Топ-10 Основы IRA, которые вам нужно знать

Индивидуальный пенсионный счет или IRA может стать одной из лучших инвестиций в ваше будущее. Однако есть много недоразумений в отношении того, что такое IRA, как они работают и как максимально использовать преимущества этого сотрудника. Любой, кто старше 18 лет, может открыть счет IRA через своего работодателя или его банк. Это вариант, который они дают всем американцам возможность убрать доходы, которые будут использоваться в течение их золотых лет выхода на пенсию.

ИРА не предназначается для замены, а скорее для увеличения любых других видов пенсионных инвестиций и пособий, которые работающие взрослые получат, когда они достигнут пенсионного возраста.

10 вещей, чтобы узнать об IRAs

Сколько вы знаете об IRA? Возможно, вы новичок в этой концепции, или вы слышали много мифов о том, как они работают. Вот 10 лучших основ IRA, которые вам нужно знать, чтобы быть умным инвестором.

1. Начать сегодня

Исследования показали, что люди часто ждут, пока им не исполнится 30 и 40 лет, прежде чем они начнут серьезно относиться к пенсионным сбережениям. Согласно исследованию, проведенному Merrill Lynch и Age Wave, проведенному в 2017 году, треть всех взрослых (в возрасте 25 лет и старше) не имеют пенсионных сбережений, а 23 процента имеют меньше 10 000 долларов на будущее. Подавляющие 81% даже не знают, сколько денег им нужно будет уйти на пенсию. Это страшно, учитывая, что некоторые аналитики считают, что нынешние социальные пособия будут исчерпаны к 2034 году.

Пришло время начать вкладывать часть ваших доходов в ИРА. Поместите как можно больше в свою ИРА, чтобы иметь доступ к средствам к моменту выхода на пенсию.

2. Существуют ежегодные ограничения на взносы

Служба внутренних доходов (IRS) ставит ограничение на ежегодные взносы, поэтому, пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с этим своим финансовым планировщиком.

Для налогового 2017 года лимиты плана для традиционной ИРА для человека составляют 5 500 долларов США с дополнительным дотационным пособием в размере 1 000 долларов США для лиц в возрасте старше 50 лет. Хотите максимизировать свою налоговую скидку? Подумайте о том, чтобы внести, по крайней мере, дополнительные 3 500 долларов США на ваш сберегательный счет. Если у вас есть сберегательный счет для выхода на пенсию на рабочем месте и персональная ИРА, суммарные взносы не могут превышать утвержденные IRS суммы.

3. Существуют разные типы IRA

Просто потому, что ваш работодатель предлагает один тип IRA, это не значит, что вы ограничены этим выбором. На самом деле, существует множество различных вариантов планов IRA. Наиболее распространенные типы IRA - традиционные и Roth. Кроме того, есть планы, которые полностью финансируются сотрудниками, полностью финансируемыми работодателями или их комбинацией. Большинство работодателей предлагают IRA, которые финансируются сотрудниками, а затем доллары соответствуют компании.Это наиболее предпочтительные IRA. Тем не менее, компании также могут потребовать от сотрудников самостоятельного финансирования планов ИРА и только предлагают дополнительные деньги в конце года через SEP или программу распределения прибыли. Самостоятельно занятые лица также могут выбрать SEP IRA или SIMPLE IRA, чтобы начать экономить заработную плату для выхода на пенсию, поэтому ее не ограничивают только те, у кого есть традиционные рабочие места.

4. Возможно внести вклад в IRA для юридического супруга

Одним из часто забываемых факторов является то, что замужний человек может также вносить максимальные годовые средства в счет IRA для своего супруга. Его называют супружеской ИРА. Супруга не обязательно должна быть нанята. Этот вариант может в основном удвоить заработную плату супружеской пары. Например, пара в возрасте старше 50 лет может легко убрать 13 000 долларов США в год с использованием этого метода.

