Делает ли кредитная линия для собственного капитала (HELOC) для вас?

Кредитная линия собственного капитала или HELOC - это то место, где вы занимаетесь использованием капитала в вашем доме в качестве обеспечения. Ваш кредитор устанавливает лимит заимствования, и вы можете заимствовать столько, сколько хотите в течение согласованного периода времени. Это похоже на кредитную карту, поскольку вы снимаете деньги по мере необходимости.

Но не путайте справедливую кредитную линию с кредитом . Кредит на покупку собственного капитала - это то, где кредитор дает вам единовременную сумму, и вы делаете один и тот же платеж каждый месяц, пока кредит не окупится.

Кредитная линия отличается тем, что она вращается - вы можете использовать деньги, расплачиваться и использовать их снова. Кредит на собственный капитал также имеет фиксированную процентную ставку, тогда как HELOC является переменной.

Подробнее: Как работает кредитная линия

• Требования к HELOC

Одним из основных требований к квалификации для кредитной линии домашнего капитала, конечно же, является справедливость в доме. Банки требуют, чтобы вы поддерживали от 10 до 20 процентов акций в доме во все времена, даже после того, как вы вышли на кредитную линию собственного капитала. Для того, чтобы квалифицироваться, заемщики должны иметь существенную справедливость в своем доме. Другие требования HELOC включают доказательство дохода, устойчивую занятость и хороший кредитный рейтинг (обычно выше 680).

Пример HELOC

Предположим, вы купили свой дом за 210 000 долларов и заплатили 100 000 долларов. Для простоты дом по-прежнему стоит 210 000 долларов, оставив вас с 100 000 долларов США в капитале. Предполагая, что банк потребует от вас 20-процентного соотношения между кредитом и стоимостью, вы можете получить HELOC за 100 000 долларов США минус 42 000 долларов США (210 000 долларов США x 20 процентов = 42 000 долларов США), что составляет 58 000 долларов США. > Действительно ли HELOC для вас?

Прежде всего, вам нужно решить, что вы хотите делать с деньгами. Если вы хотите делать домашние ремонтные работы, общая причина получения HELOC, кредит на покупку собственного капитала, возможно, будет лучше соответствовать. Кредит предоставит вам единовременную сумму, позволяющую завершить ремонт и вернуть кредит.

Кредитная линия позволяет вам повторно окупить и одолжить, как и кредитную карту. Хотя проценты обычно намного ниже, чем на кредитной карте, это может быть опасно, если вы постоянно заимствуете и погашаете. Другими словами, вы не хотите зависеть над головой.

С другой стороны, HELOC может быть вашим лучшим выбором, если вы платите за обучение в колледже ребенка. Обучение - это возобновляемый законопроект, который является сценарием, где имеет смысл HELOC. Платите за обучение, окупите сумму, а затем повторите следующий семестр.

Если вы хотите консолидировать долг, заплатив кредитные карты с высокими процентами, кредит на покупку собственного капитала может стать хорошим выбором, поскольку ежемесячные платежи фиксируются.Получите деньги, сразу расплатите карты и начните делать платежи в банк по более низкой ставке. В то время как HELOC может сделать то же самое, поскольку вы окупаете HELOC, деньги снова становятся доступными. Для некоторых эти деньги заманчивы и могут вернуть их в долг, именно там, где они начали.

Для некоторых заемщиков налоговые льготы делают HELOC и кредиты на собственный капитал еще более доступными - проценты, которые вы платите по этим кредитам, могут облагаться налогом. Поговорите с налоговым составителем, чтобы узнать, какие требования и как делать какие-либо выводы.

Вам может потребоваться детализировать, и есть ограничения (в том числе, среди прочего, ограничение процентных расходов на задолженность до 100 000 долларов США). Подробности доступны в публикации IRS 936.

Вопросы, задаваемые перед получением HELOC, включают:

Для чего вам нужны деньги?

Вы можете сэкономить на этом вместо того, чтобы полагаться на кредит?

• Вы можете позволить себе оплату по наихудшему сценарию или по самой высокой процентной ставке?
• У вас будет соблазн использовать деньги небрежно?
• Каков ваш план погашения долга?
• Каковы условия и процентные ставки?
• Помните, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы попадаете в трудные времена по какой-либо причине (например, непредвиденная потеря работы или медицинские расходы), вы рискуете потерять свой дом, если вы не можете производить платежи по кредиту. У вас могут также возникнуть проблемы с продажей вашего дома из-за дополнительного залога, который будет помещен в собственность.
• В конечном счете, только вы можете решить, подходит ли вам HELOC. Убедитесь, что вы полностью понимаете сборы, условия и условия кредитной линии. Это все еще долг, и его следует воспринимать всерьез. Если есть доступная опция, которая не требует долга, например, получение работы на условиях неполного рабочего дня, чтобы заработать больше денег, всегда лучше идти по этому маршруту.

Эта статья была отредактирована Джастином Притчардом.