формулы инвестиций, большинство людей не понимают, сколько их денег входит в карманы страхового агента.

Переменные полисы жизни, форма постоянного страхования жизни, создают резерв наличности, который вы можете инвестировать в любой из вариантов, предлагаемых страховой компанией.Стоимость вашего денежного резерва зависит от того, насколько хорошо эти инвестиции делают.

Вы можете варьировать сумму своей премии с помощью универсальных полисов страхования жизни, другой формы постоянного страхования жизни, используя часть ваших накопленных доходов, чтобы покрыть часть премиальной стоимости. Вы также можете изменить размер пособия в случае смерти. Для этой гибкости вы будете платить более высокие административные сборы.

Некоторые эксперты рекомендуют, чтобы, если вам меньше 40 лет и у вас нет семейного распорядка в связи с опасной для жизни болезнью, вы должны выбрать страхование по срокам, которое предлагает смертельную выгоду, но не имеет денежной стоимости.

Расходы на страхование жизни

Наименее дорогостоящее страхование жизни, скорее всего, будет из плана страхования жизни вашего работодателя, если ваш работодатель предлагает его. Эти политики, как правило, относятся к политикам, что означает, что вы охвачены до тех пор, пока работаете на этом работодателе. Некоторые политики могут быть преобразованы после завершения.

Стоимость других видов страхования жизни варьируется в зависимости от того, сколько вы покупаете, типа политики, которую вы выберете, практики андеррайтера и того, сколько комиссии компания платит вашему агенту. Основные затраты основаны на актуарных таблицах, в которых прогнозируется продолжительность вашей жизни. Люди с высоким риском, такие как те, кто курят, имеют избыточный вес или имеют опасное занятие или хобби (например, полет), будут платить больше.

Часто существуют скрытые затраты в политике страхования жизни, такие как сборы и крупные комиссии, о которых вы не можете узнать до тех пор, пока не приобретете политику.

Существует так много разных видов страхования жизни и так много компаний, которые предлагают эту политику, что я рекомендую использовать консультанта по страхованию только по платам, который за фиксированную плату будет изучать различные доступные вам политики и рекомендовать который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Чтобы обеспечить объективность, ваш консультант не должен быть связан с какой-либо конкретной страховой компанией и не должен получать комиссию от какой-либо политики.

Здоровый 30-летний мужчина может рассчитывать заплатить примерно 300 долларов в год за 300 000 долларов срочного страхования жизни. Чтобы получить ту же сумму покрытия по политике денежного значения, она будет стоить более $ 3 000.

Нижняя линия

При выборе страхования жизни используйте ресурсы Интернета, чтобы обучить себя основам страхования жизни, найти брокера, которому вы доверяете , затем укажите политику, которую он или она рекомендует оценивать только страховым консультантом.

Международный известный финансовый советник Суз Орман твердо убежден, что если вы хотите страхования, купите срок; если вы хотите инвестировать, покупайте инвестиции, а не страховку. Не смешивайте их. Если вы не очень опытный инвестор и не понимаете всех последствий различных видов страхования жизни, вы, скорее всего, должны приобрести срок страхования жизни.