Утилитные векселя влияют на кредит? Все чаще, Да

Чтобы создать кредит, вам нужно занять деньги и своевременно внести платежи по кредиту. Чем дольше вы это сделаете, тем лучше будет ваш кредит.

Вам также нужно своевременно оплачивать счета за коммунальные услуги, и вы можете задаться вопросом, могут ли эти платежи помочь вам улучшить кредитные баллы. В конце концов, своевременные платежи являются своевременными платежами - не имеет значения, погашаете ли вы кредит или сохраняете электроэнергию.

К сожалению, оплата счетов за коммунальные услуги обычно не влияет на ваши традиционные кредитные баллы.

Но есть некоторые важные исключения:

Если используется «альтернативный» кредитный балл, эти платежи могут помочь вам получить одобрение.
Если вы слишком сильно отстаете от коммунальных платежей, ваш кредит, скорее всего, пострадает, поскольку учетные записи поступят в агентства по сбору платежей.
Ваша история платежей за коммунальные услуги может повлиять на вашу способность получать другие услуги (например, если вы перемещаете или меняете поставщиков услуг).

Альтернативные кредитные оценки

У вас есть многочисленные кредитные баллы. Самым важным кредитным рейтингом является кредитный рейтинг FICO (и у вас даже есть несколько кредитных баллов FICO - по крайней мере один для каждого крупного агентства по предоставлению кредитных отчетов). Этот результат в основном касается того, как вы погасили кредиты в прошлом и ваш текущий профиль долга. Это оценка, которую кредиторы обычно используют для значительных кредитов с высоким доходом, таких как кредиты на покупку жилья и стандартные автокредиты. Коммунальные платежи в настоящее время не учитываются в кредитном рейтинге FICO.

Альтернативные оценки кредита используют другой подход.

Организации, разрабатывающие эти оценки, понимают, что многие потребители не имеют достаточной истории заимствований, чтобы даже получить кредитную оценку FICO. Агентства кредитной отчетности вряд ли знают, что эти люди существуют, но они являются прекрасными кандидатами на получение кредитов и коммунальных услуг. Эти лица и семьи ежемесячно осуществляют платежи в различные организации (для телефонного обслуживания, интернета, кабельного телевидения, электричества, газа, воды, мусора, канализации, сборов HOA и т. Д.).

Эти платежи должны рассчитывать на что-то, а новые кредитные баллы определяют, как идентифицировать ответственных потребителей и помогать им получать кредиты.

Проблема заключается в поиске кредитора, который использует эти альтернативные кредитные баллы. Вы можете ожидать, что все больше и больше кредиторов сделают это, и оценки FICO даже развиваются, чтобы включить коммунальные платежи с течением времени.

Если вы не платите за коммунальные услуги

Второй способ, которым ваши счета за коммунальные услуги могут повлиять на ваши кредитные баллы, - это прекратить их выплату.

Хотя многие утилиты никогда не сообщают о положительной информации (например, которую вы всегда оплачивали вовремя, например), они сообщают о негативной информации. Когда ваша учетная запись поступает в агентство по сбору платежей, долг будет передан в кредитные бюро.

Эти учетные записи, безусловно, наносят ущерб вашему кредиту. Более того, они могут превратиться в судебные решения против вас, что также плохо для ваших кредитных баллов. Кроме всего прочего, вы, вероятно, должны внести дополнительные сборы в результате сбора учетной записи.

Это может показаться несправедливой сделкой: поставщики услуг могут нанести ущерб вашему кредиту, если вы не платите, но вы не получаете никакой пользы (помимо предоставляемой услуги) для оплаты ваших счетов. Эти компании не должны быть такими тщательными и осторожными, как кредиторы, - они не дают вам тысячи долларов, которые вы можете пропустить, - и они не хотят подчиняться требованиям Закона о честной кредитной отчетности ( FCRA).

