Покупка скидочных точек для снижения процентной ставки

Заявители ипотечных кредитов платят кредиторам за скидки. Кредиторы предлагают скидки для заявителей как способ снизить процентную ставку по ипотечным кредитам. Хотя покупка пунктов иногда снижает процентные ставки, много раз, покупка стоит вам больше, чем экономит.

Сколько стоит стоимость очков?

Стоимость каждой точки равна одному проценту суммы кредита. Например, за кредит в размере 100 000 долларов США одна ставка равна 1 000 долларов США.

Сколько стоит один интерес?

Каждый дисконтный пункт, уплаченный по 30-летнему кредиту, обычно снижает процентную ставку на 0. 25 процентов, по состоянию на 2016 год. Оплата очков снижает процентную ставку, поскольку кредитор получает доход в виде паушальной суммы при закрытии, а не собирая проценты при осуществлении платежей по кредиту.

Должен ли я покупать очки?

Независимо от того, имеет ли смысл платить очки, зависит от того, как долго вы планируете удерживать кредит. Используйте калькулятор ипотеки, чтобы помочь вам решить.

Рассчитайте сумму своего ежемесячного платежа по процентной ставке, которую вы будете платить, если вы не будете покупать очки.
Рассчитайте сумму своего ежемесячного платежа по более низкой ставке, если вы платите очки.
Вычитайте более низкий платеж с более высокой оплаты, чтобы найти сумму, сохраненную каждый месяц.
Разделите сумму, начисленную за очки при закрытии на ежемесячную сохраненную сумму. Результатом является количество месяцев, в течение которых вы должны удерживать кредит до безубыточности по выплатам.

Пример безубыточности

100 000 долларов США Кредит - 30-летний срок

7. 5% Процент, без очков = $ 699. 21 ежемесячный платеж
Покупая 1 балл за $ 1 000 = ежемесячный платеж $ 690. 68
Ежемесячная экономия = $ 8. 53
$ 1000 / $ 8. 53 = 117 месяцев

Ваша точка безубыточности составляет 117 месяцев - или почти 10 лет, чтобы восстановить стоимость покупки скидки, учитывая только простой расчет этих средств по сегодняшней стоимости.

В конечном счете, решите, как долго вы планируете жить в доме. Если вы планируете владеть домом в течение короткого периода времени, скидки могут не стоить расходов.

Немного ниже основного баланса

Если вы посмотрите графики амортизации для сравнения двух займов, вы увидите, что более низкий процентный кредит имеет чуть более низкий основной остаток в конце 117 месяцев, 87, 024 против 87 долларов США , 259 для 7-процентного кредита. Поэтому вы можете подумать о сумме сбережений, чтобы решить, покупать ли очки.

Может ли продавец оплатить мои скидки?

Возможно. Поговорите с вашим кредитором о том, что разрешено с вашим кредитом. Продавец, вероятно, захочет получить более высокую продажную цену, если заплатит часть своих сборов, но вы можете переехать в дом с меньшим количеством наличных при закрытии.

Являются ли скидки на налоговые льготы?

Да, пункты, уплаченные за жилую недвижимость, подлежат налогообложению в том году, когда они выплачиваются.Покупатели могут вычесть сумму, уплаченную, даже если продавец платит за закрытые пункты.

Являются ли скидочные баллы такими же, как плата за инициирование?

Плата за инициирование - это плата, взимаемая с вашего кредита. Обычно он стоит как одно очко, но это другой тип платы. Спросите своего кредитора, если вам будет взиматься плата за инициирование.