Что делать с вашим 401 (k) Когда вы покидаете работу

Друг недавно оставил работу, которую она имела на протяжении многих лет. Она уделила немного времени и подумала о начале малого бизнеса. Я спросил, как всегда, когда слышу, как кто-то меняет работу, что она собирается делать с планом 401 (k)?

«Наверное, это просто остается на моей старой работе», - сказала она.

«Значит, ваша бывшая компания будет продолжать управлять ею?» Я спросил.

«Я не знаю, - ответила она, - я просто предположила, что это произойдет.

В прошлый раз, когда я оставил работу, мне пришлось вывести деньги из-за того, У меня там много чего, но теперь я гораздо более спасен, поэтому решил, что могу просто оставить его там ».

Я рад, что спросил, потому что, когда дело доходит до вашего пенсионного плана, вы не хотите сделайте предположения. Если вы не знаете, что происходит со спонсированным работодателем планом пенсионного обеспечения с установленными взносами, когда вы покидаете компанию, вам нужно выяснить это. Если ваш бывший работодатель не возражает против продолжения управления своими средствами, вам необходимо принять решение в течение 60 дней или средства в плане будут автоматически распределены вам или другому индивидуальному пенсионному счету. Независимо от того, уходите ли вы на работу из-за переезда компании, увольнения, увольнения или изменения образа жизни, компания должна быть предельно ясно, что вам нужно делать с вашим пенсионным планом. Это зависит от вас, что делать дальше.

Параметры пенсионного плана при изменении заданий

Когда вы оставляете работу, вы можете сделать несколько вещей:

Вы можете оставить деньги у своего бывшего работодателя - Некоторые работодатели позволит это, если у вас есть баланс, превышающий 5000 долларов США. Другие заставляют вас переводить деньги из плана в течение 60 дней, или они переместят его за вас. Если бывший работодатель действительно позволял вам хранить ваши деньги на счете, вам все равно придется иметь дело в какой-то момент. Оставьте план на каждой работе, и к концу своей карьеры вы можете завершить кладбище 401 (k), заполненное пренебрегаемыми инвестициями, в результате чего ваш общий портфель выйдет из строя. Если варианты инвестиций в старых 401 (k) настолько уникальны, что их невозможно найти в другом месте, вам нужен долгосрочный план перемещения этих средств. Есть несколько причин рассмотреть возможность оставить свой пенсионный план с предыдущим работодателем, в том числе знакомство с вариантами инвестиций, потенциально более низкие пошлины, разделение правил обслуживания, профессиональное руководство и защиту от судебных процессов.

Вы можете перевести деньги непосредственно в план выхода на пенсию вашего нового работодателя - Многие работодатели предлагают вариант планового перехода в свой 401 (k) или другой квалифицированный пенсионный план , Так же, как вы перемещаете свои навыки и опыт на новую работу, вы также перемещаете свое гнездо для выхода на пенсию. Никаких налоговых последствий или штрафных санкций при этом не происходит, и ваш работодатель должен предложить инструкции, чтобы пройти через него.Это может быть очень простой вариант, который сохранит ваш импульс сбережений, если вам нравится выбор инвестиций в новом плане. Также приятно начинать новый 401 (k) с хорошим, здоровым балансом. И если ваш работодатель предлагает кредиты, у вас есть больший объем средств, доступных вам (хотя кредиты 401 тыс. Не обязательно рекомендуются).
Вы можете перенести деньги в IRO Rollover и выбрать свои собственные инвестиции - Ролловер IRA - это учетная запись, которую вы открываете, это место для ваших старых планов 401 (k) и выхода на пенсию. Если вы переходите с работы на работу, когда вы поднимаетесь по карьерной лестнице, Rollover IRA - отличный вариант. Когда вы совершаете прямой опрокидывание, никаких налоговых последствий или налоговых санкций не существует. И Ролловер IRA предлагают бесконечные варианты инвестиций на выбор - включая акции, облигации, взаимные фонды, ETF, даже недвижимость - если это то, что вы ищете. С другой стороны, вы больше не будете вносить регулярные взносы в эту учетную запись, так что счет потеряет немного импульса. Тем не менее, IRO от опрокидывания настолько гибки, что вы можете вернуть активы обратно в план будущего работодателя.
Вы можете взять деньги 401 (k) и запустить . Это называется распределением паушальной суммы, и это, безусловно, самый худший вариант. По какой-то причине вы автоматически возьмете налог на 20%, и если вы моложе 59 ½, вы, вероятно, заплатите дополнительный 10-процентный штраф. Учитывая ваш налоговый баланс и потенциальные государственные и местные налоги, вы можете потерять половину своих сбережений. Если это не так уж плохо, вы теряете сбережения, которые у вас были в плане выхода на пенсию, и время, затрачиваемое на рост денег.

Что делать, если вы не делаете ничего такого?

В соответствии с Службой внутренних доходов, если ваш сберегательный баланс составляет менее 5000 долларов США, ваш работодатель не нуждается в вашем согласии до распределения средств из плана. Однако, если в вашем плане больше 1000 долларов, и вы не выбираете другой тип распространения, ваш администратор плана должен перевести средства в ИРА.

Это довольно новое правило и помогает инвесторам проявлять приверженность их пенсионному сберегательному плану.

Если ваш баланс 401 (k) меньше 1000 долларов США, вы можете случайно получить распределение паушальной суммы, не осознавая этого. Вы можете подумать, что $ 1000 не имеет большого значения. Но с магией рецептуры, 1000 долларов США могут быстро расти, если вы продолжите наращивать его с продолжающимися взносами от 6% до 10% от вашей зарплаты до уплаты налогов.

Если вы получаете случайное распределение паушальной суммы, но все равно в течение 60 дней после прекращения вашего старого плана, вы все равно можете переложить деньги на новый план работодателя или на «Ролловер ИРА». Вы должны быть в состоянии требовать любые налоги или штрафы, уплаченные в вашей налоговой декларации. (Имеет смысл обсудить это с налоговой профессией заранее.) Как только прошло 60 дней, IRS заявляет, что единственными исключениями, которые будут рассмотрены, являются случаи, когда финансовое учреждение неправильно переводило деньги.

Многие учетные записи, один портфолио

Если вы держите свои инвестиции в разных аккаунтах, дайте себе общую картину того, как ваши инвестиции работают вместе.Вы хотите сохранить баланс портфеля, избегая много перекрытия инвестиций или чрезмерных расходов.

Содержание на этом сайте предоставляется только для информации и обсуждения. Он не предназначен для профессиональных финансовых консультаций и не должен быть единственной основой для ваших инвестиционных или налоговых решений. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.