Вы можете купить без денег вниз - но должны ли вы?

Покупка дома без первоначального взноса позаботится о одной из самых сложных частей покупки дома: авансовый платеж. Трудно сэкономить много денег, и это страшно, чтобы все это превратилось в дом, когда есть другие потребности и использование за эти деньги. Вы, безусловно, можете найти кредиторов, которые не предлагают никаких кредитов, но важно понять плюсы и минусы этих кредитов.

Как купить без денег вниз

Правительственные ссудные программы - ваш лучший вариант.

Когда правительство США гарантирует кредиторам от потери, они с большей вероятностью утвердят ссуды без первоначального взноса. Но вы все равно должны претендовать на эти кредиты. Если вы не используете обычные кредиты, это может быть вариант, или вам может потребоваться хотя бы небольшой первоначальный взнос в вашем доме.

Кредиты VA доступны через Департамент по делам ветеранов США (США). Служащие, ветераны и правомочные супруги могут купить дом с нулевым процентом вниз. Эти кредиты не имеют ежемесячных страховых взносов по ипотечным кредитам, поэтому ежемесячные платежи могут оставаться относительно низкими (но когда вы покупаете с нулевым уровнем, ваши платежи будут высокими). Многочисленные кредиторы в США могут предоставить эти кредиты, поэтому поговорите с ипотечным брокером или финансовым учреждением. Кредиторы конкурируют за ваш бизнес, поэтому сравнивайте предложения из нескольких разных источников. Все они будут иметь разные процентные ставки и затраты на закрытие.

Кредиты Министерства сельского хозяйства США подкреплены Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для содействия собственности на жилье в сельских районах.

У этих кредитов есть предел дохода, хотя вы, как правило, можете получить до 115 процентов от среднего дохода семьи в США (или использовать государственную меру) для получения кредита. Как и в случае с кредитами VA, кредиторы должны участвовать в программе USDA, но есть много ипотечных брокеров и банков на выбор.

Получите предложения от нескольких кредиторов и сравните расходы, прежде чем решите.

Другие источники

Если вы не имеете права на получение кредита VA или USDA, вы можете купить деньги без использования других источников (или вам может потребоваться внести небольшой авансовый платеж). В прошлые годы было легче покупать без первоначального взноса. После ипотечного кризиса это не так просто.

Гранты и помощь по авансовым платежам могут помочь вам эффективно купить с нулевым процентом первоначального взноса. Технически, кто-то делает авансовый платеж, но это может быть не вы. Найдите местные организации, на которые вы можете претендовать, и попросите представителя Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставить доступ к любым имеющимся ресурсам. Некоторые первоклассные программы также могут быть полезны. Эти программы трудно найти и усложнить. Однако, если вы правы, подходит для организации, вы можете получить необходимую вам помощь.

80/20 кредитов , также известный как контрейлерные кредиты, позволяют вам покупать с использованием двух займов. До финансового кризиса эта стратегия была популярной. В настоящее время вам нужен правильный профиль кредита и дохода для квалификации. Чтобы использовать этот подход, вы получите первый ипотечный кредит на 80 процентов стоимости дома (предоставляя вам 80-процентный кредит для соотношения стоимости для этой части, а это означает, что вам не придется оплачивать частную ипотечную страховку).

Остальные 20 процентов - это вторая закладная, которую вы получаете одновременно с первым ипотечным кредитом. Второй кредит будет иметь более высокую процентную ставку, но заемщики обычно пытаются быстро погасить этот кредит. Проконсультируйтесь с местными банками и кредитными союзами, чтобы узнать, предлагают ли они 80/20 кредитов и узнают, какие требования существуют.

Частные кредиторы могут предоставить вам 100% стоимости покупки дома. Они могут быть или не быть профессиональными кредиторами. Во многих случаях эти кредиты поступают от членов семьи, которые просто хотят помочь (они не предназначены для кредитования). Если вы идете по этому маршруту, используйте письменное соглашение, чтобы все понимали (и документировали) детали вашей договоренности. Проконсультируйтесь с местным адвокатом, экспертом по недвижимости и бухгалтером, прежде чем подписывать соглашение, поскольку вы захотите следовать всем применимым законам (и вы сможете получить налоги или другие льготы, если вы правильно настроите их).

Если вам посчастливилось иметь этот вариант, это может быть беспроигрышной ситуацией, но всем нужно знать, в чем они попадают.

Лучше всего сделать авансовый платеж

Призыв покупки без денег вниз очевиден: вам не нужна большая сумма денег, вы можете использовать свои сбережения для мебели и домашнего ремонта, а вы вероятно, может купить раньше, чем позже. Но есть несколько недостатков для заимствования всей суммы покупки.

Более высокие ежемесячные платежи: Чем больше ваш кредит, тем выше будут ваши платежи, и вы будете задерживаться с этим платежом за срок вашего кредита. Чтобы узнать, как работают числа, рассчитать платежи по любому займу, который вы рассматриваете. Попытайтесь использовать большие и меньшие суммы кредита (первый взнос уменьшает сумму кредита), чтобы увидеть, насколько это важно. Когда вы застряли с большой оплатой, у вас будет меньше вариантов в будущем. Любые травмы, изменения работы или другие сюрпризы будет сложнее избежать.

Более высокие процентные расходы: Заимствование 100 процентов стоимости дома увеличит общую стоимость вашего дома. Возможно, вам не нужно будет писать чек сегодня, но вы будете платить больше процентов по кредиту, чем заплатили бы со здоровым первоначальным взносом. Эта разница в процентах может составлять десятки тысяч долларов за всю жизнь вашего займа. Чтобы увидеть некоторые из этих номеров, просмотрите диаграммы амортизации кредита для любых займов, которые вы рассматриваете.

Страхование частной ипотеки (PMI): Когда вы занимаете более 80 процентов стоимости своего дома, вам нужно будет заплатить PMI, который защитит вашего кредитора. Единственное преимущество, которое вы получаете от этого платежа, - это возможность покупать без денег (включая обсуждаемые здесь плюсы и минусы).Этот счет может добавить тысячи или больше к вашей общей стоимости жизни, а также увеличивает ежемесячный платеж.

Снижение цен на дома: В идеале ваш дом со временем станет ценным. Но это не всегда происходит - дома теряют ценность, и вы можете быть вынуждены продать в убыток. Если это произойдет, вы можете больше полагаться на дом, чем это стоит. Чтобы выйти из своего займа, вам необходимо внести существенный платеж вашему кредитору, и это никогда не приветствуется.

По сути, вы рискуете при покупке без денег. Ваш доход должен оставаться неизменным или увеличиваться, и ваш дом должен увеличиваться в цене быстрее, чем вы снимаете наличные деньги. Мы все верим в то, что это произойдет, но многие, прежде чем вы оказались ошибочными.