Хорошо ли использовать Roth IRA для оплаты расходов на колледж?

Следует ли использовать IRA Roth для оплаты расходов на учебу в колледже? Это вопрос, рассматриваемый многими родителями и дедушкой и бабушкой, поскольку цена на высшее образование продолжает расти.

Roth IRA - отличный способ сэкономить для выхода на пенсию на счете, который дает значительные преимущества по диверсификации налогов. Это связано с тем, что Roth IRAs предлагает бесплатный вывод доходов. IRA Roth также могут использоваться для целей выхода на пенсию с использованием некоторого стратегического финансового планирования, чтобы помочь оплачивать другие важные цели, такие как финансирование колледжа для любимого человека.

Решение внести свой вклад в Roth IRA обусловлено более справедливым ростом доходов без налогов. Еще одно преимущество Roth IRA - гибкость, которую предоставляют эти пенсионные счета, когда речь заходит о доступе к вашим первоначальным взносам. Безналичный рост заработка применяется только в том случае, если ваша учетная запись была открыта не менее 5 лет, а распределение происходит после возраста 59 1/2. Тем не менее, взносы Roth IRA производятся с долларами после уплаты налогов, поэтому их можно вывезти в любое время без налога или штрафа. Это создает возможность использовать Roth IRA в качестве дополнительного источника финансирования колледжа или любой другой финансовой цели, не связанной с выходом на пенсию.

Основное финансовое планирование переходит к сохранению для колледжа

Прежде чем мы рассмотрим, имеет ли смысл использовать IRA Roth для оплаты обучения в колледже, следует отметить, что большинство финансовых планировщиков согласны с тем, что вы должны иметь прочную финансовую основу, прежде чем рассматривать участие в любом плане сбережений для колледжа.

Общие рекомендации заключаются в том, что эта базовая основа должна включать следующие шаги:

1. Устанавливать некоторые средства для покрытия чрезвычайных расходов (подумайте «стартовые» сбережения, обычно сэкономить 1-2 тысячи долларов).
2. Вносите достаточный вклад в пенсионный план на работе, чтобы зафиксировать полное совпадение с работодателем, если оно доступно.
3. Устранить любой высокий процентный потребительский долг, такой как кредитные карты или личные займы (например, более 6%).
4. Полностью оставьте свой сберегательный счет с достаточным количеством денег, чтобы покрыть 3-6 месяцев расходов на проживание.
5. Сохраняйте столько, сколько вы можете в плане 401 (k) или 403 (b), IRA и сберегательном счету здоровья (где-то в пределах 10-20% от платы или больше) идеально подходят для достижения целей выхода на пенсию.
6. Защитите свою семью и свое богатство, сохранив страхование жизни, здоровья, инвалидности и ответственности.
7. Создавать и поддерживать важные документы по планированию недвижимости, такие как завещания, живые завещания и доверенности, которые являются текущими и актуальными.

Для получения дополнительной информации о приоритезации финансовых целей ознакомьтесь с этим полезным ресурсом (см. Раздел «Определение финансовых приоритетов»).

Планирование выхода на пенсию обычно является более высоким приоритетом, чем планирование колледжа

Прежде чем откладывать деньги для колледжа, вы должны сначала проверить, не находитесь ли вы на правильном пути для достижения целей пенсионного дохода. Многие финансовые отчеты показали, что большинство родителей не уверены, что они находятся на пути к достижению своих целей для выхода на пенсию (см. Это причина, по которой экономия для колледжа часто берет заднее сиденье на сбережение для выхода на пенсию. деньги для колледжа нецелесообразно полагаться на долг, чтобы финансировать ваши мечты о выходе на пенсию.

Таким образом, как правило, цели выхода на пенсию должны иметь прецеденты над сбережениями колледжей в списке приоритетов.

Увольнение на пенсию перед колледжем по приоритету список не всегда является типом финансового руководства, которое родители или дедушки и бабушки хотят услышать. Обычно это происходит потому, что большинство родителей врожденно предрасположены к тому, чтобы предоставить детям наилучший опыт и возможности. Могут быть некоторые довольно плохие последствия, когда вы добавляете экономию для колледжа досрочного выхода на пенсию в списке приоритетов. Некоторые из негативных результатов включают отсрочку выхода на пенсию (или недостаточно денег для выхода на пенсию на ваших условиях), продажа инвестиционной программы rty или других активов раньше желаемого, и самым большим потенциальным последствием является ненужный финансовый стресс и разочарование.

Хорошей новостью является то, что Roth IRA предоставляют родителям возможность почувствовать, что они делают некоторые успехи в спасении для выхода на пенсию в учетной записи, которая также может использоваться для оплаты обучения в колледже.

