, Когда рефинансировать автокредит и как избежать ошибок

Если вы заимствовали, чтобы купить автомобиль, вы не застряли в своем первоначальном кредите. Вы могли бы сэкономить деньги с лучшим кредитом, и это легко сделать, если вы рефинансируете свой существующий кредит. Итак, когда вы можете рефинансировать и как работает этот процесс?

Вам не нужно ждать минимального количества времени, прежде чем рефинансировать кредит на покупку автомобиля. Фактически, вы можете рефинансировать сразу после покупки - даже до того, как вы сделаете свой первый ежемесячный платеж.

Просто убедитесь, что на самом деле вы получаете лучшую сделку и что в конечном итоге вы не платите больше за свой автомобиль.

Для рефинансирования вам понадобится:

Новый кредит с лучшими условиями или ценой, чем ваш существующий кредит.
Информация о вашем существующем кредите, включая текущий кредитор и остаток по кредиту.
Информация о вашем транспортном средстве.
Документация о вашей платежеспособности.

Рефинансирование не всегда имеет смысл - даже если вы получите более низкий платеж. Но есть несколько ситуаций, когда рефинансирование - хорошая идея.

Лучшая процентная ставка

Если вы можете брать кредиты по более низкой процентной ставке, это может иметь смысл для рефинансирования. Эта более низкая ставка (при условии, что все остальные вещи равны) означает, что вы будете платить меньше за свой автомобиль после учета процентных расходов. Поскольку процентная ставка также является частью вашего ежемесячного платежа, ваш требуемый платеж должен уменьшаться. В результате у вас будет немного лучше движение денежных средств каждый месяц.

Если вы можете заменить существующий кредит на тот же кредит по более низкой ставке, лучше всего рефинансировать как можно скорее. Большинство автокредитов - это амортизационные ссуды, а это означает, что вы платите фиксированный ежемесячный платеж с процентными расходами, встроенными в платеж.

Вы будете выплачивать свой долг с течением времени, но большая часть ваших расходов по процентам выплачивается в начале кредита - так что получите эту ставку раньше, чем позже, чтобы начать сокращать расходы.

Таблица амортизации может показать вам, сколько вы сэкономите.

Лучшие кредитные оценки

Если ваш кредит улучшился с момента получения вашего кредита, у вас есть возможность получить лучший кредит. Вы можете претендовать на более низкую ставку, блокировать с низкой фиксированной ставкой или иметь возможность получить косификатора, снятого с кредита.

Когда вы делаете платежи вовремя (или отрицательные пункты падают с кредитных отчетов через семь лет или более), ваш кредит улучшается. Эти успешные платежи могут повысить ваши кредитные баллы до такой степени, когда у вас больше вариантов. Даже через год или около того достаточно времени, чтобы увидеть улучшение - так что стоит выяснить, улучшились ли ваши баллы, чтобы квалифицировать вас для лучшего кредита.

Меньше ежемесячных платежей?

Рефинансирование может привести к снижению ежемесячных платежей, но это не всегда хорошо. Если вы получаете более низкие платежи в результате более низкой процентной ставки, вы можете в конечном итоге сэкономить деньги (до тех пор, пока вы рефинансируете в начале вашего кредитного периода).Если вы просто добавите годы в свой кредит, вы заплатите больше.

Как рефинансировать

Чтобы получить новый кредит, вам необходимо обратиться с новым кредитором. В большинстве случаев процесс является относительно безболезненным - ваши кредиторы будут работать вместе, чтобы обрабатывать все за кулисами, и вам просто нужно подать заявку.

Чтобы подготовиться:

Соберите информацию о вашем существующем кредите. В вашем последнем заявлении от вашего кредитора будет все необходимое.
Получить информацию о вашем автомобиле (если у вас не будет автомобиля). Ваши VIN, make, model и year будут полезны, чтобы иметь под рукой.
Получить подтверждение дохода, чтобы кредиторы могли проверить, что у вас есть возможность погасить ваш новый кредит. Несколько последних платёжных счетов должны быть достаточными, но уточните у своего нового кредитора подробности.

