Политика, связанная с заявками, по сравнению с политикой появления

Практически все политики ответственности относятся к одной из двух категорий: Вступление или заявленных претензий . Политика вхождения охватывает претензии, возникшие в результате травмы или другого события, которое происходит во время срока действия политики. Покрытие зависит от времени события . Политика, касающаяся претензий, охватывает претензии, которые были сделаны в течение периода политики. В этом типе политики покрытие зависит от времени требования .

Большинство политик ответственности, приобретенных владельцами малого бизнеса, являются политикой возникновения.

Исключением являются политики с ошибками или пропуски, которые обычно применяются на основе требований. В этой статье будут описаны ключевые различия между политиками, требующими принятия и возникновения. В целях демонстрации он будет сопоставлять версию общенациональной политики ответственности ИСО со своим двоюродным братом.

Возникновение CGL

Большинство политик деловой ответственности написаны в версии появления официальной формы покрытия гражданской ответственности ISO (CGL) или в форме, очень похожей на нее. Эта форма покрывает убытки, которые вы (названный застрахованный) или любой другой застрахованный юридически обязаны платить по причине телесных повреждений или имущественного ущерба. Для покрытия претензий предполагаемое телесное повреждение или материальный ущерб должны:

вызвано возникновением, которое имеет место в зоне покрытия
, в течение периода политики; и
неизвестно страхователю до начала политики

Обратите внимание, что претензия покрывается CGL, только если травма или повреждение происходит в течение периода политики.

В политике не указывается, когда должно произойти событие (авария). Таким образом, возникновение может произойти до или во время периода политики, если причиненный вред или причиненный ущерб наступает в течение периода действия политики.

CGL также молчал относительно сроков подачи претензий. Претензии могут быть сделаны в течение периода действия политики или в любое время после этого.

Ключевым преимуществом политики вхождения является то, что она охватывает претензии, поданные через много лет после истечения срока действия политики.

Претензии CGL

ISO предлагает формулу ISO CGL с претензиями, описанную выше. Во многих отношениях заявленная CGL идентична своей встречной копии. Исключения, пределы, определения и «кто является застрахованным» разделами в двух формах очень похожи.

На первый взгляд соглашения о страховании в двух формах выглядят одинаково. Как и в случае CGL, заявленная форма покрывает убытки, которые застрахованный приобретает юридическую обязанность по оплате из-за телесных повреждений или материального ущерба. Более того, чтобы быть охваченным, телесное повреждение или материальный ущерб должны быть вызваны случаем, имеющим место на территории покрытия.Однако форма, содержащая претензии, содержит два положения, не найденные в форме возникновения:

Требование о возмещении ущерба должно быть предъявлено в отношении любого застрахованного лица в течение периода действия политики или любого расширенного отчетного периода, который предоставляется.
Повреждение тела или материальный ущерб должны произойти на дату Retroactive или после нее, если она указана в Декларации, но не по истечении срока действия политики.

Характеристики политик, основанных на требованиях

В приведенных выше параграфах показаны две ключевые характеристики политики, основанной на требованиях.

Во-первых, политика ограничивает охват претензий, впервые сделанных в течение периода политики. Требование обычно делается «в день», когда вы (или ваш страховщик) сначала получаете или записываете его. Требование, предъявленное до даты вступления в силу политики или после истечения срока действия, не рассматривается.

Во-вторых, политика с претензиями может содержать ретроактивную дату . Когда включена ретроактивная дата, для претензий, связанных с событиями, произошедшими до этой даты, не предусмотрено покрытие. Дата ретроактивности - это самая ранняя дата, когда могут произойти травмы или повреждения и все еще покрываться политикой. Например, предположим, что вы застрахованы в соответствии с заявленной политикой, которая имеет ретроактивную дату с 1 января 2016 года. Ваша текущая политика применяется с 1 января 2017 года по 1 января 2018 года. 3 марта 2017 года вы получаете требование о травма, которая была получена 15 декабря 2015 года.

Поскольку травма произошла до даты ретроактивности, иск не распространяется.

Дата ретроактивности - это, как правило, дата начала вашей первой политики, основанной на требованиях. Эта дата должна оставаться неизменной при каждом обновлении вашего заявления. Он не должен быть расширен (перемещен вверх), так как это уменьшит ваш охват. При совершении покупок по страхованию претензий старайтесь избегать покупки политики, которая включает дату ретроактивности. Многие страховщики предлагают политику, которая не содержит этого положения.

Требования к отчетности о требованиях

В соответствии с политикой, касающейся претензий, требования должны быть предъявлены в течение периода политики. Многие политики (включая CGL, заявленные ИСО) не указывают период времени для представления претензий. Скорее, они просто заявляют, что претензии должны сообщаться как можно скорее (или как можно скорее). Эти политики известны как политики чисто заявленных политик .

Некоторые политики являются более ограничительными, требуя, чтобы в течение периода действия политики страховщик требовал, чтобы требования были сделаны и сообщены . Эти политики называются политиками с заявками и сообщением . Чистая политика, основанная на требованиях, предпочтительнее той, которая применяется на основе требований и отчетности, поскольку первая обеспечивает более широкий охват.

Претензии, сделанные в соответствии с политикой возникновения событий

Произошли пробелы в покрытии, если вы перейдете из политики, основанной на требованиях, к политике вхождения. Следующий пример демонстрирует, почему это так.

Предположим, что вы застрахованы в соответствии с общей политикой ответственности. Ваша политика начинается с 1 января 2017 года и заканчивается 1 января 2018 года. Когда срок действия вашей политики истекает, вы решили продлить ее в соответствии со стандартной политикой, основанной на вхождениях.Политика вашего появления начинается с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года.

15 декабря 2017 года ваш клиент, ваш клиент, посещает ваш офис, когда он путешествует и падает на свободный кусок коврового покрытия. Эд повреждает его спину. 15 марта 2018 года вам сообщают, что Эд подал иск против вашей фирмы. Он утверждает, что вы несете ответственность за травму, потому что вы не смогли должным образом поддерживать ковер. Джим ищет компенсацию в размере 50 000 долларов США. Претензия не распространяется на вашу политику, основанную на требованиях, поскольку она была сделана после истечения срока действия политики. Претензия также не распространяется на вашу политику наступления, так как травма Эд не произошла в течение срока действия этой политики.

Период расширенной отчетности

Произошедший выше пробег в покрытии можно было бы избежать, если вы приобрели расширенный отчетный период . Продленный отчетный период или ERP продлевает период времени, в течение которого претензии могут быть сделаны и / или сообщены страховщику. Это не распространяется на вашу политику. Претензия покрывается ERP только в том случае, если это было связано с травмой (или другим закрытым событием), которое произошло до истечения срока действия вашей политики.

В большинстве политик, предоставляемых претензиями, предусмотрена автоматическая ERP-система, если ваш страховщик отменяет или не обновляет вашу политику, заменяет ее политикой возникновения или переносит ретроактивную дату. Автоматический ERP обычно применяется в течение короткого времени, например, 60 дней.

Причины покупки покрытых претензий покрытий

Политики, основанные на требованиях, имеют ряд подводных камней, поэтому компании обычно покупают их по необходимости, а не по выбору. Некоторые покрытия, такие как ответственность за трудовую деятельность, доступны только в соответствии с политикой, основанной на требованиях. Другие покрытия, такие как обязательства по выплате пособий работникам, могут быть доступны на любом типе формы, но версия вхождения может быть очень дорогой. Поскольку формы, созданные претензиями, обеспечивают меньший охват, они обычно дешевле, чем формы возникновения.