Опасности и ловушки кредитования на основе активов

Как владелец бизнеса, бывают случаи, когда снижение денежных потоков делает невозможным бесперебойную работу компании. Это особенно характерно для малых предприятий, чьи финансовые возможности нестабильны. При низком потоке денежных средств на самом деле становится очень сложно удовлетворить все затраты, необходимые для ведения бизнес-операции. Когда бизнес находится в такой ситуации, есть несколько способов, которыми они могут выйти из финансового кризиса.

Один из наиболее распространенных способов - подать заявку на получение кредита. К сожалению, в настоящее время для малых предприятий стало очень трудно получить традиционные кредиты из-за плохой кредитной. Многие финансовые учреждения не желают выдавать кредиты предприятиям с плохим кредитным рейтингом.

В связи с этим кредиторы пришли к тому, что даже бизнес, который имеет плохой кредит, имеет доступ к кредитам, используя свои активы в качестве обеспечения для кредита. Это то, что называется кредитованием на основе активов. Если у бизнеса есть ценные активы, активы используются в качестве обеспечения для кредита, так что если владелец бизнеса не сможет погасить кредит, кредитор может продолжить продажу и продать актив для восстановления кредита. Это стало одним из самых простых способов для малых предприятий получить быстрые наличные деньги, чтобы продолжать работать.

Процесс кредитования, основанного на активах, не так требовательен, как другие методы, которые бизнес может использовать для получения кредита.

Однако, это не все легко и просто, когда речь идет о кредитовании на основе активов! У него есть свои недостатки, которые каждый предприниматель должен знать, прежде чем использовать свои активы в качестве обеспечения кредита. Вот краткий обзор ловушек кредитования, основанного на активах, для владельцев бизнеса.

Не все активы квалифицируются как залог

Тот факт, что кредитование на основе активов использует активы бизнеса в качестве обеспечения, не означает, что любой актив может использоваться в качестве обеспечения.

У кредиторов также есть определенные условия, которые должен иметь актив, прежде чем он будет использоваться в качестве обеспечения по кредиту. Если вы работаете в бизнесе, есть некоторые активы, которые более ценны, чем другие. В большинстве случаев кредитор хочет предоставить актив, который имеет более высокую стоимость, низкую норму амортизации и легко конвертируется в наличные деньги. Это показывает, что не все активы будут соответствовать всем этим условиям. В последнее время кредиторы используют дебиторскую задолженность предприятия в качестве обеспечения по кредиту в том, что определенный процент от ежедневных продаж вычитается для погашения кредита.

Если дебиторская задолженность не является достаточной для использования в качестве обеспечения, тогда кредитор потребует, чтобы актив использовался в качестве обеспечения по кредиту. Но помните, что не все активы могут претендовать на использование в качестве залога. Для актива, который должен быть квалифицирован, он должен иметь высокую стоимость, низкий уровень амортизации или высокую оценку и легко конвертировать в наличные деньги.Это условия, при которых актив используется как залог, когда речь идет о кредитовании на основе активов. Это означает, что бизнес, чья дебиторская задолженность является слабой и чьи активы не соответствуют требованиям, будет иметь трудное время для получения кредита на основе активов.

Более высокие затраты

По сравнению с традиционными кредитами кредиты на основе активов стоят дороже.

Некоторые банки или другие финансовые учреждения хотят, чтобы заемщик предоставил очень подробную информацию об активах, используемых в качестве обеспечения по кредиту. В большинстве случаев это приводит к тому, что владельцы бизнеса не знают о какой-либо материальной информации об их активах. Это, безусловно, заставляет предпринимателей давать очень конкретную информацию о текущей стоимости рассматриваемого актива и уровне амортизации актива. Сбор всей этой информации является расходами самостоятельно и, следовательно, увеличивает стоимость кредита.

