Низкая документация Кредиты: все еще вариант для некоторых

Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Вам необходимо документировать свой доход, предоставляя paystubs, формы W2, налоговые декларации, заявления с разных учетных записей и многое другое. Когда ваш кредитор или ипотечный брокер преследует вас за документацию, это знак хороший - они пытаются получить лучшую ипотеку, на которую вы можете претендовать.

Однако некоторые люди не могут предъявить требуемые документы. Для них привлекательна кредитная документация с низкой документацией (или без документации), и эти кредиты по-прежнему доступны для некоторых.

Причины залога с низкой документацией

Есть несколько причин, по которым вы, возможно, не сможете (или не хотите) предоставлять информацию кредитору. Например:

• Самостоятельно занятые люди предпочитают показывать более низкий доход для целей налогообложения, но это приводит к обратным проходам при подаче заявки на получение кредитов
• Молодые работники имеют историю низкой заработной платы или вообще не имеют истории
• Новые владельцы бизнеса не могут показать прошлое последовательных доходов (обычно требуется несколько лет)
• Пенсионеры с инвестиционным доходом
• Конфиденциальность диктует, что вы сохраняете свой уровень дохода для себя < Найти и организовать документацию
• слишком сложно Ваш доход или активы не документированы каким-либо образом
• приемлемым для кредитора

Квалификация без документации

«Хорошие старые дни» легкой квалификации закончились. До финансового кризиса, который достиг максимума в 2008 году, вы могли просто сказать своему ипотечному брокеру, сколько вы зарабатываете, и мало ли каких-либо доказательств требовалось. Эти «заявленные доходы» (также известные как «кредиты лжеца») более не доступны.

Бюро по защите прав потребителей (CFPB) теперь требует от кредиторов обеспечения того, чтобы у вас была возможность погасить любые ссуды, которые были одобрены - если ипотечный кредит является «квалификационным». Но некоторые кредиторы готовы работать в неквалифицированном ипотечном пространстве.

Обратите внимание, что эти кредиторы не хотят возвращаться к 2006 году - они не заинтересованы в выдаче субстандартных кредитов с использованием неточных номеров.

Тем не менее, они заинтересованы в работе с людьми, у которых есть возможность погасить (при отсутствии возможности документировать свои доходы и активы в традиционных форматах).

Чтобы претендовать на получение этих кредитов, вам нужно быть привлекательным заемщиком, и ниже будут помогать характеристики ниже.

Хороший (или отличный) кредит:

снова, низкая документация subprime займы ушли в прошлое. Кредиторы готовы согласиться на меньшее количество информации, если у вас есть отличные кредитные баллы (выше 720 - это хорошее место для начала). Тем не менее, если все остальное в хорошей форме, несколько разговоров в ваших кредитных отчетах могут не испортить сделку. Доход:

доход всегда помогает вам получить одобрение на получение кредита. Но не квалифицированные кредиторы могут быть более мягкими в оценке вашего дохода.Если вы можете сделать свое дело (даже если вы не можете создать W2), вы можете получить одобрение. Активы:

с большим количеством резервных денег также помогает вашему делу. Большие банковские и инвестиционные счета могут служить «резервами», на которые вы можете окунуться, чтобы продолжать делать платежи. Кредиторы могут быть более мягкими в отношении дохода, если вы сильны в отношении активов. Капитал:

кредиторы любят минимизировать свои риски и видеть, что у вас есть скин в игре. Если вы делаете более крупный авансовый платеж, у вас есть лучшие шансы с низкими документами кредиторов. Для обычных ипотечных кредитов 20% достаточно, но 40% или более может потребоваться с неквалифицированными кредиторами. Вы можете всегда использовать этот капитал для использования когда-нибудь позже.

Стоимость

Нет такой вещи, как бесплатный обед. Поскольку вы не доказываете свою способность погашать с использованием стандартных документов, кредиторы подвергаются большему риску. Эти кредиторы также принимают больший регуляторный риск, работая в серых (но все еще законных) областях. В результате цена выше.

Ожидайте, что процентная ставка

не менее на один процент выше для низкого документарного кредита. Другие платы за обработку могут также быть завышены. Если вы просто ищете более простой способ подать заявку на получение кредита, это может быть не самый лучший вариант (откопайте эти старые налоговые декларации и paystubs). Но если вы попадаете в категории, перечисленные выше, это может быть ваш вариант только и по-прежнему стоит того.