Экономия для выхода на пенсию при оплате студенческих кредитов

Сальдо студенческого кредита оказывает значительное влияние на людей всех возрастов, особенно молодых сотрудников и тех, кто вернулся в школу или получил высшее образование в течение последнего десятилетия. Примерно 70 процентов выпускников четырехлетних колледжей имеют студенческие ссуды, а средний выпускник класса 2016 года - 37, 172.

Балансирование задолженности по кредитам студенческого кредита может стать серьезной проблемой при попытке управлять другими конкурирующими финансовыми приоритеты.

Ориентация на долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, может показаться отдаленным приоритетом. Но если вы подождете слишком долго, чтобы начать экономить для выхода на пенсию, вы, вероятно, столкнетесь с большими проблемами в своей финансовой жизни, которые затмевают отвлекающие платежи студенческого кредита.

7 шагов для определения приоритетности ваших финансов до внесения дополнительных взносов студенческого займа

Итак, вот несколько шагов финансового планирования в списке приоритетов, которые чаще всего должны быть заполнены, прежде чем наступать на эти студенческие ссуды с дополнительными платежами:

1. Создайте список наиболее важных целей финансовой жизни. Нет сомнений в том, что долги студенческого займа создают значительную нагрузку для многих бюджетов домашних хозяйств. Эти платежи по кредитам не должны мешать вам выполнять важные жизненные цели. В то время как ваш бюджет или план личных расходов могут казаться жесткими, поскольку вы делаете эти необходимые платежи, важно иметь письменный план финансовых действий. Наличие письменного плана может помочь обеспечить руководство, когда вы пытаетесь определить приоритеты, как тратить свое время и деньги.

Принимая время, чтобы записать свои цели в письменной форме и определить шаги, необходимые для достижения этих целей, может увеличить вероятность того, что вы в конечном итоге достигнете этих целей. Опрос, проведенный Gallup, показал, что менее 40 процентов инвесторов действительно имели письменный план.

Наличие письменного финансового плана полезно независимо от того, какова ваша финансовая ситуация в то время.

Ваш план не должен быть чрезмерно сложным, и более простой подход часто более эффективен. Например, «Финансовый план« Одна страница »: простой план« Умный о своих деньгах »Карла Ричардса подчеркивает, как вы можете выполнить необычные вещи в своей финансовой жизни с помощью базового плана. К сожалению, многие люди видят $ 1. 3 триллиона в общей сумме задолженности по ссуде студентов, накопленной в этой стране как невозможная гора, чтобы подняться.

На более личном уровне вы можете предположить, что ваш долг по кредиту для студентов означает, что вы никогда не сможете купить дом или добиться финансовой независимости. Вместо того, чтобы сосредотачиваться только на ваших студенческих кредитах, создайте простой финансовый план на одну страницу, который поможет вам найти лучший способ подгонять выплаты по кредиту студентам в другие сферы вашей финансовой жизни.

2. Да, у вас должен быть план личных расходов. Важно отслеживать ваши расходы. Но гораздо важнее выйти за рамки отслеживания того, что уже произошло в прошлом, и создать план расходов, который рассказывает ваши деньги, куда идти заранее. Несмотря на важность наличия бюджета, только один из трех американцев фактически следует за бюджетом и отслеживает доходы и расходы на регулярной основе. Выплаты студенческого кредита обычно составляют от 10 до 15 процентов дискреционного дохода.

Ваши фактические суммы платежей будут зависеть от выбранного вами плана погашения.

Процесс выбора правильного плана погашения не ограничивается вашими текущими минимальными платежами. Вы также должны оценить, сколько времени потребуется, чтобы устранить задолженность по студенческим ссудам и как общие процентные расходы в течение срока вашего кредита. Наличие плана расходов будет выполнять эти платежи по долгам в ваш бюджет, а также поможет вам определить способы сэкономить больше на пенсию и дополнительно выплатить долг.

Вы можете узнать больше о том, как выбрать правильный план погашения для федеральных студенческих кредитов в Studentaid. редактор гов.

3. Вести стартовый аварийный фонд. Фонд безопасности стартера обычно составляет от 1000 до 2000 долларов США на счете отдельно от вашей обычной проверки. Этот фонд необходим, чтобы избежать более дорогостоящих долгов по кредитным картам или личным кредитам, если происходят какие-либо неожиданные медицинские, автомобильные или домашние расходы.

4. Максимальное совпадение в плане выхода на пенсию на работе (если это подходит). Многие компании предлагают некоторый тип соответствующего взноса для планов 401 (k) и 403 (b) пенсионного обеспечения. Если вы работаете в одной из этих компаний, не походите на 25 процентов работников, которые оставляют бесплатные деньги на столе. Воспользуйтесь этими сопоставительными взносами, по крайней мере, внося свой вклад в сопоставимую сумму. Но если у вас есть другой потенциально проблемный долг (кредитные карты, личные ссуды с высоким процентом и т. Д.), Вам может потребоваться подождать, пока вы не ответите на это, прежде чем наращивать свои взносы в пенсионный план.

