Налогооблагаемые счета против IRA

Должны ли вы припарковать все свои долгосрочные сбережения в своих IRA? Когда лучше всего использовать налогооблагаемые счета? Или это преимущество использования нескольких разных типов аккаунтов?

Поиск наилучшего типа учетной записи для ваших сбережений и целей инвестиций не обязательно сложный. Вот основная разбивка того, когда и почему вы должны использовать определенные типы учетных записей над другими:

Когда лучше всего использовать налогооблагаемые счета?

Налогооблагаемые счета не получают большой любви со стороны средств массовой информации.

Только идея «облагаемого налогом» вызывает беспокойство, разочарование и обиду в умах инвесторов во всем мире. Но налоговые отложенные счета, такие как традиционные IRA и RRA IRA, также облагаются налогом, хотя и только после вывода.

Существует несколько веских причин использовать налогооблагаемые счета. Например, если вы сохраняете для выхода на пенсию, и считаете, что вам может понадобиться часть ваших долгосрочных сбережений до возраста 59 1/2, вы можете избежать 10% -ного штрафа за раннее снятие штрафа и продолжать увеличивать свои IRA, если вы ваши налоговые счета вместо этого.

Кроме того, снятие с налогооблагаемых счетов облагается только налогами на доходы от инвестиций, а не всей суммой вывода, как в случае традиционной ИРА, или на неквалифицированных изъятиях из МРТ Рот. Долгосрочная прибыль на налогооблагаемых счетах облагается налогом по ставке 15%.

В этом отношении налогооблагаемые счета предоставляют то, что называется налоговой диверсификацией, что является уменьшением риска путем распределения сбережений и инвестиционных активов между различными типами счетов.

Например, «риск» здесь заключается в том, что никто не может точно предсказать, какие налоговые ставки или налоговые законы будут выполняться через 10, 20 и 30 лет.

Налоговые счета против традиционных IRA и Roth IRA s

Еще одна причина использования налогооблагаемых счетов - это то, что вы не можете претендовать на инвестиции в IRA. Как правило, вы должны заработать доход, чтобы сэкономить деньги в ИРА.

Поэтому, если у вас нет работы, вы не сможете вносить свой вклад. Вот почему взрослые могут открыть учет брокерских услуг для несовершеннолетнего ребенка, как правило, для целей сбережений в колледже, в соответствии с Законом о едином переходе на несовершеннолетние (UTMA).

У некоторых людей есть счастливая проблема неспособности внести свой вклад в ИРА, потому что они зарабатывают слишком много денег, или у них может быть больше денег, чтобы сэкономить за пределы годового взноса 401 (k) и IRA. Для заемщика с высоким доходом - скажем, кто-то зарабатывает более 250 000 долларов в год - сумма в сумме 23 500 долларов США, которую они могут начислять в 401 (k) с, а IRA - даже не 10% от их дохода. Это предполагает, что они имеют право на ИРА, и им не исполнилось 50 лет.

Возвращаясь к преимуществам налоговой диверсификации, молодой человек или молодая пара, которая сегодня экономит на пенсию, которая составляет 20 или 30 лет с сегодняшнего дня, выберет традиционную ИРА (сбережения до уплаты налогов), поскольку они предполагают, что они будут в более низком налоговом бремени при выходе на пенсию, чем в период их накопления.Идея состоит в том, чтобы отложить налоги сейчас по более высокой ставке и выплатить их позже по более низкой ставке. Но из-за сочетания увеличения доходов, инфляции и большой возможности повышения ставок федерального налога через 20 или 30 лет, молодой человек или пара могут оказаться в высшем налоговом бремени во время выхода на пенсию!

При использовании более одного сбережения или типа инвестиционного счета Smart

Вот почему я задался вопросом, является ли традиционная ИРА мертвой и почему эта налоговая головоломка является частью привлечения использования Roth IRA и / или налогооблагаемой счета или обоих. Если вы не знаете с уверенностью, что вы окажетесь в более низком налоговом бремени на пенсии, чем во время сберегательных лет, вы должны использовать сберегательные и инвестиционные транспортные средства, кроме 401 (k) s и традиционных IRA.

Умная стратегия долгосрочных сбережений заключается в том, чтобы сначала внести свой вклад в 401 (k) только до суммы, которую соответствует вашему работодателю. Например, если они соответствуют 50 центов за каждый доллар, вы вносите до 6% компенсации, а затем вносите только 6%, чтобы получить эту ценную выгоду.

Затем вносите максимальную сумму в Roth IRA, которая составляет 5 500 долларов США в 2015 году или 6 500 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше.

Если вы можете сэкономить больше, откройте налоговый брокерский счет или совместный брокерский счет и сохраните как можно больше. Как только вы окажетесь в течение 10 или 15 лет после выхода на пенсию, вы можете подумать о сокращении взносов Рота и увеличении налогооблагаемых вкладов, особенно если вы считаете, что можете уйти на пенсию раньше (до возраста 59 1/2).

Теперь вам нужно только знать, какие из них являются лучшими типами инвестиций для налогооблагаемых счетов и которые являются лучшими типами инвестиций для IRA.

Отказ от ответственности: Информация на этом сайте предоставляется только для обсуждения и не должна быть неверно истолкована как инвестиционный совет. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой налоговую консультацию или рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.