Что делать с вашим 401 (k) Когда вы меняете задания

Размышление о смене рабочих мест? Обязательно рассмотрите влияние на свои пенсионные фонды при принятии решения о том, выйдете ли вы в финансовом отношении. Недостаток понимания или неспособность полностью оценить последствия могут стоить вам тысячи долларов в потерянных матчи работодателя, дополнительных налогах и даже штрафах. Вот две самые важные вещи, которые нужно знать о вашем 401 (k), прежде чем покинуть свою работу.

1. Знайте свой график и статус наложения

Если вы участвуете в плане выхода на пенсию 401 (k) или аналогичного работодателя, вы можете получить право на получение согласия работодателя или какую-либо другую форму вклада работодателя на ваш пенсионный счет. Эти взносы работодателей обычно называются «свободными» деньгами и могут существенно повлиять на размер вашего пенсионного счета. Хотя деньги, которые вы внесли через вычеты по зарплате, всегда на 100% наделены, а это означает, что он всегда легально (независимо от того, работаете ли вы в компании или нет), в вашей компании обычно есть график найма, который определяет, сколько из вашего работодателя взносы юридически принадлежат вам и когда. Эти периоды перехода, как правило, планируются в течение нескольких лет. Если у вас есть собеседование с работодателем, проверьте документы по пенсионному плану или спросите свой отдел кадров, когда вы будете на 100% обеспечены.

Иногда ожидания еще несколько месяцев или года могут сильно повлиять на то, сколько из этих «свободных» денег вы получите, чтобы взять с собой, когда вы уходите. С другой стороны, если вы оставите своего работодателя до того, как будете полностью доверены, вы потеряете часть, если не все, взносов своего работодателя и любых заработков на этих деньгах.

Давайте посмотрим на пример.

Предположим, что по условиям вашего работодателя вы живете 20% в год в течение пяти лет. Вы были с вашим работодателем в течение месяца, застенчивого четырех лет, так что вы на 60% наделены. Допустим, вы заработали $ 40 000 в год и внесли 15% своей зарплаты, или $ 6 000 в год, в ваш план 401 (k). Давайте также скажем, что наш работодатель соответствует 100% вашего взноса или еще $ 6 000 в год. Если вы уйдете сейчас, вы получите 60% от вашего работодателя за последние несколько лет, или $ 14 400 ($ 6 000 / год x 4 года = $ 24, 000 x 60%). Если вы останетесь еще на месяц, вы наделите еще 20% и получите дополнительные 4, 800 от работодателя. Если вы останетесь еще на 13 месяцев, вы получите дополнительные 9-900 долларов в матче работодателя в течение четырех лет, которые вы уже были там, плюс финал в размере 6 000 долларов США на ваш пятый год, в общей сложности 15 600 долларов США в качестве работодателя матч - и это не учитывает какие-либо доходы на эти деньги за время его вложения.Даже если совпадение вашего работодателя составляет менее 100%, вы все равно можете увидеть, как вы можете уйти от большого куска свободных денег, не тщательно определяя время вашего отъезда.

2. Знайте свои параметры учетной записи для выхода на пенсию

После того, как вы приняли решение сменить работу и сменить работодателей, наиболее важные финансовые вопросы, с которыми вам придется столкнуться, - это то, что нужно делать с вашими деньгами на пенсионный план с 401 (k) или другими работодателями.

Слишком много людей в конечном итоге обналичивают свои пенсионные сбережения, когда они меняют рабочие места и используют деньги для чего-то другого. Мало того, что это одна из наших 6 лучших ошибок планирования выхода на пенсию, чтобы избежать, но это полностью можно избежать. Когда дело доходит до вашего 401 (k), у большинства людей есть по существу четыре варианта, когда они покидают своего работодателя, а именно:

1. Выплата
2. Оставьте деньги в плане
3. Перевернитесь в свой квалифицированный план вашего нового работодателя < Перенос на IRA или другой
4. Давайте посмотрим, что для вас означает каждый из этих вариантов.

Выплата из вашего 401 (k)

Чтобы понять последствия этой распространенной ошибки, давайте использовать цифры для иллюстрации. Предположим, у вас есть 50 000 долларов в вашем плане 401 (k). Вместо того, чтобы настраивать прямой переход на другой план, у вас есть деньги, выплаченные вам непосредственно. Ваш администратор плана автоматически выберет 20% за налоги, как того требует закон, поэтому вместо этого вы получите чек на сумму 40 000 долларов США.

Когда время налогов скатывается, вы можете быть удивлены, узнав, что если вы были под в возрасте 59½, когда вы обналичиваете деньги, вам придется заплатить 10% штрафа за первоначальную сумму (до уплаты налогов) или в этом примере еще 5 долларов США. Теперь ваши деньги сократились с 50 000 до 35 долларов США , 000.

