Обзор брокерских организаций

Типы депозитных учреждений

В Соединенных Штатах существует три основных типа депозитарных учреждений: коммерческие банки, бережливые (включая сберегательные и кредитные ассоциации и сберегательные банки) и кредитные союзы. Финансовое дерегулирование размыло большинство функциональных и философских различий, но они по-прежнему отличаются специализацией и акцентом, а также в их нормативных и надзорных структурах.

Коммерческие банки - это универмаги мира финансовых услуг. Субъекты брэнда и кредитные союзы больше похожи на специализированные магазины, которые со временем расширили свои направления деятельности, чтобы лучше конкурировать за долю на рынке.

Хотя кредитные союзы иногда считаются бережливыми учреждениями, существует одно важное различие: депозитарное страхование. Сбережения и коммерческие банки покрываются FDIC, кредитные союзы покрываются NCUA, хотя оба они покрываются за один и тот же лимит на финансовое учреждение.

Учреждения для брокерства

Сберегательный институт - это финансовое учреждение, созданное в основном для приема вкладов клиентов и создания ипотечных кредитов. Сбережения обычно меньше, местные учреждения и не имеют досягаемости или ресурсов крупного национального банка. Основными типами бережливых учреждений являются взаимные банки и сберегательные и кредитные ассоциации.

Субъекты брокерства часто выплачивают больше в виде дивидендов (процентов), чем традиционные финансовые учреждения, и имеют доступ к более дешевым средствам от таких организаций, как Federal Home Loan Banks.

Субъекты брокерства более ориентированы на общины, чем другие типы финансовых учреждений, и склонны больше ориентироваться на потребителей, чем на предприятия. По закону, бережливость должна иметь 65% кредитного портфеля, связанного с потребительскими кредитами. Однако, поскольку финансовые услуги становятся все более дерегулированными, учреждения по оказанию помощи могут предлагать больше услуг для предприятий.

Сбережения предлагают клиентам многие из тех же самых депозитных продуктов, которые вы можете получить в банке, такие как расчетные счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты, а также кредитные продукты, такие как домашние и автокредиты и кредитные карты.

История

Первоначальные институты, основанные на экономических изменениях и социальных потрясениях Промышленной революции. Прибыль не была их главной заботой. Их главная цель заключалась в том, чтобы дать трудящимся безопасное место, чтобы отложить деньги на «черный день». «Большинство из них были основаны и управлялись общественными жителями средств, которые понимали способы финансирования и стремились помочь рабочим людям.

Миллионы американцев в послевоенную эпоху купили дома с кредитами от бережливости; в какой-то момент послевоенного периода они составляли большинство ипотечных кредитов в U.S. Это изменилось с дерегулированием отрасли финансовых услуг, после чего последовала волна неудач в 1980-х годах.

Преимущество

С точки зрения потребителей, бережливость имеет большое преимущество перед банками: повышенный интерес к сбережениям клиентов.

Соображения

В эти дни линии между бережливостями и обычными банками размыты. Сберегательные и кредитные ассоциации больше переходят на коммерческое кредитование и строительство, и все большее число компаний превращается в обычные банки.

Кроме того, многие из льгот, которые были использованы для получения, включая менее жесткое регулирование, были устранены на протяжении многих лет, а в последнее время - законом о финансовой реформе Додда-Франка. Это быстро консолидирующаяся отрасль в целом. Сбережений может быть сложнее найти в будущем.