С другой стороны, некоторые банки могут взимать плату за аудит, плату за усердие и процентную ставку по кредиту. Это всегда делает кредит на основе активов слишком дорогим для малого бизнеса по сравнению с традиционным кредитом. Когда дело доходит до традиционного кредита, единственное, что начисляется банком, это процентная ставка и ничего больше.

К сожалению, малые предприятия с плохими кредитными записями не могут претендовать на традиционный кредит от финансового учреждения. В этом случае кредит на основе активов поступает для спасения компаний с плохими кредитными записями, но имеет материальные активы, которые могут использоваться в качестве обеспечения.

Очень низкие оценки залога

Когда речь идет о кредитах, основанных на активах, кредитор часто ищет актив, который может быть быстро конвертирован в деньги, если владелец бизнеса не сможет погасить кредит. Это означает, что кредиторы всегда будут понижать стоимость рассматриваемого обеспечения. Например, если рыночная стоимость квартиры, которая использовалась в качестве залога для кредита, составляет 300 000 долларов США, кредитор может оценить ее в размере 230 000 долларов США и предоставить вам кредит в размере 230 000 долларов. Это очень большой удар по владелец бизнеса, поскольку стоимость залога снижена в том случае, если вы по умолчанию погашаете кредит, кредитор продает его в качестве разовой цены, чтобы вернуть свои деньги. Эта девальвация залога делает кредитные ссуды рисками.

В другом сценарии есть активы, стоимость которых сохраняется после определенного периода времени. Когда такой актив используется в качестве обеспечения для кредита, кредитор имеет преимущество перед заемщиком в случае, если заемщик не погасит кредит. Предположим, что определенный актив, который использовался в качестве залога для кредита, не оценивается в 300 000 долларов США, а коэффициент оценки составляет 10% p. а. Если заемщик не может погасить кредит, то это означает, что кредитор будет продавать его по более высокой цене и получать прибыль. С другой стороны, если стоимость залога оценивается, кредитор не может поднять кредитные лимиты заемщика. Предел кредита является постоянным, несмотря на увеличение стоимости актива, которое используется в качестве обеспечения по кредиту.

Три сценария показывают, что кредитор кредитного актива всегда будет иметь преимущество, когда дело доходит до оценки активов.Если актив ценит в стоимости, тем больше прибыли кредитор будет делать, если предприниматель не сможет погасить кредит. Во-вторых, кредитор всегда будет указывать стоимость актива ниже текущей рыночной стоимости. Это заставляет вас претендовать на меньший кредит, чем ожидалось. Таким образом, кредит на основе активов не так хорош, как вы думали.

Шанс потерять ценные активы

Как было сказано ранее, кредит на основе активов является типом займа, в соответствии с которым заемщик использует ценный актив в качестве обеспечения, чтобы получить кредит. Залоговое обеспечение может быть продано кредитором для возврата денег, которые были предоставлены заемщику, в случае, если заемщик не погасил кредит. Если вы не сможете погасить деньги, кредитор обязательно придет за актив, который был использован в качестве залога в первую очередь и продал его. Когда это происходит, кредитор приносит большую прибыль, особенно в отношении активов, стоимость которых продолжает расти со временем, например, в бизнес-помещениях или оборудовании. Это заставит заемщика потерять очень ценный актив, который можно было бы использовать для обеспечения роста бизнеса в ближайшем будущем.

Иногда бизнес может не погасить кредит, а актив, который использовался в качестве залога, имеет очень низкую рыночную стоимость, так что даже если он будет продан, денег недостаточно, чтобы погасить кредит. Когда это происходит, кредитор должен быть вынужден захватить другие активы, которые бизнес имеет, чтобы полностью продать и вернуть деньги. Это, безусловно, заставит заемщика потерять очень ценные активы. Например, предприниматель мог использовать автомобиль в качестве залога, но поскольку автомобиль обесценивается по стоимости, неспособность погасить кредит заставит кредитора продать автомобиль, и если стоимость автомобиля будет низкой, тогда кредитор может прийти на ваш предпосылки. Это означает, что в итоге вы потеряете как автомобиль, так и помещения для погашения кредита полностью.

Над залогом

Один большой риск размещения активов в качестве обеспечения по кредитам заключается в залоге. Если вы используете квартиры в качестве обеспечения по кредитам, вы в конечном итоге будете больше получать кредиты, чем то, что вы действительно имеете в капитале. Если стоимость квартир снижается, то кредитор будет вынужден взять с собой больше залога, чтобы вернуть свои деньги. Это то, что называется залогом ваших собственных активов. Это большой риск того, что бизнес никогда не должен вступать в силу, поскольку владелец бизнеса может потерять каждый ценный актив, который бизнес владеет кредитору, когда дело касается восстановления кредита.

Это показывает, что использование недвижимости в качестве обеспечения для кредитования на основе активов не является одним из лучших вариантов. Прежде всего, наступает время, когда рынок недвижимости падает. Когда это совпадает с бизнесом, неспособным погасить кредит, тогда кредитор будет продавать соответствующее залоговое обеспечение, и если он не даст достаточного количества наличных денег, которые могут вернуть кредит, то все больше и больше имущества должны будут быть изъяты кредитором в порядке вернуть деньги. Это огромный риск, так как бизнес может потерять все свои активы в долгосрочной перспективе.

Не строится на кредитном рейтинге бизнеса

Плохая вещь с обеспеченными кредитами заключается в том, что они не растут на кредите бизнеса. Это связано с тем, что любой бизнес, который достигает точки использования своего собственного актива в качестве обеспечения по кредиту, считается финансово нестабильным. Таким образом, если вы являетесь тем человеком, который хочет создать кредит, то получение кредита на основе активов не будет лучшим вариантом для вас. Это невыгодно для заемщика, особенно того, кто намерен выплатить кредит в течение согласованного периода. Если вы возьмете кредит на основе активов и попытаетесь полностью погасить его, он ничего не добавит в ваш кредитный отчет.

Когда вы сравниваете кредиты, основанные на активах, к традиционным кредитам с точки зрения построения отчета о кредитах в бизнесе, тогда традиционные кредиты намного лучше. Когда вы погасите традиционный кредит вовремя, ваш кредитный рейтинг будет расти со временем. Хороший кредитный рейтинг делает ваш бизнес привлекательным для кредиторов, и, таким образом, получение кредита становится проще. Каждый кредитор будет на 90% уверен, что любой бизнес с хорошим кредитным счетом сможет своевременно предоставить погашение кредита. Однако, даже если вы своевременно погашаете кредит на основе активов, он не улучшит ваш кредитный рейтинг. Таким образом, в большинстве случаев все обеспеченные кредиты оказывают незначительное влияние на кредитный рейтинг бизнеса.

Регулярный мониторинг активов для обеспечения ценности

Когда вы используете актив своей компании в качестве обеспечения кредита, кредитор или финансовое учреждение, предоставившее вам кредит, потребуют от вас постоянного контроля за обеспечением для обеспечения что он в хорошем состоянии и может быть легко продан, если вы не сможете погасить кредит. Вы будете вынуждены время от времени писать отчеты о состоянии актива. Фактически, кредитор может даже диктовать, как вы должны использовать этот актив, чтобы убедиться, что он не имеет износа.

Регулярный мониторинг может быть очень утомительным и скучным. Иногда кредиторы могут даже прийти в ваше помещение для самостоятельного мониторинга. Это займет большую часть вашего времени и может заставить вас отложить ваши другие деловые обязательства. Как будто этого недостаточно, кредитор может предоставить рекомендации относительно того, как актив должен использоваться для поддержания его стоимости. Это не является желательной вещью для любого владельца бизнеса, но с кредитами, основанными на активах, вам придется соблюдать руководящие принципы кредитора.

Вышеупомянутые недостатки показывают, что кредит на основе активов не так велик. Прежде чем вы решите использовать свой актив в качестве залога для кредита, вы должны сначала рассмотреть вышеперечисленные проблемы.