В результате они откроют вам учетную запись и предоставят вам услуги, и ваш кредит будет задействован только в том случае, если вы будете слишком отставать по счетам.

Как далеко? Как и в случае с вашими кредитными платежами, оплата через несколько дней может не вызвать серьезных проблем (хотя, конечно, сборы за позднюю оплату обязательно складываются). Когда платежи будут опозданы на 30 дней, эти платежи будут замечены, и агентства по сбору платежей будут участвовать только в том случае, если вы прекратили платежи в течение нескольких месяцев или более.

Определить «Кредит»

Хотя ваши платежи по коммунальным услугам не могут напрямую влиять на вашу способность получать кредит, эти платежи могут помочь или повредить вам в других областях.

Как и альтернативные кредитные счетчики, некоторые компании отслеживают вашу историю платежей за коммунальные услуги. Если вы всегда будете платить вовремя, вам будет проще получить услуги. Если у вас есть история опоздания, вам будет сложнее получить услугу (вам, возможно, придется перепрыгнуть через дополнительные обручи или сделать большой депозит, чтобы включить услугу).

Итак, в зависимости от того, что вы подразумеваете под «кредитом», эти коммунальные платежи могут действительно иметь важное значение.

Как построить кредит

Продолжайте платить вовремя: Если вы пытаетесь построить свой кредит, важно своевременно делать все ваши коммунальные платежи. Эти платежи могут помочь вашим традиционным кредитным счетам (это становится все более и более вероятным с каждым годом) - и вы рискуете повредить свой кредит, если вы слишком сильно отстаете от платежей.

Проверьте свою кредитоспособность: В дополнение к постоянному использованию коммунальных услуг обратите внимание на свои традиционные кредитные данные. Для начала регулярно проверяйте свои кредитные отчеты (это бесплатно по федеральному закону). Получайте отчет от каждого крупного кредитного бюро каждые четыре месяца, так что вы поймаете проблемы, прежде чем они выйдут из-под контроля. Исправьте любые ошибки в отчетах, так как они могут излишне перетащить ваши оценки.

Обеспеченные кредиты: Получение кредита и внесение платежей вовремя должны помочь вашим кредитным рейтингам. Если вам трудно получить одобрение, попробуйте обеспеченный кредит - даже небольшой кредит в несколько сотен долларов может помочь. При обеспеченном кредите вы предоставляете наличные деньги (или какое-либо другое залоговое обеспечение) для снижения риска кредитора. Наличные деньги, вероятно, являются лучшим типом залога, и депозит наличными может помочь вам получить право на обеспеченную кредитную карту. Цель с обеспеченным кредитом - не получать деньги - цель состоит в том, чтобы погасить кредит и построить кредит.

Помощь соавторов: Если вы все еще не можете получить одобрение для небольшого кредита, кто-то, кого вы знаете, может вам помочь. Соискатель подписывает с вами заявление о займе и обещает погасить, если вы не совершаете платежи. Этот человек рискует, помогая вам (и их собственный кредит может быть затронут), так что это огромная услуга, чтобы спросить. Спросите об этом только у кого-то, кто:

Имеет лучший кредит, чем вы
Имеет достаточный доход, чтобы помочь вам претендовать на новый кредит и оплатить свои текущие обязательства
Может позволить себе рискнуть, что вы не будете погашать (они будут на 100% ответственны за долг, если вы не можете заплатить по какой-либо причине - даже если вы пострадали или убиты в результате несчастного случая)
Понимает риски совместного подписания для вас

Получить текущий: Ваш кредит основан прежде всего на вашей истории внесения своевременных платежей по кредитам. Если вы отстаете от платежей по кредиту, поймайте их - ваш кредит быстро улучшится. Это может быть легче сказать, чем сделать. Если вы боретесь с долгами, обратитесь к своим кредиторам и спросите, есть ли какие-либо программы, которые помогут вам вернуться на правильный путь. Быть инициативным может открыть двери, которые вы не знали.