Что такое отсроченный аннуитет?

С отложенным аннуитетом вы депонируете свои средства в страховую компанию (путем инвестирования в фиксированный, переменный, проиндексированный на акции или долгосрочный договор аннуитета), а налоги с любой прибыли от инвестиций откладываются до тех пор, пока вы не предпримете вывод. Любая прибыль, удержанная до вашего возраста 59 ½, будет облагаться налогом на 10% в дополнение к обычным подоходным налогам.

Написанный в ваш отложенный аннуитетный договор будет возможность превратить ваш отложенный аннуитет в немедленный аннуитет после того, как пройдет определенное количество времени; по сути, вы позволяете своим доходам откладываться до тех пор, пока вы не захотите превратить инвестиции в гарантированный поток дохода.

Отсроченные аннуитеты могут поставляться со всеми видами функций (по стоимости), которые предоставляют конкретные виды пособий по смерти и / или гарантии будущих доходов. Вот краткий обзор четырех основных типов отсроченных аннуитетов; фиксированные, переменные, индексированные по индексам и долговечность.

Фиксированная отсроченная аннуитет

Фиксированный отложенный аннуитет работает так же, как депозитный сертификат; кроме как вместо того, чтобы требовать процентный доход от вашей налоговой декларации каждый год, проценты откладываются до тех пор, пока вы не прекратите действие договора аннуитета. Когда вы покупаете отсроченный фиксированный аннуитет, страховая компания сообщит вам о гарантированной процентной ставке, которую будут зарабатывать ваши средства.
Для риска неблагоприятных инвесторов, которым не потребуется процентный доход от их инвестиций до возраста 59 ½ или более лет, фиксированные аннуитеты могут быть привлекательным вариантом. Прежде чем покупать фиксированный аннуитет, вы можете вернуть доход, предлагаемый другим безопасным инвестиционным решениям, таким как депозитные сертификаты и государственные облигации.

Отложенная отсрочка аннуитета

Инвестирование в переменную отложенную ренту очень похоже на владение группой взаимных фондов. Эти взаимные фонды называются субсчетами, когда они находятся в аннуитете. Вы контролируете объем инвестиционного риска, выбирая из предварительно выбранного списка субсчетов, включая облигации и инвестиции в акционерный капитал.

Ваши доходы от инвестиций будут варьироваться в зависимости от производительности этих базовых субсчетов.
В долгосрочной перспективе в большинстве рыночных условий инвесторы, вероятно, будут лучше инвестировать в портфель паевых инвестиционных фондов, а не переменную ренту, по двум причинам:

1. Остерегайтесь отсроченной отсрочки отсрочки отсрочки платежа - Поскольку инвестиции находятся в аннуитете, все налоги откладываются до тех пор, пока вы не возьмете изъятие. Отсрочка налогообложения переменной аннуитета часто рекламируется как преимущество для продавцов аннуитетов, но для многих это может оказаться недостатком. Налоги могут быть выше при выходе на пенсию, а не ниже.
2. Переменные аннуитеты и пособия на смерть приходят с большими затратами - Аннуитетные компании предоставляют целый ряд функций, называемых всадниками. Эти райдеры могут предоставить гарантии пособия на смерть и будущие гарантии дохода, часто при высоких издержках, которые снижают ваши доходы от инвестиций. Многие аннуитеты с этими функциями взимают плату более 3% в год.

Аннуитет, привязанный к акциям

Аннуитет, индексированный по справедливой стоимости, в определенной степени функционирует как фиксированная аннуитет и как переменная аннуитет другими способами. Технически это фиксированный аннуитет.

Аннуитеты, индексированные по акциям, имеют две составляющие: минимальную гарантированную доходность и возможность получения более высокой прибыли путем кредитования вашей учетной записи с возвратом на основе формулы, привязанной к популярному индексу фондового рынка, например, S & P 500 Индекс.

Формулы в аннуитетах, индексированных по размеру, часто трудно понять среднему человеку, а аннуитеты, индексированные по индексам, часто имеют высокую плату за сдачу (длительностью от десяти до пятнадцати лет).

Аннуитет долголетия

Когда вы покупаете аннуитет по долговечности, это похоже на покупку «страхования продолжительной жизни». Например, предположим, что в возрасте 60 лет вы вносите 100 000 долларов в аннуитет по долговечности. Страховая компания гарантирует предоставление вам определенного дохода на всю жизнь в возрасте 85 лет. Это позволит вам свободно тратить другие активы, зная, что у вас есть гарантированный поток дохода, чтобы поддержать вас в будущем. Налоги и доходы от этого вида аннуитета откладываются до 85 лет, когда вы начинаете брать деньги.