КАРТОЧНЫЙ АКТ 2009 ГОДА Разъяснение

Закон о подотчетности, ответственности и раскрытии кредитных карт 2009 года был подписан президентом Бараком Обамой 22 мая 2009 года. Закон о кредитных картах, известный как Закон о платежных картах, внес существенные изменения в существующий кредит а также создала новую защиту для пользователей кредитных карт.

Закон CARD внес существенные изменения в действующее законодательство о кредитных картах, включая правила увеличения процентных ставок, заявления о выставлении счетов, сверхлимитные платежи и сроки оплаты.

Хотя большинство частей Закона о КАРТЕ не вступили в силу до 22 февраля 2010 года, некоторые из законов вступили в силу уже 20 августа 2009 года. Ниже приводится обзор некоторых из наиболее существенные изменения, произошедшие с актом 2009 года.

Предварительное уведомление о процентной ставке

Начиная с 20 августа 2009 года эмитентам кредитных карт необходимо отправить как минимум 45-дневное письменное предварительное уведомление об увеличении процентной ставки или других существенных изменениях в кредитной карте. Эти другие существенные изменения включают в себя увеличение любой платы или финансирования. Владельцы кредитных карт должны быть уведомлены о своем праве отклонить или отказаться от изменений. В то время как закон требовал от компаний кредитных карт для предварительного уведомления о повышении процентной ставки, этот акт не требует предварительных уведомлений об увеличении минимального платежа.

Без штрафа за отказ

Если вы решите отказаться от изменений в кредитной карте и закрыть свою учетную запись кредитной карты, эмитент вашей карты не может взимать дополнительную плату, потому что вы закрыли свой учетной записи, по умолчанию использовать свою учетную запись или потребовать, чтобы вы полностью оплатили баланс.

Ваш эмитент кредитной карты может: увеличить ваш ежемесячный платеж до 100% (удвоить его), потребовать от вас погасить остаток в течение пяти лет или оставить свой план погашения одним и тем же.

Нет увеличения ставки на существующих балансах

Эмитенты кредитных карт не могут повысить свою процентную ставку по существующим остаткам (без обратной ставки процента), за исключением определенных ситуаций.

Лимиты на процентной ставке увеличиваются

Эмитенты кредитных карт не могут увеличить процентные ставки по существующим остаткам, за исключением определенных ситуаций:

• Процентная процентная ставка истекло . Эмитент кредитной карты должен уведомить вас до начала рекламной акции, как долго будет продолжаться рекламная ставка, и какова процентная ставка будет, когда срок действия рекламных акций истек. Промо-акции должны длиться не менее шести месяцев.
• Ваша кредитная карта имеет переменную процентную ставку , которую эмитент кредитной карты не контролирует и может быть легко просмотрен широкой публикой.
• Вы закончили программу трудностей или отменили программу трудностей . Повышенная процентная ставка не может быть выше, чем она была до того, как вы начали программу.Кроме того, перед запуском программы вы должны быть уведомлены о том, какая процентная ставка будет, если программа была завершена или отменена.
• Вы опоздали на более чем 60 дней на свой минимальный платеж по кредитной карте. Если ваша процентная ставка увеличивается из-за просроченных платежей, вы должны получить уведомление о повышении процентной ставки, сообщив, почему ставка повысилась. Если вы внесете свой минимальный платеж вовремя в течение следующих шести месяцев, эмитент вашей карты должен снизить процентную ставку.

При новых счетах нет ставок

Если вы откроете новую учетную запись кредитной карты, эмитент вашей карты не сможет повысить свою процентную ставку в течение первых 12 месяцев вашей учетной записи, за исключением ситуаций, описанных выше.

Увеличение ставок должно быть просмотрено раз в два года

После повышения процентной ставки эмитент кредитной карты должен каждые шесть месяцев пересматривать счет, чтобы определить, можно ли снизить ставку. Если факторы, которые впервые вызвали увеличение процентной ставки, изменились, эмитент карты должен снизить процентную ставку.

Отказ от участия, необходимый для сверхсрочных сборов

Эмитенты кредитных карт обязаны предоставлять держателям карт возможность отказаться от платежей за лимит. Если держатели карт не выразили, они хотели бы, чтобы транзакции, превышающие лимиты, подлежали обработке, те транзакции, которые превышают кредитный лимит, должны быть лишены.

