Делает ли кредит 401 (k) для вас?

В целом состояние готовности к отставке остается низким по всей стране. Центр исследований по вопросам выхода на пенсию в Бостонском колледже обнаружил, что 52 процента людей, готовившихся к выходу на пенсию, рискуют не быть в состоянии достичь своих целей в отношении образа жизни. Вот почему мантра для тех, кто хочет увидеть намек на финансовую независимость позже в жизни, обычно « сохранить, сохранить, сохранить »!

Но что происходит, когда вы чувствуете желание получить доступ к некоторым из пенсионных накоплений через кредит 401 (k)?

Если вы пытаетесь уравновесить необходимость платить текущие счета с желанием сэкономить на будущее, это может показаться, что приоритет экономии и погашения задолженности является серьезной проблемой. Ваш баланс 401 (k) - это ваши деньги, и может показаться довольно заманчивым доступ к вашим пенсионным сбережениям через кредит 401 (k) для погашения долгов, покупки дома или оплаты «моментов жизни». Согласно Исследовательскому институту льгот сотрудников (EBRI), 20 процентов всех участников пенсионного плана, которые имели право на получение кредитов 401 (k), имели непогашенные кредиты против своих счетов плана 401 (k) в конце 2014 года.

В то время как кредиты 401 (k) могут показаться удобным вариантом обратиться к, если других альтернатив не существует, вы должны использовать его только в качестве крайней меры. Если в вашем пенсионном плане предусмотрены кредиты, максимальная сумма, которую IRS позволяет вам брать взаймы, составляет 50% от вашего баланса на счете, или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.

Решение о выкупе кредита 401 (k) может оказать существенное влияние на ваше будущее гнездовое яйцо. Поэтому важно реализовать преимущества и недостатки, связанные с кредитом 401 (k).

Вот некоторые из преимуществ для вас:

Вам не нужна кредитная проверка. 401 (k) займы выписываются на основе вашего доступного остатка на счете.

Вам не нужно полагаться на свою кредитную историю, чтобы иметь право на участие. Это облегчает вам доступ к вашим деньгам без забот о том, что им отказали в кредите из-за плохой кредитной или ограниченной кредитной истории.

Ваши процентные ставки обычно ниже, чем вы найдете в других личных займах и большинстве кредитных карт. Большинство кредитов 401 (k) имеют относительно низкие процентные ставки, и они часто связаны с основной ставкой Wall Street Journal (3,5% по состоянию на июль 2016 года). Когда вы ставите эту ставку с низкой процентной ставкой бок о бок со средней процентной ставкой кредитной карты около 15%, вы можете увидеть значительно меньшие затраты на заимствование. Еще одно преимущество заключается в том, что вы платите проценты за себя, и эти платежи возвращаются на ваш собственный счет.

Ваши ссуды не облагаются подоходным налогом (если вы не возвращаете кредит). Вам не придется платить дополнительные налоги на прибыль за выкуп кредита 401 (k). Это связано с тем, что кредиты 401 (k) не считаются подлежащими налогообложению выводами. Это, как правило, намного лучшая альтернатива снятию лишений с 401 (k). Выплаты по лишению трудоспособности облагаются налогом по вашим обычным ставкам налога на прибыль и за некоторыми исключениями также сопровождаются дополнительным 10-процентным штрафом, если вы моложе 59 лет.

Вот некоторые из недостатков кредита 401 (k):

Существует потенциальный риск того, что будущий рост доходов от инвестиций будет потерян. 401 (k) кредиты имеют скрытый недостаток альтернативных издержек. Вот почему вы всегда должны думать о долгосрочных последствиях решения о кредите 401 (k). Многие кредиты 401 (k) имеют 5-летний срок, в то время как у некоторых есть условия погашения кредита, которые варьируются до 10-15 лет. Инвестиционный потенциал в акциях США традиционно был положительным в течение пятилетних периодов. Например, согласно этому инструменту от Betterment S & P 500 имеет положительные выигрыши 87. 4% времени в течение 5-летних периодов времени с 1928 по 2014 год ( подсказка: это 21, 502 возможных периода удерживания).

