Видео: А.Еременко о Ноябрьских Деловых Встречах Перестраховщиков 2024
Многие политики коммерческой собственности содержат предложение coinsurance . Этот пункт налагает штраф на страхователей, которые не могут приобрести достаточный лимит страхования.
Страхование стоимости
Почему страховщики заботятся о том, сколько страховки вы покупаете? Причина связана с страхованием для оценки . Страхование по стоимости относится к соотношению вашего лимита страхования к стоимости вашего застрахованного имущества. Например, предположим, что у вас есть небольшое офисное здание.
Проконсультируйтесь со строительным подрядчиком, чтобы определить стоимость вашего здания на основе замещающей стоимости. Вы и подрядчик заключили, что стоимость замены здания составляет 2 миллиона долларов. Вы обеспечиваете застройку в соответствии с политикой коммерческой недвижимости на сумму в 2 миллиона долларов. Соотношение страховки к стоимости составляет 100%.
Большинство претензий по страхованию имущества связаны с частичными потерями. Если в вашем здании вспыхнет пожар, он, вероятно, уничтожит только часть структуры, а не все здание. Если это так, то разве вы не должны застраховать свое здание только за часть его стоимости? В конце концов, вы можете сэкономить много денег, если вы застраховали здание, скажем, половину своей стоимости замены или фактической денежной стоимости. Ответ - нет.
Во-первых, основной целью страхования является защита вас от катастрофических потерь. Для большинства малых предприятий, владеющих собственностью, полное уничтожение этого имущества представляет собой катастрофу.
Если ваше здание сгорит, и ваша страховка не предоставит достаточных средств для его восстановления, вам может быть трудно оставаться в бизнесе.
Во-вторых, страховщики собственности не продержится долго, если все их страховые полисы будут застрахованы от своей собственности. В конце концов, некоторые из этих держателей полисов будут поддерживать общие потери.
Премии, создаваемые политиками, не будут достаточными для покрытия больших потерь.
Цель Coinsurance
В страховании имущества совместное страхование призвано побудить страхователей страховать свои свойства до определенного процента (обычно 80% или 90%) от их стоимости. Coinsurance может применяться, застраховано ли ваше имущество за его восстановительную стоимость или фактическую денежную стоимость.
Coinsurance работает путем наложения штрафа на держателей полисов, которые не могут приобрести достаточное страхование, чтобы удовлетворить процентный процент сострахования , указанный в декларациях. Никакое наказание не применяется, если страхователь приобрел адекватное страхование.
Предложение о состраховании не повлияет на вас, пока вы не потерпите потерю собственности. Затем страховщик сравнит лимит страхования с вашей политикой (на момент возникновения убытка) на сумму страховки, которую вы должны купить, исходя из процента сострахования.Если коэффициент меньше 1, вы будете наказаны.
В политике коммерческого имущества предложение о состраховании обычно находится в разделе «Условия политики». Тот факт, что ваша политика содержит такое предложение, not означает, что ваша политика подлежит сострахованию. Coinsurance применяется только в том случае, если процент сострахования отображается в разделе объявлений вашей политики.
Пример
Предположим, что в объявлениях вашей политики коммерческой собственности появляется «80% coinsurance». Что это значит? Следующий пример демонстрирует, как будет применяться этот раздел.
Предположим, что вы владеете зданием, которое вы застраховали, на основе замещающей стоимости. Стоимость замены здания составляет 1 миллион долларов. Поскольку процент сострахования составляет 80, вы должны застраховать свое здание на сумму не менее 800 000 долларов США (80% от 1 миллиона долларов США), чтобы избежать штрафа. Представьте, что вы решили скинуть страховки. Чтобы сэкономить деньги, вы застраховываете свое здание на уровне 700 000 долларов США. Ваша политика имеет франшизу в размере 5000 долларов США.
В вашем здании вспыхивает пожар и причиняется ущерб, который стоит 200 000 долларов на ремонт. Во время потери ваш лимит страхования составлял 700 000 долларов США. Основываясь на 80% -ном требовании о состраховании, вы должны были купить не менее 800 000 долларов США.
Соотношение суммы, которую вы несли, деленной на сумму, (700, 000/800, 000). 875. В то время как ваша потеря составляла 200 000 долларов США, ваш страховщик заплатит вам только 175 000 долларов США (200 000 X. 875) за вычетом суммы в размере 5 000 долларов США или 170 000 долларов США. Ваш штраф за сострахование составляет 25 000 долларов США.
Отказ условия Coinsurance
Один из способов обойти соглашение о состраховании - это покрытие покупки недвижимости по соглашению . В соответствии с этим вариантом вы и ваш страховщик согласны до того, как политика вступит в силу, по стоимости вашей недвижимости. Значение может быть основано на стоимости замены или фактической денежной стоимости. Согласованная стоимость покрытия распространяется на срок действия политики. Чтобы продолжить покрытие до следующего периода политики, вы должны представить пересмотренный отчет о значениях до истечения срока действия вашей политики.
Другим вариантом, который отказывается от предложения coinsurance, является значение, сообщающее . Отчетность по значениям обычно используется, когда значения свойств колеблются. Например, розничный магазин, чьи продажи сильно варьируются от месяца к месяцу, может выбрать страхование своих запасов на основе отчетности. Доступны несколько вариантов отчетности, таких как ежеквартально, полугодовое и ежемесячное. Обычно вы платите премию за депозит, а затем отправляете отчеты о своих значениях недвижимости по расписанию, как того требует ваш страховщик.
Другие виды страхования
Coinsurance также используется в других видах страхования. Примерами являются страхование здоровья и стоматологии. Многие медицинские и стоматологические политики покрывают медицинские или стоматологические расходы в соответствии с указанным соотношением, таким как 80/20 или 70/30. Большее количество (80% или 70%) представляет собой процент, выплачиваемый страховщиком, а меньшее (20% или 30%) - это процент, который вы должны заплатить.
Некоторые политики ответственности директоров и должностных лиц содержат условие о состраховании.Аналогичным образом, такие положения иногда обнаруживаются в политике профессиональной ответственности (или ошибки и упущения). Эти положения следует избегать, поскольку они могут потребовать от вас частичного возмещения ущерба или урегулирования.
Что такое вознаграждение? Что такое виды вознаграждения?
Вознаграждение или компенсация - это оплата за проделанную работу в целом. Статья включает обсуждение типов вознаграждений и налогов на сотрудников.
Что такое кредитование? Что такое кредиторы?
Обсуждение типов кредиторов для бизнес-кредитов, а также то, как соответствовать требованиям вашего бизнес-кредита с правом кредитора.
Что такое травление лайма? Что такое безопасный заменитель?
Травильная известь - это химическое вещество, которое традиционно использовалось для приготовления консервированных маринад в домашних условиях. Узнайте, почему это больше не рекомендуется, и что заменить.