Как работает медицинское страхование?

Страхование здоровья очень сложно, и многие люди перегружены и раздражены процессом. Вот объяснение медицинской страховки и как она стала доминирующим средством доставки медицинских услуг в Америке.

Реальная цель медицинского страхования

Поскольку медицинское страхование является основным средством доставки медицинских услуг США, люди потеряли из виду свою основную цель. Это как страхование вашего автомобиля, дома или квартиры.

Он должен защищать ваши сбережения от разрушительных издержек крупной аварии, неотложной медицинской помощи или хронического заболевания.

Но, в отличие от других страховок, медицинское страхование позволяет вам получить это медицинское обслуживание, когда оно вам нужно. Если у вас нет страхования автомобиля, вы можете сесть на автобус до тех пор, пока вы не сможете получить свой автомобиль. Если вы сломаете себе ногу, вы не сможете ее проколоть, пока не сбережете достаточно, чтобы пойти к врачу.

Поэтому медицинское страхование имеет две цели: 1) защитить свои активы и 2) убедиться, что вы можете получить медицинскую помощь, когда вам это нужно. Вот почему большинство дискуссий о реформе здравоохранения в Соединенных Штатах действительно касаются предоставления большему медицинскому страхованию большего числа людей.

Выбор медицинского страхования очень сложный

Медицинские страховые компании предоставляют множество вариантов. Но прежде чем вы выберете план, вы должны пройти через различные комбинации франшиз, доплат, сострахования и премий.

Ежемесячные премии. Так же, как страхование авто или домовладельцев, вы платите это, даже если вы никогда не предъявляете претензии. Это обеспечивает денежный поток, поэтому страховые компании могут оплачивать свои ежедневные расходы.
Франшиза. Это то, что вы платите, прежде чем страховая компания вносит десятимину. Вычеты могут варьироваться от 500 долларов в год (как правило, только от спонсируемых компанией планов) до 10 000 долларов США в год или более. Они являются ежегодными, что означает, что вы начинаете 1 января каждого года.
Доплата за каждый визит. Типичная копия составляет 20 долларов США для посещения врача, 50 долларов США за посещение больницы и от 10 до 40 долларов США за каждый рецепт. Вы платите 100 процентов за посещение, пока не будет соблюдена франшиза.
Сострахование. Это процент, который вы платите за процедуры, такие как операции или пребывание в больнице. Если ваш врач посещает вас в больнице, вы можете заплатить доплату за посещение и сострахование для госпитализации.

Страховые компании взимают франшизы, копасы и сострахование, чтобы вы не пускались к врачу за каждым сниффлом. Они были обеспокоены тем, что, если здравоохранение будет на 100 процентов бесплатнее, их расходы будут стремительно расти. В Законе о доступном уходе было указано, что ваши расходы (франшиза, состязание и сострахование) не могут превышать наличный максимум в размере 6 600 долл. США для физических лиц или 13 200 долл. США для семьи.После этого страховая компания платит 100 процентов.

Все эти выборы делают сбор страхового медицинского страхования очень сложным. Вы должны быть игроком на вашем собственном здоровье.

Например, вы можете заплатить более высокую ежемесячную премию за более низкий процент сострахования и / или франшизу. Это имело бы смысл, если бы у вас было хроническое заболевание, такое как диабет, и знаете, что вы будете часто видеть врача.

С другой стороны, люди, которые обычно здоровы, могут захотеть получить самую низкую премию и более высокую франшизу. Они готовы воспользоваться возможностью платить больше за медицинское обслуживание, потому что считают, что шанс мал. Обычно, чем ниже франшиза, тем выше премия, сооплата или сострахование. Поскольку расходы на здравоохранение выросли, все больше людей выбрали планы с более высокой степенью франшизы только для того, чтобы сохранить ежемесячную премию. Obamacare не смог исправить этот основной недостаток системы медицинского страхования.

Почему Америка полагается на медицинскую страховку для оплаты медицинских услуг

Медицинская страховка необходима американцам для оплаты высокой стоимости медицинского обслуживания. Без этого все ваши сбережения в жизни можно было бы уничтожить на счет в размере 300 000 долларов США. Дополнительные сведения см. В разделе «Затраты на здравоохранение» - № 1 Причина банкротств.

До Второй мировой войны вряд ли кто-то имел страховку, а те, которые были сделаны, покрывались только за счет больничной палаты и совета. После войны федеральное правительство установило замораживание заработной платы, чтобы сдержать инфляцию. Но это означало, что компании не могли дать повышение, чтобы привлечь лучших сотрудников. Вместо этого они предложили льготы, включая медицинскую страховку.

В 1954 году IRS сделала страховые взносы на медицинское страхование необлагаемыми налогами. Это сделало дополнительный доллар медицинского страхования более ценным, чем доллар облагаемой заработной платы. Только этот налоговый разрыв увеличивает дефицит США на 250 миллиардов долларов в год. Тем не менее, политики вряд ли будут переизбраны, если они предлагают удалить этот популярный налоговый разрыв.

Это особенно верно, потому что этот налоговый разрыв похож на предоставление государственной страховой субсидии для высших средних классов и богатых. Центр налоговой политики подсчитал, что средняя выгода от налогового бремени медицинского страхования составляла около 800 долларов США для домашнего хозяйства в среднем на 20 процентов от числа работающих. Это здорово для среднего класса. Но преимущество в четыре раза больше, чем, например, 3 400 долларов для людей в 20% диапазона доходов. (Источник: «Казначейство изменяет правило использования или потери для счетов расходов на здравоохранение», «Казначейство США», 31 октября 2013 года.)

Альтернативы медицинскому страхованию

Многие страны приняли всеобщее медицинское обслуживание. Именно там правительство платит для здравоохранения, так же, как это платит за образование и защиту. Это похоже на расширение Medicare или Medicaid для всех. Когда вы идете к врачу или в больницу, правительство берет на себя большую часть или весь счет. Иногда требуется много времени обратитесь за помощью к специалисту или не выполняйте неотложную операцию. С другой стороны, никто не должен беспокоиться о смерти от болезни, потому что они не могут позволить себе лечение.Вот одна из причин, по которой в Америке провалилось всеобщее медицинское обслуживание.

Другой альтернативой является самоплачивание. Если люди платят за собственное медицинское обслуживание, они будут торговаться по цене, чтобы получить лучшее предложение. Это снизит стоимость медицинского обслуживания в целом. Они могли брать кредиты за дорогостоящие процедуры, например, они делают машину или дом. Они лучше заботятся о своем здоровье, чтобы избежать профилактических заболеваний, таких как диабет. С другой стороны, это может заставить людей с низким доходом выбирать между едой и медициной. Доступ к здравоохранению стал частью сегодняшней американской мечты.

Подробнее о медицинском страховании

За и против Obamacare
Что случилось с Trumpcare?
Как реформа здравоохранения уменьшает мошенничество в сфере здравоохранения
Правда об Obamacare
Увеличивает ли ACA национальный долг?

Пошаговое руководство по выбору правильного страхования для вас, см. Мою книгу The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .