Является вашим 401 (k) инвестиционным управлением по умолчанию, которое вы неправильно?

Пенсионные фонды с фиксированной датой относятся к самым популярным инвестиционным решениям сегодняшнего дня, и легко понять, почему. Их привлекательность заключается в их простоте: осознавая, что многие люди не понимают, как создать портфель на основе оптимального распределения активов, они делают для вас работу.

Просто выберите фонд, у которого есть год, ближайший к вашей предполагаемой дате выхода на пенсию, как часть его имени - например, если вы планируете выйти на пенсию в 2030 году, вы можете выбрать фонд Fidelity Freedom 2030 - и ваши активы будут инвестированы в что думает компания фонда, является идеальным сочетанием акций и облигаций для этой даты выхода на пенсию.

Он даже автоматически изменит этот сон с течением времени, став более консервативно инвестированным, когда вы приближаетесь к отставке.

Во многих случаях план вашей компании 401 (k) будет иметь такой план, как ваш вариант инвестиций по умолчанию, а это означает, что если вы не внесете никаких изменений, ваши взносы будут вложены в такой фонд. Но целевые фонды не без их недостатков.

Инвестор Остерегайтесь

Если вы не будете осторожны, основное преимущество целевых фондов также может быть опасно, так как их репутация «set-it-and-forget-it» убаюкивает вас в ложное чувство уверенности и самоуспокоенности. Просто потому, что у фонда есть год вашего предполагаемого выхода на пенсию от его имени, нет никакой гарантии, что он действительно хорошо подходит для вашего уникального инвестиционного времени и темперамента - двух самых важных факторов в определении оптимального распределения активов.

В период Великой рецессии 2008 года некоторые инвесторы в целевых деньгах за 2010 год потеряли много денег, когда рынок упал почти на 40 процентов.

Они, вероятно, ожидали, что их средства будут инвестированы более консервативно, поскольку фонд в 2010 году был направлен на людей, которые намеревались уйти на пенсию всего за два года.

Это подчеркнуло ключевое внимание к целевым фондам. Возьмите несколько компаний, которые предлагают целевые денежные средства, разработанные с одинаковой датой выхода на пенсию, и вы найдете различные схемы распределения активов - иногда очень разные.

Например, обзор целевых 2040 фондов, предлагаемых 10 топ-целевыми фондами семейств по активам под управлением, показал, что справедливость распределяется в пределах от 71 процента до 95 процентов.

Лучший фонд для вас

Если вы уже инвестировали в фонд целевых дат или просто рассматриваете его, найдите несколько минут, чтобы определить оптимальное распределение активов с помощью бесплатного онлайн-инструмента, такого как вопросник инвестора Vanguard.

Затем, если вы ограничены одним конкретным семейством фондов - как это может быть, если вы инвестируете через план 401 (k) рабочего места, найдите целевой фонд, который наиболее точно соответствует этому распределению.Возможно, это не тот год, когда вы предполагали выход на пенсию от его имени!

Например, скажем, вам исполнилось 35 лет, и вы планируете выходить на пенсию в возрасте 70 лет, то есть примерно в 2052 году. Вы можете предположить, что вам следует инвестировать в фонд 2050 с того момента, когда эта дата наиболее точно соответствует вашей предполагаемой дате выхода на пенсию из 2052. Если у вас есть только доступ к средствам целевых показателей Vanguard, то его распределение активов в 2050 году составляет 90% / 10% акций.

Но это может быть слишком агрессивным распределением активов для вас. Вопросник инвестора, такой как Vanguard's, может предлагать распределение активов и облигаций на 80 процентов / 20 процентов на основе ваших ответов на вопросы о переносимости рисков.

Чтобы получить выделение на 80% / 20%, вам нужно будет выбрать фонд 2035 Vanguard. С другой стороны, если ваш план на рабочем месте использует Американские фонды, его фонд 2040 наиболее точно соответствует вашему оптимальному распределению активов.

Фонд с установленным сроком действия предоставит вам правильный план распределения активов, но точное сочетание активов будет варьироваться от компании к компании, поэтому вам нужно провести исследование и выбрать фонд, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Подсчет наименьших пошлин

Если вы можете выбирать среди нескольких семейств - возможно, ваш план 401 (k) дает вам доступ к брокерскому окну или вы инвестируете через ИРА - идти дальше. Найдите целевые фонды из нескольких семейств фондов, которые соответствуют оптимальному распределению активов, а затем найдите тот, у которого самый низкий коэффициент расходов.

Среди топ-10 целевых 2040 фондов, коэффициенты расходов варьируются от минимума. 16 процентов вплоть до. 94 процента.

За каждый инвестированный 1 000 000 долларов США это означает ежегодные затраты в размере 1 доллара США. 60 до 9 долларов США. 40. Неудивительно, что сравнение того, как эти 10 фондов, проведенных в 2016 году, показало тот, у которого самый высокий коэффициент расходов намного хуже (доходность 5,2 процента), чем тот, у которого самый низкий коэффициент расходов (доходность 8,7 процента ).

Выберите «Осторожно»

Целевые денежные средства определенно служат полезной цели для упрощения решений по распределению активов. Однако не позволяйте их простоте убаюкать вас ложным чувством уверенности. Выбор фонда только потому, что он имеет дату вашего предполагаемого выхода на пенсию как часть его имени, недостаточно. Найдите время, чтобы определить оптимальное распределение активов, а затем выберите фонд, который был разработан соответствующим образом.