Вы всегда должны понимать, что никогда не стоит заглядывать в зеркало заднего вида, когда речь идет о важных финансовых решениях.

Кроме того, имейте в виду, что альтернативные издержки потери прибыли от инвестиций несколько меньше, если ваша сумма кредита не является значительной частью вашего общего инвестиционного портфеля или если вы консервативный инвестор.

Выплаты по кредиту 401 (k) вычитаются непосредственно из вашей зарплаты как вычет после уплаты налогов. Автоматический процесс внесения 401 (k) платежей по кредитам посредством вычета заработной платы часто рассматривается как привлекательная функция. Тем не менее, дополнительные ссуды окажут влияние на вашу заработную плату и должны быть включены в ваш пересмотренный бюджет. Иногда эти дополнительные платежи заставляют людей уменьшать свои взносы в план 401 (k), и это может привести к упущению в матче с работодателем и снижению сальдо пенсионных планов с течением времени. Изменения в отчислениях по заработной плате всегда должны побуждать к основному рассмотрению вашего плана личных расходов, чтобы убедиться, что вы готовы к изменению оплаты заранее. Вы не хотите, чтобы платежи по кредитам не позволяли вам оплачивать ежедневные расходы на проживание или другие долговые обязательства, такие как кредит на ипотеку или автомобиль.

Ваш кредит 401 (k) может стать будущей налоговой головной болью. Вы можете получить налоги и штрафы, если вы оставите своего работодателя и дефолт по кредиту. Это, пожалуй, самый значительный риск получения кредита в размере 401 (k). Будьте осторожны, если есть вероятность, что вы все равно будете платить деньги, когда покидаете свою работу. В большинстве случаев любой непогашенный остаток по ссудам, который вы не выплачиваете в течение 60 дней, считается снятием и облагается налогом и, возможно, 10% -ным штрафом, если вы моложе 59 1/2.

Некоторые работодатели не требуют от вас выплаты кредита в размере 401 (k) в течение 60-дневного окна, если вы уволены или уйдете до погашения кредита.Поэтому не забудьте проверить свой отдел кадров, если вы не уверены в правилах своего плана. Даже если план выплаты кредита в размере 401 (k) доступен после того, как вы покинете свою работу, вам все равно придется оставаться в курсе выплат по кредиту, чтобы избежать налогообложения. Когда вы теряете легкость вычета заработной платы для погашения задолженности по кредиту, это не так просто.

Если вы не можете избежать соблазна нести баланс при использовании своей кредитной карты, вы можете получить больше долгов. Большинство финансовых планировщиков предупреждают людей о потенциальной опасности займов 401 (k), когда они используются в качестве быстрого решения для более эффективного управления капиталом или проблем с долгом. Я слишком часто видел, как люди терпят неудачу, когда проблемы с кредитными картами и потребительскими долгами усугубляются проблемами подоходного налога в результате дефолта по кредиту 401 (k). Я также стал свидетелем того, как люди создают эффективный план использования своих пенсионных планов для консолидации долга, теряют фокус и в конечном итоге получают больше долгов, чем когда они начинаются из-за остатков по кредитным картам и других проблем задолженности.

Является ли кредит 401 (k) хорошей идеей для вас?

Суть в том, что вам, вероятно, придется сильно полагаться на свои личные сбережения, чтобы достичь состояния финансовой независимости во время выхода на пенсию. В большинстве случаев вам следует избегать стремления окунуться в ваши пенсионные сбережения из-за всех скрытых недостатков кредита 401 (k). Это, как говорится, есть некоторые стратегические способы включить кредит 401 (k) в ваш план финансовой жизни. Какой бы вариант вы ни выбрали, тщательно рассмотрите плюсы и минусы и сделайте расчетное решение, которое не поставит под угрозу ваши будущие планы выхода на пенсию.