Время Значение денег Формулы

Я хочу поговорить с вами о срочной стоимости денежных формул. В частности, двукратные формулы стоимости денег, которые вы можете использовать, чтобы ваши финансы лучше отражали ваши фактические цели и задачи, меняли ваше поведение на максимизируйте свою покупательную способность.

Основная тема, которую я пытаюсь повторить во всех моих портфолио и личных финансах, - это философия, которую я считаю искренне: деньги - это инструмент.

Ничего больше. Не меньше. Глупо приобретать его ради себя. Вместо этого акцент должен делаться на приемлемом компромиссе между тем, что вы должны сдавать с точки зрения времени, усилий и риска, относительно преимуществ, которые вы можете получить. Если вы будете счастливы жить в трейлере у пляжа и не возражаете, чтобы никогда не иметь новую машину или не могли позволить себе роскошь, я бы сказал, что не имеет смысла тратить свою жизнь в карьеру, которую вы ненавидите, делая работу, о которой вы не увлечены, все, чтобы когда-нибудь, может быть, в какой-то момент в будущем вы могли бы сидеть на том же пляже в приятном доме, который мало полезен для вас. Я говорю это, потому что я считаю, что время самый ценный актив, который у вас есть. Скорее всего, у вас есть только 27, 375 дней, подаренных вам, и это предполагает, что вы достаточно удачливы, чтобы достичь типичной продолжительности жизни. Как только они будут потрачены, вот и все. Игра закончена.

Вы не можете их сохранить. Их нельзя хранить для дальнейшего использования. Они, как говорится, «как пески через песочные часы». Это природа вселенной. Хуже того, если вы построили огромное состояние и не получили удовольствие от этого, это будет в конечном итоге в руках других людей; возможно, даже политиков, которые принимают его в виде правительственных налогов.

Это предпосылка, с которой я начинаю, когда помогаю своим друзьям и близким строить финансовый план. Напомнив им об этой основной истине, она избегает соблазна думать о том, чтобы экономить деньги как свою собственную конечную игру; это приобретение является самой высокой целью. На мой взгляд, было бы предпочтительнее, если бы кто-то, кто любил путешествовать, чтобы увидеть мир, когда они молоды, здоровы и энергичны, заканчивается меньшим, менее состоятельным выходом на пенсию, чем пытаться работать без остановок в течение 40 лет, никогда где-то в любом месте, а затем надеясь, что все еще будет в хорошем состоянии, чтобы масштабировать горы и спать под звездами, когда они снимают проверки социального страхования. До тех пор, пока вы будете четко указаны в расчете стоимости альтернативы, которую вы отказываетесь, готовы жить с последствиями, не ожидая, что другие восполнят дефицит, и получить больше личного удовлетворения и счастья из средств сегодня, чем в какой-то момент в будущем я думаю, что есть ситуации, когда приоритезация инвестиций является ошибкой.

Чтобы сказать это немного грубо, я бы сказал, что, если вы делаете что-то в основном правильно, получая все бесплатные деньги, которые вы можете получить со своего 401 (k) планировать и полностью финансировать Roth IRA, избегая задолженности по кредитным картам и оплачивая свои студенческие ссуды - я считаю, иногда бывает разумно сказать: «Я не собираюсь покупать еще 10 000 долларов этого индексного фонда, я собираюсь отправляйтесь на два месяца, проживая в арендуемом доме в Швейцарии, чтобы испытать другую культуру ». Вы можете сделать это.

Я знаю людей, которые это сделали; люди на обычных зарплатах, которые разумно управляют своим доходом.

С другой стороны, я иногда считаю, что разумно делать наоборот. Вместо того, чтобы покупать новый автомобиль, решив управлять своим существующим на пару лет и поместить разницу в свой портфель акций или облигаций, вы можете позже предоставить вам возможность обновить свой дом или получить помощь, которую ваши внуки платят за колледж. Это может показаться противоречивым, но вам нужно активно выбирать на основе реальной стоимости того, что вы хотите, а не просто блуждать по жизни, делая то, что чувствует себя на данный момент. Вы замените себя таким образом, потому что это приведет к тому, что ваши краткосрочные желания обретут победу над вашим долговременным счастьем.

Как вы это делаете? Как вы рассчитываете реальную стоимость? Временная стоимость денег.

Позвольте мне провести вас по двум формулам, которые могут повлиять на то, как вы просматриваете наличные деньги в кармане или на банковском счете навсегда.

Использование будущей стоимости суммарного значения времени денежной формулы для размышления о деньгах как инструменте

Во-первых, нам нужно использовать формулу времени, формулу, известную как будущая стоимость единовременной суммы, чтобы рассчитать, как многие доллары, которые вы будете иметь в какой-то момент, основываясь на вашем решении отказаться от их проведения сегодня. Я провел вас через расчет много-много лет назад в этой статье, но стоит пересмотреть здесь.

FV = pmt (1 + i) ⁿ
FV = Будущее значение
Pmt = Оплата
I = Норма прибыли, которую вы ожидаете получить
N = Количество лет > Иллюстрация может помочь вам понять его силу. Представьте, что вы стоите в магазине, и вы видите новый кашемировый свитер, который вы хотите за 399 долларов. (Типичный инвестор непропорционально находится в 50% средних доходов в Соединенных Штатах, поэтому такая покупка не будет необычной, если вы читаете эту статью и попадаете в ее обычную демографию. Если вы не можете себе представить, что расходы многое на предмет одежды, замените любой другой объект, кухонный помощник или новый iPad). Вы живете в штате без налога с продаж на одежду, чтобы мы могли его игнорировать. Вы можете купить свитер и наслаждаться им в течение следующих нескольких лет, или вы можете бросить деньги в свой индексный фонд или портфель акций голубых фишек, чтобы потратить или подарить кому-то еще через 25 лет.

