Найти и сравнить лучшие ипотечные тарифы

Если бы я сказал вам, что попытка найти и сравнить лучшие ставки по ипотечным кредитам - сложная задача, вы можете сказать, что это трудно поверить. Ваш аргумент может заключаться в том, что все, что вам нужно сделать, это перейти на популярный веб-сайт, например, bankrate. com и все ставки по ипотечным кредитам находятся там, где вы можете их увидеть. Однако одна из вещей, которые вы не видите, - это затраты на получение кредита. Кроме того, ставки могут быть изменены.

Цены не гарантируются.

Неудивительно, что каждая финансовая ситуация несколько уникальна. Существуют основополагающие факторы, определяющие, какой тип ипотечного кредита вы, возможно, сможете получить в конечном итоге. Некоторые из этих вещей:

• Цель ипотечного кредита. Является ли ваш кредит на покупку основного места жительства, второго дома, аренды или рефинансирования с выплат, который отличается от простого рефинансирования. Рефинансирование с выплатой наличных денег часто происходит с более высокой процентной ставкой, чем рефинансирование, которое выплачивает существующий кредит и не дает наличные деньги заемщику.
• Что такое отношение займа к стоимости? Часто кредиты с высокой долей заемных средств имеют более высокую процентную ставку. Кредиторы присваивают кредитные риски факторам риска, а более низкое соотношение кредитоспособности к стоимости - это меньший риск для кредитора. Например, если вы подаете 50 процентов наличными, чтобы купить дом на сумму 200 000 долларов, ваш кредит будет составлять 50 процентов от стоимости кредита. Если вы были дефолтом по ипотеке, кредитор защищается большой суммой капитала.

• Что такое оценка FICO? Чем выше ваш рейтинг, тем более выгодная процентная ставка вы получите. Кредитор использует другой механизм для определения баллов FICO, чем вы можете получить от 3 агентств по предоставлению кредитных отчетов.
• Как долго вы работали на своей работе? В последнее время домашний покупатель был заблокирован от покупки дома, потому что ее работодатель был временным агентством, а ее сотрудник по ипотечному кредиту не заметил, что ее заглушки зарплаты не отражают название компании, в которой она работала. Она была на 3 дня от закрытия, когда обнаружила, что ее кредит был отклонен.

• Есть ли у вас отсроченный кредит? Если вы (или бывший супруг) когда-либо подавали заявление о банкротстве, пережили лишение права выкупа, завершили кратковременную продажу или когда-либо были правонарушителями по любому кредиту? С момента краха рынка 2007 года требования к кредитам ужесточились. Кредиторы не так уж снисходительны и редко пропускают уничижительный кредит.

Вы не можете адекватно определить большинство из этих вещей с веб-сайта. Вам нужно поговорить с человеком, сотрудником ипотечного кредита. Я не перечислял все, что использует андеррайтер, чтобы определить, будете ли вы получать кредит. Существует много нюансов, требующих внимания специалиста. Немногие люди на самом деле все еще в шутку в ипотечном бизнесе.

Удивительно, но люди, которые пытаются найти и сравнить лучшие ставки по ипотечным кредитам, не всегда заканчиваются тем, что, по их мнению, они получат. Кроме того, это может не получиться компетентным советом, руководством или компетентной упаковкой ссуды. Ипотечные кредитные офицеры, как и любой другой профессионал. У вас хорошие, плохие и все остальные между ними.

Ставки ипотеки справедливо соответствуют

Почти каждый кредитор, за исключением банковских каналов, имеет доступ к одной и той же сумке денег. Если ваш LTV составляет не менее 80 процентов, а ваш рейтинг FICO превышает 800, ставки для вас будут одинаковыми с кредитором кредитору.

Вы можете найти разрыв ставок из-за рыночных условий, которые меняются в течение дня, новой акции или продукта. Но это, вероятно, не изменится более чем на 125 процентов. Это 1/8 пункта.

1/8 баллов за кредит в 300 долларов США может привести к разнице в оплате в размере 22 долларов в месяц между 4. 5 и 4. 625 процентами за 30-летнюю ипотеку. Вы могли бы сказать более 360 платежей, которые были бы почти $ 8 000, но правда, многие люди продают и перемещают до 30 лет. Или они рефинансируют ипотеку. Так что разница, как правило, не выплачивается в течение 30-летнего срока.

Далее, кредиторы берут заемщиков для получения кредита. Эти сборы, часто называемые пунктами, скидками и комиссионными сборов, влияют на вашу ставку по ипотечным кредитам. Если вы видите рекламу с низкой ипотекой, возможно, есть уловка. Возможно, это будет стоить вам очков, чтобы получить этот кредит.

Возможно, этот кредит не является кредитом с фиксированной процентной ставкой, возможно, это ипотечный кредит с регулируемой ставкой. Кредиторы могут рекламировать этот способ, чтобы вы их назвали, и они могут наматывать вас, болтаться дымом и зеркалами. Задавать вопросы.

Некоторые заемщики любят использовать онлайн-ипотечных кредиторов, потому что они чувствуют, что они могут найти и сравнить ставки по ипотечным кредитам более легко в Интернете. Опять же, веб-сайт, вероятно, не раскрывает всю историю. Могут возникнуть трудности, возникающие при использовании онлайн-кредиторов, которые также получают займы в других государствах. Недавно у меня был заемщик, работающий с онлайн-кредитором из Чикаго. Чикаго на два часа опережает нас в Калифорнии, что вызвало трудности общения. Кроме того, кредитор использовал компанию по управлению оценкой из Стоктона, когда имущество находилось в часе езды в Сакраменто, что привело к низкой оценке.

Вместо того, чтобы пытаться найти и сравнить лучшие ставки по ипотечным кредитам, я предлагаю найти лучшего кредитора. Лучший кредитор часто является местным. Это может быть ваш кредитный союз, где вы банк или ипотечный кредитор, рекомендованный вашим агентом по недвижимости. Агенты по недвижимости знают, что кредиторы близки вовремя и стараются избегать ошибок. Удостоверьтесь, что ваш сотрудник по ипотечному кредиту наделен предоставлением вам наилучшего сервиса.

Кроме того, не следите за процентными ставками после того, как вы выбрали ипотечного кредитора, задаваясь вопросом, есть ли где-то лучший кредит. Это приведет вас в бешенство. Большинство кредиторов, которых я знаю, отрегулируют вашу ставку вниз, если рынок отрегулирует вниз после блокировки кредита.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.