5. Частные лица могут увеличить время своего инвестирования

Еще одна отличная особенность IRA - это способность продолжать вкладывать средства после 31 декабря каждого года. Фактически, многие люди вносят дополнительные деньги в свою ИРА, чтобы уменьшить свою налоговую базу до 15 апреля. Это означает, что если вы должны платить налоги в конце 2017 года, вы можете инвестировать эту сумму в свою IRA и избегать уплаты налоговых штрафов.

Имейте в виду, что если вы заимствовали деньги против своей ИРА, вы по-прежнему будете облагаться налогами местных и государственных сборов, потому что это считается доходом.

6. Вместо изъятия; Roll Over

Нет, мы не говорим о собаке здесь. Если вы оставите работодателя с пенсионным фондом любого типа, вам будет предоставлен выбор либо вывести его из средств, либо перевести его на 401 (k) или IRA. Всегда предпочтительнее сворачивать ваши средства непосредственно на ваш пенсионный счет с вашим новым работодателем для вашего банка. Если вы обналичиваете свои средства, вы можете рассчитывать заплатить не менее 30 процентов административных сборов и налогов. В зависимости от того, в каком состоянии вы живете, вы также можете облагать налогом дополнительные 10 процентов в конце года. Перемещение ваших средств не делает их недоступными для вас, но это помогает вам сохранить больше ваших денег.

7. Дядя Сэм Уилл (в конце концов) заставит вас использовать свою IRA

Интересно рассмотреть, но IRS заставит всех людей старше 70 лет использовать свои фонды ИРА. Они не могут продолжать зарабатывать или накапливаться после этого возраста. Можно начать с розыгрыша пенсионных фондов социального обеспечения в возрасте 62 лет и продолжать работать неполный рабочий день и вносить свой вклад в ИРА до 70 лет. Этот короткий период может помочь любому заработать потерянный доход, но он очень короткий. Гораздо лучше иметь план, как ИРА будет инвестирована в пенсионный возраст. Например, кто-то, ожидающий выхода на пенсию в возрасте 62 лет, может захотеть начать смотреть на инвестиции в собственность или на другой вид передаваемого богатства - оставлен в наследство.

8. Бенефициары IRA имеют разные правила

Когда речь идет о бенефициарах, существует два отдельных правила. Супружеские бенефициары имеют право на всю сумму IRA менее 10-процентного штрафа за досрочное снятие (если они моложе 59 лет).Когда они достигают возраста 65 лет, это наказание падает до нуля. Непринятые судом промыслы не получают 10-процентный штраф. Это нужно учитывать при выборе плана ИРА. Если что-то случится с вами, у вас есть план для того, чтобы ваш супруг продолжил свой текущий уровень дохода?

9. Автоматическая регистрация не всегда в ваших интересах

Является растущей тенденцией работодателей к увеличению участия в пенсионных фондах, требуя автоматической регистрации. Это может показаться легким, но есть некоторые риски, если вы не обращаете внимания. Ваши деньги могут быть внесены в фонд целевых дат, который фактически увеличивает риск. Вы также можете предположить, что процент зарплаты, на который вы подписались, достаточно для обеспечения вашего выхода на пенсию. Оба этих сценария не будут служить вам. Внимательно прочитайте документы плана перед тем, как зарегистрироваться, и помните, что у вас всегда есть возможность отказаться.

10. IRA может защитить вас от коллекционеров долгов

Если вы находитесь в серьезной задолженности и, учитывая банкротство, сначала вкладываете деньги в IRA, вы можете защитить свои активы в течение этого периода. Большинство людей не понимают, что правительство исключает до 1 млн. Долл. США средств, находящихся в утвержденной ИРА. Вам не нужно беспокоиться о том, что кредиторы будут стучаться и забирать ваши с трудом заработанные деньги на пенсию. Это всегда хорошая идея, чтобы выйти из долгов, так что вы можете наслаждаться полной отставкой.