Как рассчитать ваши потребности в отставке

Одна из самых сложных частей, касающихся планирования выхода на пенсию, заключается в том, что общее правило, основанное на том, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, как правило, отражает ваш уровень дохода.

Это представляет ряд проблем для тех, кто пытается планировать выход на пенсию.

Например, многие финансовые эксперты говорят, что вы хотите заменить от 70% до 85% своего дохода до выхода на пенсию. Поэтому, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, ваша цель должна заключаться в том, чтобы создать достаточный доход для выхода на пенсию, чтобы вы могли жить где-то между 70, 000 и 85 000 долларов в год.

Проблема с изложением ваших потребностей в отставке с текущего дохода

К сожалению, этот тип эмпирического правила не помогает людям, которые находятся на ранних этапах своей карьеры. Если вы находитесь в возрасте от 20 до 30 лет, вы можете получать доход, который отражает заработную плату начального уровня.

Плюс, если вы были в середине своей карьеры и решили сделать карьеру, вы также можете временно получить более низкие доходы.

Когда вы не знаете, каким будет ваш доход до выхода на пенсию, как вы можете сделать какие-либо прогнозы относительно суммы, которая вам понадобится в течение ваших старших лет?

Еще одна проблема: что, если вы Saver?

Прежде чем мы рассмотрим этот вопрос, давайте представим еще одну проблему с правилом «заменить ваш доход». Этот совет основан на предположении, что вы тратите большую часть своего дохода.

В конце концов, если вы обычно сберегаете от 10% до 15% своего дохода на пенсию и, возможно, еще от 10% до 15% своего дохода для других видов сбережений, не связанных с выходом на пенсию, то последствия будут что вы потратили около 70% до 85% своего дохода.

В соответствии с очень специфическими обстоятельствами имеет смысл, что если вы тратите большую часть того, что делаете, и не ожидаете, что ваши привычки к расходам будут меняться вообще во время выхода на пенсию, тогда вам нужно будет создать достаточно денег, чтобы все оставайся таким же. Это кажется шаткой предпосылкой.

Не обязательно, чтобы люди тратили большую часть того, что они делают. Некоторые люди тратят больше, чем зарабатывают, заканчивая задолженностью по кредитным картам, в то время как другие тратят значительно меньше суммы, которую они зарабатывают.

Это вторая, и, возможно, более веская причина, по которой основываясь на ваших пенсионных прогнозах на вашем доходе, а не на ваших расходах, возможно, не лучшая структура для планирования.

Какое решение?

Сосредоточьтесь на расходах, а не на доходе

Я бы предложил, чтобы вы основывали свои прогнозы выхода на пенсию на свой уровень расходов, а не на свой доход. Это решает обе проблемы, рассмотренные выше.

Теперь, сказав это, также верно, что ваши расходы на пенсию будут отличаться от ваших расходов сегодня.Например, при выходе на пенсию у вас может не быть ипотечного платежа. Ваши дети могут быть взрослыми и жить самостоятельно, и вам больше не нужно будет их поддерживать. Расходы, связанные с вашей работой, такие как уход за детьми, деловая одежда и расходы на переезд, также будут рассеиваться.

При этом у вас могут быть другие расходы, которые у вас сейчас нет. Из-за кармана отпуска по рецепту и медицинские расходы могут быть более серьезными. Вы также можете отказаться от домашних заданий, которые вы выполняете в настоящее время, таких как очистка желобов, сгребание листьев или сгребание снега, когда вы находитесь в возрасте 70-х и 80-х годов.

Вы также можете путешествовать больше, используя свой выход на пенсию, чтобы исследовать увлечения, которые вы не могли преследовать в течение своих рабочих лет.

Все это приводит нас к второму затруднительному положению, в то время как доход не является подходящей основой для определения того, сколько денег вы должны иметь в своем пенсионном портфеле, расходы также не являются идеальным вариантом. Однако вместо лучших альтернатив расходы могут стать лучшим ориентиром для того, как большой портфель вы должны стремиться к созданию.

Если мы согласны с тем, что некоторые из ваших текущих расходов будут снижаться, но другие будут расти, и мы ставим эти два, чтобы быть мытьем, тогда относительно разумно утверждать, что сумма, которую вы сейчас тратите на текущий момент, может также быть сумму, которую вы тратите в течение своих лет выхода на пенсию.

Сколько денег вам нужно будет уйти на пенсию?

Теперь, когда мы установили, сколько денег вам действительно нужно будет уйти на пенсию?

Вот общее правило: умножьте свои текущие ежегодные расходы на 25. Это размер вашего портфеля, который должен быть в отставке, чтобы вы могли безопасно вывести 4% от суммы этого портфеля каждый год, чтобы жить дальше.

