Введение в Страхование компенсаций работников

Если в вашей компании работают рабочие, вам, вероятно, по закону требуется приобрести компенсацию за компенсацию работников. Как следует из названия, это покрытие предназначено для компенсации работникам травм, полученных на работе. Это гарантирует, что потерпевшие сотрудники получат компенсационные пособия работникам, предусмотренные законодательством штата.

История компенсации трудящихся

До того, как были приняты законы о компенсации работникам, раненые работники и их работодатели регулировались общим правом.

Закон во многом благоприятствовал работодателям. Работники могут требовать компенсации за травмы на рабочем месте, подавая иск их работодателю, но они редко были успешными. Большинство искателей для сотрудников могут быть побеждены на основе одного из следующих аргументов:

• Предположение о риске Сотрудник принял на себя риски, связанные с работой, когда он или она заняли эту должность.
• Несовершеннолетняя халатность Собственная небрежность сотрудника способствовала травме, поэтому работодатель не был виноват.
• Небрежность сотрудника Ущерб рабочего был вызван небрежностью сотрудника.

Эта защита была трудна для сотрудников, чтобы преодолеть, поэтому мало кто получал компенсацию за травмы на рабочем месте. Ситуация начала меняться в начале двадцатого века, когда публика стала более сочувствовать тяжелому делу сотрудников. Первый закон о компенсации работникам в Соединенных Штатах был принят в 1911 году в соответствии с законодательством штата Висконсин. Другие государства быстро последовали этому примеру.

К началу 1920-х годов в большинстве штатов была внедрена система компенсации работников. Последним условием принятия закона о компенсации работникам был Гавайи. Его закон был принят в 1949 году.

Обязательное покрытие

Во всех, кроме двух штатах (штат Оклахома и Техас), компенсация работникам является обязательной. Это означает, что работодатели обязаны законом покупать политику компенсации работников от имени своих сотрудников.

Работодатели, которые выполняют это обязательство, защищены от судебных исков ранеными сотрудниками. Рабочим, которые принимают пособия за травму в соответствии с политикой компенсации трудящихся, запрещается предъявлять иск своему работодателю за эту травму.

Законодательство о компенсации работникам не распространяется на каждого работника . Законы имеют некоторые исключения, которые варьируются от штата к штату. Многие законы исключают домашних и сельскохозяйственных работников, независимых подрядчиков и индивидуальных предпринимателей.

Ставки отражают ожидаемые убытки

Страховщики компенсаций и рейтинговые агентства (например, NCCI) собирают огромные объемы данных о требованиях компенсации работников. Они собирают данные по отраслевой группе и классификационному коду. Для каждой классификации они подсчитывают количество и размер требований, которые имели место в каждом из последних нескольких лет.Они используют эти данные для прогнозирования частоты и серьезности будущих претензий. Когда вы впервые покупаете страховку компенсации работникам, ставка, которую вы платите, будет отражать средний уровень требований к кодам классов, указанным в вашей политике.

Сельское хозяйство, горнодобывающая промышленность и строительство являются опасными профессиями. Работники, занятые в этих отраслях, подвержены серьезным травмам. Таким образом, их работодатели платят относительно высокие ставки за компенсацию работников.

Работодатели, которые управляют предприятиями в менее опасных отраслях, платят более низкие ставки.

Рейтинг опыта

Как только ваш бизнес работает в течение нескольких лет, он, скорее всего, подвергнется рейтингу опыта . Этот термин относится к методу оценки, в котором ваша премия скорректирована вверх или вниз, чтобы отразить историю потерь вашей компании. В зависимости от ваших требований, вы можете заплатить больше или меньше за страхование компенсации работникам, чем другие работодатели в вашей отрасли. Если ваш опыт потери лучше среднего, кредит может быть применен к вашей компенсации вознаграждения работников. Обратное также верно.

Стратегии сокращения премий

У работодателей есть ряд возможностей для снижения вознаграждений за компенсацию работникам. Один из них заключается в том, чтобы внедрить программу управления рисками, чтобы свести к минимуму травмы на рабочем месте. Если вам нужна помощь в настройке программы, обратитесь за помощью к своему страховщику.

Многие страховщики предлагают услуги по управлению рисками, чтобы помочь их страхователям уменьшить потери.

Еще один вариант снижения ваших премий - зачисление в план дивидендов. Планы дивидендов вознаграждают работодателей, которые имеют хорошую запись о потерях. Существует несколько типов планов. В некоторых планах рассчитываются дивиденды, основанные только на премиях. Другие также считают ваш опыт потери. Планы дивидендов варьируются в зависимости от штата и от одного страховщика к другому.

Третий способ снизить стоимость покрытия компенсаций работникам - это самострахование. Когда вы самозастраховаетесь, вы принимаете часть риска потерь компенсации работникам. Два типа самострахования, доступные для малого бизнеса, представляют собой небольшой франшизный план и групповое страхование. Группа, застраховавшая себя, представляет собой совокупность предприятий, которые объединяют свои премии и убытки. Групповое самострахование недоступно во всех штатах.

Статья отредактирована Marianne Bonner