Перед тем, как выбрать, владельцам карточек необходимо сообщить сумму сверхлимитного взноса. Владелец карточки, который отказался от сверхсрочных сборов, имеет право отказаться в любое время.

Ограничения по лимитам с надбавкой

Плата за превышение лимита может взиматься только один раз в биллинговом цикле и только в течение всего трех последовательных биллинговых циклов, если вы не платите свой баланс ниже кредитного лимита и повторите это или вы получите увеличение кредитного лимита и превысите новый предел.

Платежи должны быть обработаны в тот день, когда они получены

Любой платеж, полученный 5: 00 с. м. в установленный срок считается вовремя. Срок оплаты должен быть в тот же день каждый месяц. Если срок платежа относится к празднику, выходным или другому дню, когда эмитент карты не принимает платежи, ваш платеж может быть обработан на следующий рабочий день без какого-либо штрафа за просрочку платежа.

Если эмитент карты принимает платежи в местном филиале, любой платеж, полученный в местном филиале, должен быть обработан в этот день.

Вышеуказанные минимальные платежи должны быть распределены досконально

Платежи сверх минимального уровня должны быть применены к самому высокому процентному балансу, а затем следующа самая высокая процентная ставка, за исключением случая с остатком с отсрочкой. Если у вас есть остаток, отложенный процентом, весь платеж пойдет на этот баланс в течение последних двух биллинговых циклов акции.

Никакой поздней платы за изменение эмитентом карты.

Вам не будет взиматься комиссия за просрочку платежа, если платеж не был обработан, потому что эмитент вашей кредитной карты внес изменения в свой почтовый адрес или процедуры обработки платежей. Это относится к платежам, полученным на срок до 60 дней после вступления в силу этих изменений.

Нет платы за способ оплаты

Эмитенты кредитных карт не могут взимать плату в зависимости от способа оплаты, если вы не запросили ускоренную оплату, которую должен обработать представитель службы поддержки клиентов.

Вам должно быть предоставлено время для оплаты вашего счета

Ваш эмитент кредитной карты должен отправить свое платежное заявление не позднее, чем за 21 день до установленной вами даты. Вам не будет взиматься плата за позднюю оплату, если ваш платежный ведомость не отправлен вам по почте или доставлен вам не позднее, чем за 21 день до платежа вашей кредитной карты.

У вас должно быть время для оплаты в течение льготного периода

Если ваш баланс кредитной карты имеет льготный период, в котором вы можете полностью оплатить баланс и избежать финансового платежа, ваше заявление должно быть отправлено вам по почте или доставлено вам по адресу не менее 21 дня до того, как финансовый сбор будет добавлен на ваш баланс.

Universal Default Banned

Универсальное умолчание - это условие в вашем соглашении о кредитной карте, которое позволяет эмитенту вашей карты повышать процентную ставку в любое время по любой причине. Эмитенты кредитных карт использовали этот пункт для применения процентной ставки, когда вы опоздали на платеж на другую кредитную карту. Закон CARD запрещает универсальное умолчание.

Запланированные платежи за двойной расчетный цикл запрещены

Метод двойного биллингового цикла для расчета финансовых сборов является незаконным в соответствии с Законом CARD. Эмитенты кредитных карт больше не могут взимать проценты по остаткам с предыдущего биллингового цикла. Они также не могут взимать проценты по остаткам, которые уже были оплачены. Исключение составляют финансовые сборы по остаткам, которые были частью спора об оплате биллинга или финансовым сбором, взимаемым за возвращенный чек.

Ограничения на первоначальные взносы для субстандартных кредитных карт

В течение первого года любые сборы, взимаемые кредитной картой subprime, не могут превышать 25% от кредитного лимита. На кредитной карте с кредитным лимитом в размере 400 долларов США общая сумма сборов, взимаемых при открытии кредитной карты, не может превышать 100 долларов США. Это исключает несвоевременную оплату сборов, комиссионные за лимиты и возвратные чеки.

