Как кредитная линия по овердрафту

Кредитная линия с овердрафтом - это ссуда, привязанная к вашему расчетному счету. Если у вас закончились деньги, кредитная линия (если она у вас есть на вашем счете) может оплачивать расходы, чтобы вы не отказывались от чеков, пропущенных платежей или отказали в дебетовой карте.

Любые деньги, которые вы используете, - это кредит в вашем банке, поэтому вы будете платить проценты за сумму, которую вы заимствуете. Однако кредитные линии с овердрафтом зачастую дешевле традиционных программ защиты от овердрафта, которые обычно взимают около $ 35 за отклоненные транзакции , которые попадают в вашу учетную запись.

Кредитная линия с овердрафтом - это один вариант защиты от овердрафта , но есть и другие варианты. Помните, что защита от овердрафта не является обязательной, поэтому вам не нужно ничего добавлять в свою учетную запись, но ваш банк все равно может взимать комиссионные, даже если вы никогда не принимали участия.

Средства для оплаты

Всегда лучше тратить меньше, чем вы зарабатываете, и держать подушку наличными в своем текущем счете, но иногда ошибки и неожиданности ловят вас от страха. Хорошо иметь план для этих ситуаций.

Если ваша учетная запись запущена, результат будет зависеть от типов сборов, которые попадают в вашу учетную запись, и как ваша учетная запись настроена.

Операции с одноразовой дебетовой картой: , если вы используете свою дебетовую карту для ежедневных покупок или снятия банкоматов, ваш банк может просто отказаться от транзакции - пока вы никогда не принимали участия в каких-либо защита от овердрафта (например, кредитная линия овердрафта). В этом случае вы можете использовать другой способ оплаты или просто обойтись без него.

Однако, если вы выбрали какую-то защиту от овердрафта, вы будете использовать эту услугу.

Предоплаченные платежи: повторяющиеся ежемесячные счета, которые попали на ваш аккаунт ACH, скорее всего, будут обрабатываться вашим банком - даже если ваш текущий счет пуст. В этих случаях вы либо платите комиссию за недостаточные средства (опять же, часто около 35 долларов США), либо вы будете использовать некоторую форму защиты от овердрафта.

Проверки: да, люди все еще пишут чеки. Если вы пишете чек на большее количество денег, чем доступно в своем аккаунте, ваш банк может или не разрешить проверку. Опять же, если у вас есть защита от овердрафта, она будет покрывать чек (если сумма будет в пределах). Если нет, ваш банк может позволить чеку отскочить, что приведет к многочисленным сборам и головным болям.

Ловушки

Кредитная линия с овердрафтом менее дорогая, чем традиционная защита овердрафта, и это позволяет вам продолжать тратить деньги в чрезвычайных ситуациях. Но опасно полагаться на любую защиту от овердрафта. Ваш банк в конечном итоге отключит вас, если вы будете использовать его слишком часто, и вы заплатите больше, чем вам нужно. Лучше всего балансировать свою учетную запись и подписываться на оповещения, чтобы вы знали, что у вас мало средств.

Стоимость: кредитные линии овердрафта, в то время как недорогие, не являются бесплатными. Вам придется платить проценты за деньги, которые вы заимствуете. Если вы занимаете только один день или два, стоимость должна быть крайне низкой. Но вам также придется заплатить небольшую плату каждый раз , вы окунаетесь в кредитную линию овердрафта - так что чем больше вы ее используете, тем больше она вам будет стоить. Плата за участие может составлять около пяти долларов. Наконец, некоторые банки взимают скромную годовую плату за обслуживание на вашем счете.

Ограничения: обычно не существует строгих лимитов на сколько раз вы можете использовать кредитную линию с овердрафтом, но банки неловко относятся к клиентам, которые используют это слишком часто - и они могут в конце концов закройте свою учетную запись. Обычно существуют лимиты доллара, которые мешают вам заимствовать слишком много (например, $ 500 или $ 1 000).

Альтернативы: снова, есть другие варианты. Если ваш основной риск перерасходует вашу дебетовую карту, вы можете просто отказаться от защиты от овердрафта. Ваш банк отклонит вашу карточку, и вы сможете найти другой способ оплаты. Ваш банк может также позволить вам настроить перевод с вашего сберегательного счета - вместо заимствования денег банка вы будете использовать свои собственные деньги. Плата за сберегательную передачу, как правило, аналогична (вы можете настроить ее, чтобы ваш сберегательный счет использовался до , который вы заимствуете из кредитной линии).

Получение кредитной линии по овердрафту

Чтобы подписаться на кредитную линию с овердрафтом, обратитесь в свой банк. Обязательно спросите обо всех альтернативах, таких как перевод сберегательного счета и ознакомьтесь с тарифами. Как только это будет сделано в вашей учетной записи, используйте его как можно меньше.

Пример

У вас нет денег на вашем текущем счете, но несколько небольших платежей попали на ваш счет: 5, 6 и 7 долларов. Общая сумма, которую вы коротко, составляет 18 долларов США. Ваш банк может взимать 3 сборы за овердрафт в размере 35 долларов США каждый - по одному за каждый пункт. Это $ 105 в гонорарах, чтобы покрыть 15 долларов США.

С кредитным лимитом овердрафта вы берете 18 долларов против линии. Ваш банк взимает с вас проценты по кредиту по рыночной ставке (и, возможно, 5 долларов США за каждый предмет). Вы погашаете кредит в течение нескольких недель, когда ваша зарплата попадает на ваш текущий счет. Процентная ставка может быть меньше доллара (или минимальная требуемая плата в несколько долларов), и вы заплатите 15 долларов США.