Как работа с фиксированной процентной ставкой: безопасность по цене

Кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют процентные ставки, которые не меняются со временем. Получение фиксированной ставки является хорошим вариантом «по умолчанию», потому что вы всегда знаете, какие будут ваши расходы (и ежемесячный платеж).

Когда вы занимаете деньги, вы платите за кредит, выплачивая проценты. Там может быть несколько других сборов, но интерес обычно является основным драйвером того, насколько дорогим займом является: более высокие ставки означают более высокие издержки. Вот почему важно понимать, как работает ваш курс, и если ваш курс может измениться.

Что такое фиксированные процентные ставки?

Кредиты могут поставляться с переменными процентными ставками, которые меняются со временем или фиксированными ставками. С фиксированной ставкой вы будете платить ту же (неизменную) процентную ставку в течение срока вашего кредита. Это важно, потому что процентная ставка влияет на размер вашего ежемесячного платежа: если ставка увеличивается, ваши требуемые ежемесячные платежи также могут увеличиваться - и вы не сможете позволить себе эти более высокие платежи.

Более того, повышающаяся процентная ставка также повысит цену того, что вы купили заемными деньгами. Вы будете тратить больше на проценты, но вы не сможете получить больше того, что вы купили. Чтобы увидеть пример того, как цифры меняются с большей скоростью, подключите некоторые цифры к калькулятору амортизации кредита: вы заметите, что более высокая ставка приводит к более высоким ежемесячным процентным расходам (и более высокой оплате).

Процентные ставки постоянно меняются по мере роста и смирения экономики.

С фиксированной ставкой ваш кредит невосприимчив к этим изменениям.

Безопасные кредиты по цене

Кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно более безопасны, чем кредиты с переменными ставками: вы знаете, чего ожидать, и вы можете планировать будущее. Существует бесчисленное множество историй о заемщиках, которые пострадали от «шока оплаты», когда ставки по кредитам с переменной ставкой повысились.

Но вы должны платить за безопасность - уверенность не приходит бесплатно. Кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно начинаются с более высоких процентных ставок, чем кредиты с переменной ставкой. Например, ставка по ипотеке с фиксированной ставкой может быть на один-два процента выше, чем ставка по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). Эта разница может внести существенные изменения в ваш ежемесячный платеж - и часто возникает соблазн пойти на более низкий платеж (с кредитом с переменной ставкой).

Когда фиксированные тарифы не пройдут

Падение ставок: иногда с фиксированной процентной ставкой - неправильный выбор, но вы редко знаете это раньше времени. Если процентные ставки упадут после того, как вы получите свой кредит (и останетесь ниже в течение длительного времени), ссуда с переменной ставкой могла бы быть лучшей сделкой. К сожалению, сроки процентных ставок совершенно невероятно сложны. Тем не менее, если процентные ставки находятся на исторических максимумах и ожидается падение - и , вы получаете долгосрочный кредит, как 30-летняя закладная, - возможно, имеет смысл хотя бы рассмотреть вопрос о займе с переменной ставкой.

Рефинансирование: , если ставки делают падают, и у вас есть фиксированная ставка кредита, это еще не конец света. Вы всегда можете попытаться рефинансировать в менее дорогой, более дешевый кредит. Тем не менее, вам нужно будет претендовать на новый кредит, и ваша ситуация (кредитные баллы, отношение долга к доходу и т. Д.) Может измениться.

Во многих случаях вам также придется оплачивать затраты на закрытие, и эти расходы уменьшат любые выгоды, которые вы получаете от рефинансирования.

Краткосрочные обязательства: фиксированные ставки могут (иногда) также быть менее привлекательными, если вы займете на короткий промежуток времени. Поскольку они автоматически приходят с более высокими ставками, чем кредиты с переменной ставкой, стоит оценить, как долго вы будете удерживать кредит. Некоторые ссуды с переменной ставкой сохраняют одну и ту же начальную ставку в течение пяти лет. Если вы ожидаете избавиться от займа до этого, возможно, имеет смысл пойти на более низкий (переменный) процентный кредит. К сожалению, жизнь не всегда работает так, как вы планировали, поэтому вам потребуется определенная уверенность и удача в том, что эта стратегия окупится.

Типы кредитов с фиксированной ставкой

Как вы можете получить кредит с фиксированной процентной ставкой? Эти кредиты легко найти. Стандартный 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой традиционно является наиболее распространенным способом покупки дома.

Если вы зайдете на 15-летнюю ипотеку, вы можете получить ставку, конкурентоспособную с ипотекой с регулируемой ставкой. Процентные займы могут также предоставляться с фиксированными ставками (но они рискованны для использования).

Автокредиты и федеральные студенческие ссуды часто являются кредитами с фиксированной процентной ставкой: вы получаете ежемесячный платеж, который не меняется, и вы выплачиваете ссудный остаток с течением времени.

Многие личные ссуды также имеют фиксированные ставки, но кредитные карты являются важным исключением. С кредитными картами и другими кредитными линиями ставка может часто меняться (иногда не в вашу пользу).