5. Оплатите проблемную задолженность по кредитным картам и личным кредитам с высокими процентами. Когда дело доходит до погашения кредитов и других долговых обязательств, важно понимать, что некоторые виды долгов являются более проблематичными, чем другие. Студенческие ссуды с низким процентом или ипотечный долг обычно более приемлемы и имеют более низкий приоритет, так как проценты могут облагаться налогом. Эти платежи должны по-прежнему падать ниже 25 процентов от вашего общего ежемесячного дохода. Для других более проблемных типов долга (например, кредитных карт) с процентными ставками более 6 процентов наилучшим способом определения приоритетов является устранение задолженности с высоким процентом.

6. Отложите достаточную экономию средств в чрезвычайных ситуациях. Большинство американцев не имеют достаточных сбережений для покрытия расходов на 1 месяц. Однако, как правило, рекомендуется, чтобы у вас было достаточно экономии, чтобы покрыть как минимум три-шесть месяцев основных расходов на проживание. Лучший способ достичь этой цели - автоматически переводить деньги непосредственно с вашей зарплаты на отдельный сберегательный счет, пока вы не достигнете своей цели сбережений.

Остатки средств на сберегательных счетах и ​​активы Roth IRA также могут быть включены в состав вашего резервного фонда. Помните, что в идеале вы хотите сохранить как минимум 3 месяца сбережений (то есть, легко получить доступ) до того, как инвестировать эти средства, если вам не комфортно с риском спада на рынке, когда вам нужен доступ к вашим сбережениям.

7. Экономия для выхода на пенсию является более высоким приоритетом, чем дополнительные выплаты по кредиту студенческого кредита. Убедитесь, что вы находитесь на пути к замене не менее 80 процентов вашего дохода во время выхода на пенсию (или вашей собственной цели), прежде чем ускорить дату выплаты задолженности по кредиту студента. Сохранение достаточно для выхода на пенсию является проблемой для многих американцев прямо сейчас. Это может быть очень сложно сэкономить достаточно, если вы находитесь на ранних этапах карьеры и чувствуете себя обремененным студенческим ссудным долгом.

В то время как нападение на ваши студенческие кредиты может показаться более срочным приоритетом, обычно рекомендуется экономить не менее 10-20 процентов дохода в течение ваших рабочих лет для достижения финансовой независимости. Приоритизация пенсионных накоплений перед внесением дополнительных выплат на ваши студенческие ссуды позволяет вам в полной мере использовать преимущества усугубляющих интересов. Студенческие ссуды уже создают сопротивление пенсионным сбережениям. В отчете Morningstar было установлено, что каждый доллар задолженности студенческого займа связан с сокращением пенсионных накоплений на 35 процентов. Не позволяйте вашей отставке страдать больше, не сохраняя достаточно! Вы можете использовать калькулятор выхода на пенсию, чтобы увидеть, где вы стоите, и при необходимости увеличить размер взносов.

Включение студенческих займов в ваш план расходов

Важно отметить, что предыдущие шаги финансового планирования обычно рекомендуются до внесения дополнительных выплат по кредитам на образование. Но это не значит, что вы должны просто слепо предположить, что у вас нет каких-либо вариантов, когда речь заходит о работе студенческих ссуд в вашем бюджете.

Варианты погашения в основном зависят от типа займов, которые у вас есть (федеральные или частные). Консолидация федеральных займов или рефинансирование частных займов предоставляет заемщикам варианты погашения кредита, соответствующие вашим индивидуальным финансовым планам. Во многих ситуациях несколько небольших изменений могут помочь упростить процесс погашения, а в случае рефинансирования могут значительно снизить затраты на заимствование за счет снижения процентных ставок.

Вот важные факты, которые следует учитывать при выборе плана погашения:

• С федеральными студенческими кредитами вам будет предложено выбрать план. Если вы его не выбрали, вас пометят на стандартный план погашения, который будет погашен через 10 лет.
• Вы можете переключиться на другой план в любое время в соответствии с вашими потребностями и целями.
• Ваш ежемесячный платеж может основываться на том, сколько вы делаете.
• Частные кредиты производятся без федеральных средств и имеют меньше вариантов погашения. Свяжитесь со своим кредитором, владельцем ссуды или консультантом по кредиту, чтобы узнать свои варианты погашения.
• Все федеральные студенческие ссуды, впервые предоставленные 1 июля 2006 года или после этой даты, имеют фиксированную процентную ставку на срок действия займа.
• Если у вас есть прямая ссуда, вы можете подписаться на автоматические платежи по дебету через своего кредитного агента, и вы никогда не пропустите платеж. Лучше всего, вы получите 0,25% вычет процентной ставки при регистрации!

Создание финансового плана, который является простым и гибким, - это первый шаг, который вы можете предпринять, чтобы взять на себя управление задолженностью по кредитам студента. Если ваши студенческие ссуды начинают больше напоминать ипотечный платеж, просто помните, что есть способы подгонять ваши платежи в ваш финансовый план таким образом, чтобы не пренебрегать вашей необходимостью сберегать на пенсию.