Как аннуитеты могут отрегулировать ваши RMD?

Зачем нужны RMD?

Обязательные минимальные рассылки (aka: RMD) - типичные примеры того, как правительство нажимает вас на плечо, чтобы «напомнить» вам, что вам нужно начать платить налоги. В частности, на эти деньги ИРА вы откладываете налоги. Независимо от того, нужны ли вам деньги из вашей традиционной ИРА или нет, вы должны начать принимать раздачи, когда достигнете зрелого старомодного возраста 70 ½. Количество денег, которое вы получаете ежегодно, зависит от вашей ожидаемой продолжительности жизни, и эта сумма увеличивается по мере того, как вы становитесь старше, потому что ваша продолжительность жизни короче.

В правильной форме правительства, если вы решите не принимать свои RMD, есть хищное наказание за это неповиновение.

Некоторые вещи в жизни неизбежны!

Итак, есть три вещи, которые, как мы знаем, произойдут …. смерти, налогов и RMD. Думаю, вы могли бы объединить налоги и RMD вместе, но вы получите мою точку зрения. Все они произойдут, поэтому, наверное, разумно иметь план для решения каждого из них. Давайте посмотрим на ваши требуемые минимальные распределения (RMD) и как стратегия, использующая пару типов аннуитетов, может помочь в этом обязательном событии.

Доход от Single Premium Immediate Annuity (SPIA) в IRA покрывает некоторые / все RMD.

SPIA используются для получения дохода на всю жизнь, который начинается немедленно и может быть прослежен до того, как он использовался в римские времена в качестве вознаграждения за пенсию римских солдат и их семей. SPIAs - это самый простой, про-клиентский аннуитет на планете, на мой взгляд, и обеспечивают максимальную контрактную выплату как немедленный доход по сравнению с любым другим видом аннуитета.

У SPIA нет годовых сборов, никаких движущихся частей и товарных товаров, которые следует тщательно изучить для получения лучших договорных гарантий в соответствии с вашей конкретной ситуацией.

Если вы покупаете SPIA в своей традиционной IRA, этот поток дохода, полученный от SPIA, полностью покрывает ваше минимальное заданное минимальное распределение (RMD) для этой суммы в долларах в аннуитете.

Например, если у вас есть $ 750 000 IRA и поместите 400 000 долларов в SPIA … этот поток доходов от SPIA покрывает RMD за 400 000 долларов в аннуитете. Вам все равно придется брать RMD из других $ 350 000 в активы, не связанные с аннуитетом. Если вы поместите все $ 750 000 в SPIA, тогда поток доходов будет покрывать все обязательства RMD.

Квалифицированные договоры аннуитета долговечности (QLAC) предлагают доход и уменьшают расчеты на основе RMD.

QLACs были впервые представлены в июле 2014 года после одобрения Департамента труда и IRS. QLAC позволяют вам вложить в политику менее 25% ваших общих активов традиционной ИРА или 125 000 долларов США. QLACs учитывают будущие потребности в доходах, поэтому вы можете отказаться от стандартных дат RMD до 71 года или до 85 лет без штраф.Это ваше решение, сколько вы хотите отложить. Кроме того, несмотря на то, что это ваша ИРА, вы можете добавить супруга, чтобы получить совместный жизненный доход с вами из QLAC. Тем не менее, лучшая часть QLAC, на мой взгляд, заключается в том, что вы можете снизить налоги на свои RMD.

Что я имею в виду: «Вы можете снизить налоги на свои RMD?»

Например: если у вас есть общая сумма в 500 000 долларов в вашей традиционной IRA, правила QLAC будут вы можете разместить 125 000 долларов США в политике QLAC.

Когда вы идете рассчитать свои RMD, сумма в размере $ 125 000 QLAC не включена. Таким образом, ваши RMD будут основываться на $ 375 000 вместо $ 500 000. Кстати, более низкие налоги - это хорошая вещь в моей книге … особенно когда это законно.

Разработка стратегии аннуитета при рассмотрении RMD из вашей IRA.

Итак, в следующий раз, когда вы взглянете на свою IRA, и вам придется принимать RMD, возможно, пришло время рассмотреть стратегию аннуитета, чтобы обеспечить гарантированный поток доходов при решении ваших минимальных заданий. Это контрактное решение, которое может быть подходящим для вашей конкретной ситуации.