Болезнь здесь не останавливается. Вы вполне можете оказаться в более высокой налоговой шкале, чем 20%, которую ваш администратор плана удерживал из ваших средств. Если это так, вам придется придумать разницу, приходящую на налоговое время. Например, если вы используете налоговый кронштейн на 31%, вам придется отбросить разницу между 20% и 31%, что составляет дополнительные 11% или 5 долларов США, 500. Если вы еще не планировали этого дополнительный укус налогов, и многие люди этого не делают, вам, возможно, придется заимствовать, чтобы придумать дополнительные налоги. В дополнение к этой немедленной денежной проблеме ваши первоначальные 50 000 долларов в пенсионных сбережениях теперь будут ниже 29 500 долларов. Теперь подсчитайте свои государственные и местные налоги на сумму 50 000 долларов США и вычтите из оставшихся 29 долларов США, re может снизить еще $ 5 000 или около того, в зависимости от того, где вы живете. Ой! Фактически, вы ушли бы с половиной своих первоначальных инвестиций и серьезно урезали свою пенсию.

Оставь деньги в своем прежнем плане работодателя

Итак, вы знаете, что не хотите вывести деньги из плана, когда вы уезжаете, но вам нужно что-то делать? Ответ не обязательно. Если у вас есть как минимум 5 000 долларов США в вашем плане 401 (k), большинство работодателей дадут вам возможность оставить свои средства в своем прежнем плане. До тех пор, пока вы удовлетворены эффективностью инвестиций и администрированием плана, это может быть хорошим вариантом, особенно если ваш новый работодатель не предлагает план 401 (k).Но вы все же можете рассмотреть более поздний вариант (мы скажем вам, почему).

Переход к новому работодателю 401 (k)

Обратитесь к вашему новому работодателю, чтобы узнать, предлагают ли они 401 (k) или другой квалифицированный план и когда вы будете иметь право участвовать. Большинство планов выхода на пенсию работодателя будут принимать опрокидывания от других квалифицированных планов работодателей. Фактически, прием дополнительных средств зависит от их выгоды, поскольку тут же есть больше денег, с которых взимаются административные сборы. Если вы выберете этот маршрут и наступит период ожидания для участия в вашем новом плане работодателя, подумайте о том, чтобы оставить свои средства в плане вашего старого работодателя, пока вы не будете подходить под новый план. Самое важное соображение с опрокидыванием заключается в том, чтобы убедиться, что транзакция действительно представляет собой опрокидывание (или передача доверительного управляющего доверительному управляющему). Чтобы сделать это, убедитесь, что все проверки опрокидывания выписаны непосредственно новому администратору плана, а не вам. Если чек написан непосредственно вам, ваш администратор плана вычитает 20% налогов, и вам придется придумать 20% -ную разницу, чтобы совершить полный опрокидывание и избежать налогов. Хотя в этом сценарии вы получите 20% обратно, когда вы подадите декларацию по подоходному налогу в конце года, если вы перевернули более 100% средств в течение 60 дней, но почему бы не придумать большая сумма, и пусть дядя Сэм использует ваши деньги без процентов в то же время?

Хотя скопление ваших пенсионных активов в плане вашего нового работодателя является вполне приемлемым шагом, это может быть не лучший выбор для вас. Давайте рассмотрим последний вариант для 401 (k) фондов, чтобы выяснить, почему.

Ролловер на IRA

Если вы не можете или не хотите оставлять свои деньги в своем плане 401 (k) вашего старого работодателя, и ваш новый работодатель не предлагает план, вы можете перейти практически к любому банковским или финансовым учреждением и открыть закрывающий индивидуальный пенсионный счет (IRA), с помощью которого можно перевести свои средства. Многие работники упускают из виду этот вариант, потому что они так же счастливы продолжать держать свои пенсионные активы в каком-то плане работодателя, но вот убедительная причина, почему вы не можете этого захотеть. Большинство планов выхода на пенсию работодателей имеют ограниченные возможности для инвестиций, чтобы снизить издержки, но также имеют высокие административные сборы, которые сокращают стоимость вашего аккаунта. Выбирая IRO с опрокидыванием, вы не только открываете свои инвестиционные возможности практически для любых инвестиций от отдельных акций и облигаций в паевые фонды и ETF, но можете избежать дорогостоящих сборов. Теперь это сбережения сбережений беспроигрышная!

Практический результат

Оставив вашего работодателя за новую возможность, возможно, будет иметь больше финансовых последствий, чем вы считали ранее, но, рассмотрев все обсуждаемые здесь последствия, вы можете разумно оценить влияние изменения работы на пенсию сбережения и принять наиболее обоснованное решение.