Предупреждения о минимальных платежах должны появляться в отчетах о выставлении счетов

В соответствии с Законом CARD эмитенты кредитных карт должны были начать раскрывать стоимость платежей за минимальные платежи. В заявлениях о выставлении счетов теперь должно быть указано это заявление (или что-то похожее на него): «Предупреждение о минимальной оплате: внесение только минимального платежа приведет к увеличению суммы процентов, которую вы платите, и времени, которое требуется для погашения вашего баланса».

Заявление о выставлении счета должен включать:

• количество месяцев, которое потребуется для погашения остатка, если сделаны только минимальные платежи.
• Общая стоимость внесения минимальных платежей на основе текущей процентной ставки. В платежном заявлении должна быть указана сумма основного долга и процентов.
• Ежемесячный платеж, необходимый для погашения остатка в течение 36 месяцев вместе с общим процентом и основной суммой, выплаченной по 36-месячному плану погашения.
• Бесплатный номер, на который вы можете позвонить для получения информации о консультациях с потребительскими кредитами.

Эта информация должна отображаться в таблице, где вы можете ее прочитать.Он не может быть скрыт где-то в заявлении о выставлении счета, где вы вряд ли найдете его.

Заявления о выставлении счетов должны включать предельные сроки и штрафные санкции за поздний платеж

На кредитных счетах, которые взимают оплату за просрочку платежа, в платежном ведомостях должна быть указана дата платежа (или дата взимания пошлинной комиссии) вместе с суммой от позднего взноса. Если просроченная оплата приведет к увеличению процентной ставки, этот факт вместе с суммой процентной ставки должен быть указан в выписке по счету. Обе части информации должны отображаться в месте, которое владелец карты может найти и прочитать.

Правила раскрытия «бесплатных» кредитных отчетов

Любые для бесплатного кредитного отчета должны раскрывать, что Федеральный закон позволяет потребителям получать бесплатный кредитный отчет в AnnualCreditReport. ком. Телевизионная и радиореклама должна включать следующее предложение: «Это не бесплатный отчет о кредитах, предусмотренный федеральным законом».

• Как избежать бесплатных мошеннических кредитных отчетов
• Шесть способов получить бесплатный кредитный отчет
• Как заказать свой годовой кредитный отчет

Правила кредитных карт для молодых взрослых

В соответствии с CARD ACt эмитенты кредитных карт больше не могут предоставлять кредитные карты любому потребителю в возрасте до 21 года, если лицо не подало письменную заявку на кредитную карту , Молодые люди в возрасте до 21 года должны иметь подписчика, чтобы получить кредитную карту, или они должны показать, что у них есть средства для погашения баланса кредитной карты.

Предварительно просмотренные предложения по кредиту не могут быть отправлены потребителям в возрасте до 21.

Эмитентам кредитных карт также запрещено предоставлять бесплатные предметы студентам колледжа в обмен на заполненную заявку на кредитную карту в любом случае, которое происходит на территории кампуса, недалеко от университетского городка или на мероприятии, спонсируемом колледжем.

В этом акте Конгресс рекомендует, но не требует, чтобы колледжи требовали, чтобы компании кредитных карт раскрывали любые маркетинговые мероприятия кампуса заранее; что колледжи ограничивают места, где происходят маркетинговые события, связанные с кредитными картами; и эти колледжи предоставляют образование по вопросам кредитования и управления долгом как часть новой ориентации учащихся.

Правила подачи подарочной карты и подарочные сертификаты

Любая компания, выдающая подарочную карту, подарочный сертификат или карту предоплаты, не может взимать плату за бездействие, если подарочная карта не используется в течение 12 месяцев. Покупатель должен быть уведомлен (перед покупкой подарочной карты), что может быть оценен размер бездействия. Размер платы должен быть раскрыт раньше времени.

Срок действия подарочного сертификата должен составлять пять лет с даты покупки или пять лет с момента последнего поступления средств в сертификат. Если подарочная карта имеет срок действия, она должна быть раскрыта до покупки сертификата.

Эти правила не распространяются на перезаряжаемые телефонные карточки, перезаряжаемые карты, которые не продаются в качестве подарочных карт или подарочных сертификатов, карты, используемые вместо билетов для приема на определенные мероприятия, и бумажные подарочные сертификаты.

Штрафы за нарушения эмитентом кредитной карты

Эмитент кредитной карты, который нарушает Закон о кредитной карте, может быть оштрафован на сумму от 500 до 5 000 долларов США за каждое нарушение.