Экономия денег, расходов, ваших доходов и чистой стоимости

Мы потратили много средств, когда дело доходит до экономии денег, но как насчет расходов денег? Это тема, столь же достойная анализа при персонализации вашего стремления к созданию богатства, поэтому давайте займем несколько минут, чтобы перевести его в контекст более широкой картины. А именно, я хочу поговорить о важном моменте, который иногда кажется забытым: бережливость относительна.

В конечном итоге сумма абсолютного суммы, которую вы тратите, не имеет значения почти столько же, сколько сумма денег, которую вы тратите по отношению к вашему доходу и чистой стоимости .

Если вам 50 лет, у вас нет долгов, 2 000 000 долларов наличными в банке, зарабатывайте 600 000 долларов или более в год, владейте своим домом прямо и имеете несколько потоков доходы, которые не подвержены риску исчезновения в одно и то же время, действительно ли имеет значение, если вы хотите тратить деньги на то, что другие люди могут считать смешными, например, 150 000 долларов или 6 000 долларов Brioni? Независимо от того, предпочитаете ли вы эти вещи Форду, а синий джинн - это все дело личного вкуса. Нет правильного или неправильного ответа. Ваша цель состоит не в том, чтобы умереть с наивысшим чистым достоинством, а в том, чтобы жить жизнью, которая максимизирует ваше собственное счастье, используя деньги как инструмент, который вас обслуживает. До тех пор, пока вы регулярно добавляете к своей чистой стоимости до такой степени, что ваше имущество генерирует все больше и больше денег с каждым годом, вы можете потратить большие суммы и быть в порядке. Считается, что это излишек.

С другой стороны, если у вас нет сбережений, 20 000 долларов в долг по кредитным картам, 15 000 долларов США по долгу студенческого займа, ипотеке, оплате автомобиля и вашей семье зависит от одного или две работы, чтобы покрыть ваши расходы, потратив 70 долларов на ужин, а фильм слишком дорог.

Это безответственно. Вы живете на грани катастрофы, и каждый лишний пенни должен уменьшить ваши обязательства, укрепить ваши сбережения и создать пассивные источники дохода, которые все еще будут там, если вы потеряете работу.

Это может показаться нелогичным, но иногда это помогает изучать крайности.

Рассмотрим двух мужчин, оба из которых живут в одном городе.

John владеет небольшой сетью магазинов красок. Он добился успеха и приближается к отставке. Он зарабатывает 250 долларов в час (примерно 500 000 долларов США в год). У него нет долгов. Его портфель наполнен миллионами акций голубых фишек, коллекция сберегательных облигаций серии I и некоторые хорошие инвестиции в недвижимость. Ему нравятся хорошие вещи. После долгой карьеры работы он теперь сидит дома каждую ночь с кашемировыми свитерами в размере 800 долларов, пишущими с авторучкой в ​​размере 2 000 долларов, выпивая из чашки кофе по 200 долларов с золотой окантовкой, слушая музыку на рояле Steinway & Sons, встроенная в него система игроков, отдающая тысячи долларов за благотворительность своей семьи и чтение книг стоимостью $ 300 с кожаной отделкой, украшенных золотом.Один раз в год он тратит 25 000 долларов, чтобы отвести своих внуков в отпуск до места назначения по своему выбору. Он платит за уроки игры на скрипке, уроки танцев, частные уроки и множество других вещей, которые приносят пользу его семье. Однажды ночью он решает взять своих взрослых детей на ужин, потратив 700 долларов на билет, когда все будет сказано и сделано. Для некоторых людей это ипотечный платеж.

Adam является розничным работником. Он работает не покладая рук. Он зарабатывает 10 долларов в час (20 000 долларов США в год).

Он живет в переутомленной квартире. За пять лет он не купил новую одежду. Его машина едет. Он удерживает тепло, чтобы сэкономить деньги. Он отвечает за приготовление обеда. Он решает взять семью в McDonald's и потратить 30 долларов на чизбургеры, фри и кокс.