Например, если вы в настоящее время тратите $ 40 000 в год, вам понадобится инвестиционный портфель, размер которого в 25 раз больше или 1 миллион долларов в начале вашего выхода на пенсию. Это достаточно большая сумма, так что вы можете снять 4% от этого портфеля в 1 миллион долларов в первый год выхода на пенсию, а те же 4% с поправкой на инфляцию каждый последующий год и поддерживать разумный шанс, что вы не переживете свои деньги ,

Это может показаться сложным, но если вы начнете экономить на пенсию в раннем возрасте, уже в возрасте 20 лет, вы можете собрать один миллионный портфель даже на зарплату всего от 30 000 до 40 000 долларов США. (Отъезд эта статья для детальной разбивки математики за тем, как стать миллионером на зарплату в размере 40 000 долларов.)

Что делать, если у вас есть поздний старт с сохранением?

Если, однако, вы начинаете позже в жизни, не отчаивайтесь. Главное, что вам нужно запомнить, - это то, что лучший способ компенсировать поздний старт - это агрессивно вносить вклад в ваши аккаунты.

Другими словами, экономьте больше и экономьте. Однако тактика, которую следует избегать, увеличивает риск вашего риска, как способ компенсировать потерянное время. Не перераспределяйте часть своего портфеля на акции на том основании, что вам нужны более рискованные инвестиции, чтобы компенсировать потерянные десятилетия сбережений.

В конце концов, риск работает в обоих направлениях, и если бы это было против вас, у вас не было бы так много времени для восстановления.

Ищите низкооплачиваемые индексные фонды и распределите свои инвестиции между разумным сочетанием акций и облигаций. Продолжайте делать это регулярно на протяжении всей своей рабочей карьеры, чтобы сэкономить 25-кратный ваш текущий уровень расходов к тому моменту, когда вы уходите на пенсию.

Используйте калькуляторы выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы на пути, и не уделяйте слишком много внимания страшным заголовкам в финансовых новостях. Вы играете в долгосрочную игру, и попадание в повседневную турбулентность рынка только обуздает ваш прогресс.

Если вы сэкономите на пенсию с поздним стартом, сосредоточьтесь на том, как вы можете либо увеличить свой доход, либо снизить свои расходы. Если можно, сделайте комбинацию обоих. Вот как эти стратегии помогут вам преодолеть разрыв.

Переосмыслить, что означает пенсионное средство

В наши дни нередко слышать о людях, которые «отходят на пенсию» от рабочей силы, либо потому, что они не могут позволить себе полностью уйти в отставку, либо потому, что хотят оставаться занятыми.

Если у вас есть поздний старт для сохранения и нужно зарабатывать больше, чтобы составить разницу между тем, что вам нужно, и тем, что у вас есть, рассмотрите несколько альтернатив, прежде чем вы «официально» уйдете на пенсию.

Например, если вы любите свою работу, у вас может быть смысл остаться и воспользоваться преимуществами взносов работодателей наряду с догоняющими взносами на ваш 401 (k). Не говоря уже о том, что вы сможете сохранить свои другие преимущества еще немного.

Возможно, вы не любите свою работу, но вам нравится поле, в котором вы работаете. Возможно ли работать неполный рабочий день в качестве консультанта в течение нескольких лет, пока ваши деньги продолжают расти?

Возможно, вы не хотите полностью прекратить работать, но хотите начать вторую карьеру в чем-то, о чем вы увлеклись. Если вы оплачиваете зарплату, вы можете быть в курсе своих потребностей в пенсионных сбережениях, а еще несколько лет отправиться в новую поездку в новую отрасль.

Переопределить образ жизни в отставке

Возможно, вы не начали с нуля сэкономить, но не можете сэкономить дополнительные изменения, чтобы построить портфель, отражающий текущий уровень расходов.

Если заработать дополнительные деньги невозможно, вам, возможно, придется переопределить, какой образ жизни вы хотите прожить на пенсии.

Например, когда большинство людей думает о выходе на пенсию, они думают о бесконечном расслаблении, тропических пейзажах, играх в гольф или игральных карточных играх с друзьями.

Это не должно быть, как выглядит ваш выход на пенсию. Существует множество способов сократить расходы и сохранить интересный образ жизни при выходе на пенсию.

Вместо того, чтобы держать дом, который у вас есть в настоящее время, может иметь смысл уменьшить размер и уйти в отставку до состояния без подоходного налога. Вы могли бы сделать это еще дальше и уйти в другую страну за границей, которая имеет более низкую стоимость жизни. Вы даже можете решить стать кочевым путешественником и продать свой дом, купить RV и увидеть все, что может предложить U. S.

Есть много способов сделать работу на пенсии, вам просто нужно сыграть с цифрами, чтобы увидеть, что возможно для вас.Так что если портфель в 1 миллион долларов не будет в вашем будущем, выясните, что есть, и настройте свой образ жизни на основе этого.