Как сохранить для выхода на пенсию и колледж с Roth IRA

Люди любят концепцию «без налогов», и в результате RRA IRA все чаще становятся одним из наиболее популярных сберегательных аппаратов для выхода на пенсию. Вклад в Roth IRA может дать вам душевное спокойствие, что вы, по крайней мере, что-то делаете, чтобы сэкономить на будущих расходах в колледже, когда существуют другие важные финансовые приоритеты. Этот вариант идеально подходит для родителей, которые отстают от своих целей сбережения пенсионных накоплений, но у них уже есть своя основная финансовая основа (например, есть чрезвычайный фонд, минимальная задолженность и, по крайней мере, способствуют выполнению 401 (k) соответствия на работе). Использование Roth IRA в дополнение к сбережениям колледжей также является поводом для родителей или дедушек и бабушек, которые ищут больше гибкости в том, как можно использовать средства по сравнению с другими вариантами, такими как 529 планов сбережений колледжа.

Плюсы:

Вот некоторые из преимуществ использования Roth IRA в рамках плана сбережений в колледже:

Roth IRAs позволяют гибко брать первоначальный взнос и штраф бесплатно. Ваши доходы в Roth IRA растут без налогов, если ваша учетная запись была открыта не менее 5 лет, а распределение происходит после возраста 59 1/2. Однако, поскольку ваши взносы уже сделаны с долларами после уплаты налогов, они могут быть вывезены в любое время без налога или штрафа. Считается, что изъятия из Roth IRA исходят из взносов. Это означает, что вы можете в любой момент снять сумму своих взносов без налога или штрафа.

Деньги растут с налоговой отсрочкой и потенциально не облагаются налогом. IRA Roth позволяют вносить взносы после уплаты налогов, которые могут расти без уплаты налогов, если вы отвечаете правилам в размере 59 ½, и имели счет не менее 5 лет. Если у вас есть несколько целей, таких как оплата за колледж и сохранение на пенсию, вы можете получить доступ к первоначальным взносам, используя вышеупомянутую стратегию, позволяя заработку продолжать расти без налогов для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.

IRA Roth обеспечивают больший контроль над вариантами инвестиций. Большинство 529 планов имеют ограниченное количество вариантов инвестиций на выбор. IRA Roth не являются фактическими инвестициями, а представляют собой вид пенсионного сберегательного счета, который позволяет использовать различные виды инвестиций (акции, облигации, паевые фонды, ETF, REIT, компакт-диски и т. Д.). Чтобы в полной мере использовать беспроцентный рост заработка, обычно разумно искать инвестиции, ориентированные на рост, для ИРР Рот.

Минусы:

Как и многие финансовые решения, есть некоторые недостатки в использовании Roth IRA, чтобы помочь заплатить за колледж. Вот несколько недостатков этой стратегии:

IRA Roth подвержены ограничениям дохода. В IRA Roth есть ограничения по доходам, в результате которых супружеские пары, подающие совместные доходы, не могут вносить взносы непосредственно на эти счета, если они зарабатывают более $ 194 000 в 2016 году (примечание: бэкдор Roth IRA является одним из способов преодоления этих ограничений). Возможно, самым большим риском для использования Roth IRA, чтобы помочь в оплате обучения в колледже, является то, что вы можете отложить переход на пенсию, если у вас нет достаточного количества яиц для выхода на пенсию после любых выплат, чтобы заплатить за колледж.

Взносы ограничены 5 500 долларов США в год (6 500 долларов США в возрасте 50 лет и старше). IRA Roth имеют более низкие пределы взносов, чем другие автомобили сбережений в колледжах. Пределы взносов Roth IRA значительно ниже, чем более высокие лимиты, установленные с 529 программами сбережений колледжа. Еще одна проблема, возникающая при использовании взносов Roth IRA для оплаты расходов на учебу в колледжах, заключается в том, что распределение рассчитывается как необлагаемый доход на FAFSA в следующем году, и это может снизить право вашего ребенка на финансовую помощь на основе потребностей. IRA Roth по-прежнему представляют собой малоэффективный актив для целей финансовой помощи, а общая стоимость активов не сообщается FAFSA.

529 планов, как правило, лучший вариант, когда сохранение для колледжа является основной целью. Для стратегии финансирования, которая предназначена исключительно для оплаты обучения в колледже, план экономии 529 колледжей часто является лучшим вариантом. 529 планов инвестиций растут без уплаты налогов и распределения, используемые для оплаты квалифицированных расходов на образование, также не облагаются налогом. Для родителей или дедушек и бабушек, которые уже находятся на пути к достижению пенсионных целей, обычно более выгодно смотреть на 529 планов сперва для сбережений колледжа. Но когда эти цели финансирования колледжа требуют немного большей гибкости или вероятность того, что ваш ребенок будет учиться в колледже, менее определен, Roth IRA становится более привлекательным.

У всех нас есть целые жизненные цели, которые постоянно конкурируют за наши с трудом заработанные деньги.IRA Roth заслуживают рассмотрения, если вы ищете налоговую скидку для пенсионных накоплений с гибкостью доступа к этим средствам, чтобы дополнить цели финансирования колледжа. Когда существуют более важные финансовые приоритеты, которые являются более приоритетными, чем экономия для колледжа, экономия в Roth IRA может по крайней мере дать вам душевное спокойствие, что вы предпринимаете некоторые шаги, чтобы сэкономить на будущих расходах в колледже и на собственный выход на пенсию.