Отправьте свое заявление вместе с любой необходимой документацией и ответьте на любые вопросы кредитора. Большинство кредиторов могут дать вам ответ в тот же день, когда вы подаете заявление, но некоторым учреждениям может потребоваться день или два для рассмотрения вашего заявления.

Ошибки, которых следует избегать

Рефинансирование может быть заманчивым, но в итоге можно тратить больше денег, чем вам нужно.

Избегайте самых распространенных ловушек - особенно если у вас осталось всего несколько лет на автокредите.

Растяжение: Долгосрочный кредит обычно означает, что вы в конечном итоге заплатите больше за свой автомобиль. Возможно, возникнет соблазн переключиться с 48-месячного кредита на 72-месячный кредит, но вы, вероятно, заплатите больше в процентах за жизнь этого более длинного кредита, чем если бы вы оставили вещи такими, какие они есть. Более длительные сроки ведут к снижению платежей - что может оказать существенное облегчение в вашей ситуации с денежными потоками. Но общая стоимость этих кредитов выше (это противоречит, так как вы видите более низкий платеж). Опять же, таблица амортизации может показать вам, как ваши расходы по процентам складываются с течением времени.

Перемещение вверх дном: Продление срока службы вашего займа также приводит к тому, что ваш кредит перевернут. Иными словами, вы должны больше на свой автомобиль, чем это стоит. Чтобы избавиться от автомобиля, вам придется написать чек своему кредитору или продолжать делать платежи на машине, которую вы больше не используете, и это никогда не будет хорошим местом.

Вам необходимо продолжать делать платежи (во избежание ущерба для вашего кредита), даже если автомобиль ломается и становится непригодным. Лучше быстро погасить кредиты, чтобы вы могли легко продать (и, возможно, купить другой, недорогой автомобиль), если возникнет такая необходимость.

Пределы предоплаты: Несмотря на то, что в большинстве случаев с большинством автокредитов редко, штрафы по предоплате по-прежнему существуют. Удостоверьтесь, что это не будет стоить вам, чтобы расплатиться с существующим кредитом раньше. Штрафы могут съесть любую экономию, которую вы получите от более низкой процентной ставки.

Ожидание слишком долго для рефинансирования: Если вы запустили номера, и вы знаете, что имеет смысл рефинансировать автокредит, ожидание может стоить вам. Ставки обычно лучше всего на новых транспортных средствах, и некоторые кредиторы не будут рефинансировать кредиты на автомобили в течение определенного возраста (например, семь лет). Вы даже можете получить «новый автомобиль», если вы рефинансируете сразу после покупки у дилера и воспользовавшись стимулами дилера.Ставки по ставкам на подержанные автомобили обычно выше, чем цены на новые автомобили.

Отсутствующие платежи: Оставайтесь вовлеченными во время процесса рефинансирования и не предположите что-либо завершено. Вы можете подумать, что ваш существующий кредит был погашен, и вы можете прекратить отправку платежей, но любая задержка в этом процессе может привести к «пропущенному» платежу, что может нанести ущерб вашему кредиту и вашей способности рефинансировать. Подтвердите оба кредитора перед тем, как прекратить отправку денег.

Где рефинансировать

Любой кредитор с конкурентоспособными ставками и комиссионными стоит посмотреть. Для многих заемщиков местный банк или небольшой кредитный союз - отличный вариант. Эти учреждения, как правило, предлагают низкие ставки, и они часто более гибки в отношении размера кредита и проблем с кредитами. Онлайн-кредиторы - еще один хороший источник - вы можете заботиться обо всем, когда это наиболее удобно и получить отличную ставку онлайн.

Получите ставки от по крайней мере трех кредиторов и сделайте все ваши покупки в течение нескольких недель. Когда кредиторы делают запросы в ваш кредит, ваши кредитные баллы падают незначительно. С течением времени многие проблемы становятся проблемой, но вы не подвергаетесь штрафам за покупки - просто отправьте все свои заявки в течение 14-30 дней.