Простой способ сбережений для ваших пенсионных денег

IRAs. Рот ИРА. 401 (к) ы. SEP IRA. Простые ИРА.

Учитывая, что все различные типы пенсионных счетов могут немного завораживать. Со всеми этими вариантами, где вы должны отрывать свои пенсионные доллары?

Выбор, который вы делаете, во многом зависит от вашей собственной финансовой ситуации, поэтому нет жесткого правила для того, где можно сэкономить ваши пенсионные сбережения. Но есть правило из трех частей, которое будет применяться к большинству вкладчиков.

Вот он:

1. Если ваш работодатель предлагает программу соответствия 401 (k), удерживайте столько, сколько нужно от вашей зарплаты, до максимальной суммы, соответствующей этому.
2. Если вы можете позволить себе больше экономить, поместите его в Roth IRA.
3. Если вы максимизируете свою Roth IRA, вернитесь к своим 401 (k) и удерживайте больше от вашей зарплаты до тех пор, пока вы не достигнете этого максимума.

Понял? Хорошо. Вот почему это способ пойти с вашими пенсионными долларами.

401 (k) Соответствие

Это очевидный первый выбор. Зачем? Ну, потому что это бесплатные деньги, и вы не говорите «нет», чтобы освобождать деньги. Более половины работодателей будут соответствовать, по крайней мере, некоторой части сбережений своих сотрудников 401 (k). Обычно это соответствует форме доллара за доллар, где работодатель соответствует 100 процентам ваших взносов до определенного процента или процентного совпадения, в котором работодатель соответствует только проценту (обычно 50 процентов) вашего удержания до определенного процента.

Например, предположим, что ваш работодатель предлагает сопоставить 50 процентов взносов до 6 процентов.

Таким образом, это означает, что если вы будете зарабатывать 100 000 долларов в год и удерживать 6% (6 000 долларов США) за свои 401 (k), ваш работодатель выпишет еще 3 процента (3 000 долларов США), в результате чего общая сумма сбережений до 9 000 долларов США в год.

Опять же, это свободные деньги. Узнайте, что представляет собой процентный показатель вашего работодателя, и делайте то, что вам нужно, чтобы максимизировать это соответствие.

(Оговорка здесь заключается в том, что соответствующие взносы вашего работодателя являются только вашими, если вы остаетесь в компании на определенное время - это определяется так называемым графиком наложения. Так что, если вы не думаете, вам нужно знать, что некоторые из этих бесплатных денег могут исчезнуть, если вы уйдете раньше.)

IRA

Вы можете сэкономить максимум $ 18 000 в год в 401 (k), но мы не собираемся этого делать - по крайней мере, еще нет. Вместо этого, после того, как вы сохранили то, что вам нужно, чтобы максимизировать соответствие работодателя, вы обратите свое внимание на Roth IRA.

Специалисты по финансовому планированию и персональные финансовые гуру склонны петь хвалу Рот и не без оснований. Хотя это не позволяет вам принять авансовый налоговый вычет, как традиционная ИРА, вы можете отказаться от него без уплаты налогов после ухода на пенсию.И во многом это идеальное налоговое убежище. Как объясняет наш Investing for Beginners Expert:

«С Roth вы не платите никаких налогов на свой дивидендный доход. Вы не платите налоги на свой доход от прироста капитала. Вы не платите налоги за свой процентный доход. «

И он также предлагает гибкость, поскольку у Roth IRA есть более мягкие правила вывода, чем у его традиционного кузена: вы можете снять деньги с него, чтобы купить свой первый дом, а в некоторых случаях эти деньги также могут быть использованы для оплаты неотложной медицинской помощи.

Это означает, что вам не нужно выбирать между сохранением на пенсию и сбережением для вашего первого дома, и он может даже служить резервным фондом чрезвычайной помощи.

Вы можете сэкономить до 5 500 долларов в год в Roth IRA. Если вы можете себе это позволить, вносите максимальный вклад каждый год.

Назад к 401 (k)

Вернемся к гипотетическому получателю, зарабатывающему 100 000 долларов в год. Если ваш работодатель предлагает 50-процентное сопоставление на до 6 процентов от взносов, то maxing, что вы ставите вас в $ 9 000 в год, или 9 процентов от вашей зарплаты. Добавьте свой максимальный взнос Roth IRA в размере 5 500 долларов США, и вы стоите 14, 500 или 14. 5 процентов от вашего дохода.

Это здорово! Но вы должны экономить не менее 20 процентов своего дохода. И экономия даже больше, очевидно, может оказать огромное влияние на ваше гнездовое яйцо. Итак, если у вас все еще есть деньги, оставшиеся после максимизации вашей ИРР Roth, вы должны вернуться к этому 401 (k) и внести еще больший вклад.

Вы уже набрали максимальный размер своего работодателя, поэтому повышение процентной ставки не принесет вам больше бесплатных денег. Но ваш 401 (k) по-прежнему предлагает очевидную выгоду, позволяя вам вносить взносы до уплаты налогов в ваш пенсионный фонд.

Максимальная сумма, которую работник может внести в их 401 (k) ежегодно, составляет 18 000 долларов США. Таким образом, гипотетический получатель, который уже превысил размер работодателя, сопоставимый с ежегодным взносом в размере 6 000 долларов США, может называть своего поставщика 401 (k) и увеличить свой взнос до дополнительных 12 000 долл. США в год. Это принесет годовую экономию до 26 500 долларов. И экономия более четверти вашей зарплаты - отличный способ поразить цели пенсионного спасения и, возможно, даже рано уйти на пенсию.

Bottom Line

Этот игровой план не будет применяться для каждой заставки. Некоторые сотрудники не имеют доступа к программе сопоставления 401 (k), и в зависимости от вашей финансовой ситуации различные пенсионные средства могут быть более подходящими для вас. И, конечно, не каждый может позволить себе максимизировать свои пенсионные счета. Но если вы выделяете и устанавливаете приоритеты в своих сбережениях, не забудьте начать с соответствия 401 (k), затем перейдите в свою Roth IRA, а затем добавьте дополнительные деньги, которые вы можете себе позволить, чтобы сохранить их в 401 (k).