Джон ведет себя гораздо более экономно, чем Адам, когда дело касается экономии денег. На ужин ему приходилось торговать всего 2. 8 часов своего времени, чтобы заплатить за еду, в то время как Адам провел 3. 0 часов своего времени. То есть, хотя семейный ужин Джона составлял 700 долларов, он был дешевле на экономической основе, чем семейный ужин Адама в 30 долларов. Как неразумный, как это звучит, Адам заплатил больше за еду, чем Джон, когда вы измеряете то, что считается - относительный доход и время, проданные для финансирования покупки.

Если говорить прямо, Адам не может позволить себе есть в McDonald's.

Является ли это справедливым или нет, сейчас является несущественным, в данный момент, поскольку оно относится к его денежной ситуации. Если бы приоритет Адама был достигнут финансовой независимости, он мог бы съесть гораздо лучше и заплатил 1/6-ю сумму, оставаясь дома и делая что-то вроде классического сливочного масла и шалфея сорта Марселлы Хазана или свежих зеленых овощей, готовя французский рецепт таких как лук-порей и картофельный суп. Насколько я и другие, подобные мне, владеющие акциями McDonald's, ценят его вклад в годовую прибыль фирмы, у него нет возможности финансировать наши дивиденды. Он должен управлять своим домом гораздо эффективнее и хранить все для себя на этом этапе своей жизни. Он должен быть эгоистичным и ставить свои собственные потребности и свои интересы, выше наших. При правильном управлении временем это вполне выполнимо.

Да, это может быть борьба за адаптацию этого мышления, но, глядя на данные для Соединенных Штатов, многие из наций Джон начали, как Адам. Вы должны жертвовать тем, что хотите в жизни, и если ваша цель приобретает личную финансовую свободу. Это стоимость, если вам не повезло, чтобы родиться в богатой семье. Иногда это отстой. Иногда это сложно. Иногда он чувствует себя явно несправедливым до такой степени, что это может сделать вас сердитыми, грустными или обескураженными в зависимости от вашей собственной психологии. Во всяком случае, вы должны иметь дело с этим. Ваши чувства не изменят реальность только вашими действиями.

Это не значит, что вы не можете предаваться случайным пыткам, если ваша сила воли слаба, только то, что каждая копейка рассчитывает, если ваша цель увеличивает ваше гнездовое яйцо, и вы все еще находитесь в точке своей жизни, т. е. большой запас безопасности, чтобы получить что-то неправильно; быть в курсе этого и принять компромисс соответственно.

Фокус на вашей экономии - коэффициент PSAVERT

Хорошим способом для измерения вашего успеха при сохранении является ваш так называемый коэффициент сбережений. Посмотрите на общую сумму денег, которую вы сэкономте каждый год, деньги, припаркованные в банке, погашенные по долгам деньги, а инвестиции добавлены к планам 401 (k), Roth IRA или другим пенсионным средствам, а затем сравните их с доходом вашего домохозяйства. В качестве альтернативы вы можете использовать коэффициент PSAVERT, личную экономию, выпущенную Федеральным резервом. Вы можете просмотреть историческую норму сбережений своих коллег по годам.

Я большой поклонник сбережений более 20%, некоторые из причин, о которых я коснулся в статье под названием Сколько денег я должен спасти? . Если вы заработаете $ 1 000 зарплату, я бы хотел увидеть как минимум 200 долларов США, которые собираются на какой-то хорошо изученный и выбранный сберегательный или инвестиционный счет.

Большой урок состоит в том, чтобы прекратить тратить деньги из чужого бумажника, как сказала бы моя бабушка. Парень в нескольких кварталах может вести себя гораздо более экономно, покупая $ 250 000 Bentley, чем вы покупаете часы в $ 80. Каждый год вы должны добавлять к своей нижней строке и свой доход домохозяйства выше и выше уровня инфляции. Если вы этого не сделаете, и вы не пострадали от какой-либо предотвратимой медицинской катастрофы или сопоставимой катастрофы, которую вы не контролируете, вы делаете это неправильно.