Могу ли я снять деньги с моего 401 (k) До того, как я уйду на пенсию?

Это очень распространенный вопрос в мире пенсионного планирования: можете ли вы снять деньги с вашего 401 (k), прежде чем вы действительно уйдете на пенсию? Простой ответ: да, вы всегда имеете право снять некоторые или все взносы и свои доходы с вашего 401 (k), и каждый вывод будет облагаться подоходными налогами. Долгий ответ заключается в том, что это не всегда так просто, и любые налоги или штрафы, которые вы могли бы понести на этот вывод, будут зависеть в первую очередь от вашего возраста.

Ниже приводится сводка о различных способах снятия денег с вашего плана 401 (k) до выхода на пенсию:

Снятие с 401 (k) до возраста 59½

Пока вы имеете право чтобы получить доступ к своим взносам 401 (k) и их заработку в любое время, если вы сделаете вывод до достижения возраста 55 лет, вы, вероятно, столкнетесь с какими-то резкими штрафами. Прежде всего важно признать, что любое изъятие из вашего 401 (k) должно рассматриваться как облагаемый налогом доход и облагаться подоходными налогами в том году, в котором вы сделали вывод. Но в дополнение к подоходным налогам, которые будут причитаться, вы также будете подвержены дополнительному 10% штрафу за раннее распространение. Для некоторых налогоплательщиков эти налоги и штрафы могут складываться и почти снижать стоимость вашего первоначального вывода вдвое.

Если вы хотите перенести или перевернуть свои активы 401 (k) на другую квалифицированную учетную запись, вы можете избежать этих налогов и штрафов с надлежащей передачей попечителя-доверителя.

Если вы хотите получить доступ к своим активам 401 (k) из-за финансовых трудностей или для большой покупки, например, авансовый платеж в доме, вы можете рассмотреть кредит в размере 401 (k), но вы должны попытаться избежать облагаемый налогом любой ценой.

Наконец, но не в последнюю очередь, есть обстоятельства, при которых вы можете сделать снятый с пенсии вывод из вашего 401 (k) до достижения возраста 59½:

• Вы уходите и остаток на счете снимается для вашего бенефициара
• Вы становитесь инвалидом
• Вы снимаете сумму, которая меньше допустимой как вычет медицинского расхода
• Вы начинаете «по существу равные периодические» изъятия
• Ваш вывод является результатом Квалифицированный порядок внутренних отношений (QDRO)
• Вам не менее 55 лет и прекратили работу

Снятие с 401 (k) После возраста 59½

В глазах IRS возраст 59½ - это магическое число, когда это делается для того, чтобы избежать штрафов, связанных с изъятием в начале 401 (k). В возрасте 59 лет вы можете сделать штрафные изъятия из 401 (k) активов, которые были перевернуты в традиционную IRA. Если ваши средства по-прежнему находятся в плане 401 (k), и вы вышли на пенсию, вы также можете снять штраф без штрафа. Однако, если вы достигли возраста в возрасте 59 лет и все еще работаете, правила могут незначительно измениться.

В возрасте 59 лет и старше вы можете получить доступ к 401 (k) активам без штрафных санкций за счет плана бывших работодателей, даже если вы все еще работаете. Но если вы достигнете возраста в возрасте 59 лет и все еще работаете в компании, с которой у вас есть свои активы 401 (k), вам придется проверить у администратора плана конкретные правила вашего плана. Ваш план может предлагать так называемый «отказ в обслуживании», который позволит вам получить доступ к вашим 401 (k) активам без штрафных санкций, но многие планы не предлагают этот вариант.

Помните, что даже если изъятие не будет оштрафовано, оно будет облагаться подоходными налогами.

Снятие с 401 (k) После возраста 70½

Хотя вы можете вообще получить доступ к своим 401 (k) активам без штрафных санкций, начиная с возраста 59 лет, многие люди продолжают работать задолго до этого возраста и, следовательно, задерживают их снятие позволяя активам продолжать расти с отсрочкой по налогам. Однако, к возрасту 70½, IRS начнет давать мандат, что вы делаете изъятия известными как требуемые минимальные распределения (RMD). Минимальные изъятия из ваших IRA всегда требуются в возрасте 70 1/2, но вы можете отложить их от вашего текущего плана, предусмотренного работодателем, например, вашего 401 (k), до 1 апреля года после ухода на пенсию. Единственное исключение из этого правила заключается в том, что сотрудники, владеющие более чем 5 процентами компании, спонсирующей план, все же должны начать принимать распределения из плана 401 (k) в возрасте 70 лет.

Твердый план выхода на пенсию требует изучения всех имеющихся возможностей для использования ваших пенсионных сберегательных счетов для достижения важных жизненных целей. Важно понимать, как и когда вы можете получить доступ к пенсионным сбережениям в плане 401 (k) до вашего полного выхода на пенсию. Просто убедитесь, что вы полностью понимаете последствия подоходного налога для любых решений о выходе. Взятие денег из 401 (k) в течение ваших рабочих лет может потенциально подтолкнуть вас к более высокому налоговому кронштейну и сократить доступное яйцо для выхода на пенсию в будущем.