Исторически сложилось так, что крупные рыночные капитализационные фонды вернулись на 10%, а акции малой рыночной капитализации вернулись на 12% при приобретении с использованием недорогой, налоговой эффективности, стратегии инвестирования с бай-ином холдингом с практически отсутствием оборота, дивиденды реинвестируются , и усреднение долларовой стоимости поддерживается, чтобы воспользоваться рыночными коллапсами.(Данные по этому поводу понятны. Интересно, что почти никто не делает этого, кроме богатых и успешных, которые перефразируют основателя Vanguard Джона Богла в комментарии, который он сделал в одной из своих книг, вероятно,

почему они богаты и успешны в первую очередь.) Вы решили быть еще более консервативным и рассчитать будущую процентную ставку на 8%. Вы вытаскиваете калькулятор и вставляете соответствующие цифры.

Шаг 1:

FV = $ 399 (1+. 08) 25 ^{Шаг 2:}

FV = $ 399 (1. 08) 25 ^{Шаг 3: < FV = $ 399 (6. 848475)}

Шаг 4: FV = $ 2, 733

А как насчет инфляции? Разумеется, инфляция имеет значение, поскольку вам необходимо защитить себя от ее постоянного стока. Ты прав. Оно делает. Если деньги - это инструмент, все, что считается, сколько он может купить. Инфляция - это обесценение в валюте. Это представляет собой потерю ценности, поэтому ее необходимо включить в наши номера. Корректировка этого для инфляции путем дисконтирования с использованием текущей стоимости суммарной суммы времени денежной формулы

Способ достижения этой цели заключается в том, чтобы использовать будущую стоимость, полученную вами от последнего расчета, и сбрасывать ее обратно на настоящего по расчетному уровню инфляции. Представим себе, что вы думаете, что инфляция в течение следующих 25 лет составит 3%. В этом случае вы использовали бы другое расчетное значение денежного расчета, известное как текущее значение единовременной суммы.

PV = FV / (1 + i)

n

PV = Текущее значение ^{FV = Будущее значение}
Pmt = Оплата
I = Ставка дисконтирования
N = Количество лет
В этом случае мы подключаем соответствующие номера:
Шаг 1:

$ 2, 733 / (1+. 03)

25 Шаг 2: ^{$ 2, 733 / (1. 03)}

25 Шаг 3: ^{$ 2, 733 / 2. 09}

Шаг 4: $ 1, 308

Это означает, что вы должны задать себе вопрос заключается в том, стоит ли сегодня тратить $ 399 на вас больше, чем на дополнительные $ 1 308 в сегодняшней эквивалентной покупательной способности через 25 лет. Даже если вы не хотите, чтобы эти деньги были для вас самими собой, поскольку вы становитесь старше и процветаете, вы, вероятно, найдете помощь другим по пути, более полезным. Например, на Рождество в этом году мы предоставили нашим племянницам и племянникам акции The Hershey Company на Рождество вместе с большой промышленной коробкой из их любимых конфет. Мы также предоставляем семейный благотворительный фонд как способ поддержать причины, которые для нас имеют значение. Такие вещи имеют для нас гораздо большую ценность, чем добавление другого автомобиля или еще одна поездка. После некоторого времени, чтобы выполнить эти компромиссные анализы, становится второй натурой, и теперь я делаю много расчетов в моей голове, поскольку я запомнил факторы, которые позволяют мне быстро прийти к конечным результатам. Мы с мужем делаем игру. У нас есть настройка учетной записи, что когда мы принимаем решение отказаться от чего-то - скажем, мы можем сэкономить 8 долларов США, собрав более дешевый пакет из нашего любимого кофе в клубе Сэма, вместо того, чтобы покупать его в небольших контейнерах на угловом рынке - мы подместим деньги в нее мгновенно с наших телефонов. Время от времени мы вкладываем накопленные деньги в работу, действуя так, как если бы мы ее потратили; что он не существует.На протяжении многих лет кажущиеся крошечными решениями - не приказывая выпить на обед, переключая лампочки на более энергоэффективные модели в нашем доме, - привели к значительному накоплению дополнительных накоплений, помогая нам избежать десятичной ползучести (тенденция финансово успешной траты больше, поскольку их доход растет, не задумываясь о том, делает ли дополнительные расходы их счастливыми или обеспечивает полезность). Поскольку запасные изменения усугублялись в течение последних полутора десятилетий, мы теперь имеем дополнительные акции нефтяных и газовых гигантов, банков, упакованных пищевых компаний, промышленных конгломератов и других предприятий, которые выплачивают нам регулярные дивиденды; дивиденды, которые иначе бы не существовали, если бы мы не решили, что для нас было более важно, основываясь на наших собственных личных ценностях.

Эти временные значения денежных формул дают нам возможность. Они позволили нам более легко определить, чего мы

действительно

хотим, увеличивая наше счастье. Знание - это сила и запоминание формул абсолютно бесплатно, если вы готовы записать их несколько раз и придерживать их в глубине своего сознания. Как только вы идете по этому пути, это так полезно, может быть немыслимо даже рассмотреть возможность остановки. Сделай это. Маловероятно, что у вас появятся причины пожалеть об этом.