Что происходит с вашим 401k, когда вы оставляете работу?

Вы приземлились на свою мечту и готовы попрощаться с вашим нынешним работодателем. Но прежде чем вы уйдете, у вас есть некоторые решения по поводу вашего 401 (k).

Хотя может быть какое-то руководство от человеческих ресурсов, то, что вы делаете с вашими пенсионными сбережениями при смене работы, обычно зависит от вас. Итак, что происходит с вашим планом 401k, когда вы оставляете работу?

401 (k) Параметры плана, когда вы оставляете задание

Если у вас есть спонсор 401 (k), на котором работает работодатель, вы, вероятно, столкнетесь с четырьмя вариантами, когда покинете свою работу: оставайтесь в плане действующего работодателя, переместите деньги на новый план работодателя , переместите деньги на самонаводящийся счет выхода на пенсию (известный как IRA с опрокидыванием) или вывести деньги.

Вот что нужно рассмотреть с каждым вариантом.

1. Оставьте деньги в размере 401 (k) вашего прежнего работодателя. Многие компании позволят бывшим сотрудникам оставаться вложенными в свои 401 (k) планы на неопределенный срок, если в плане будет по меньшей мере 5 000 долларов. В опросе почти 1 100 участников плана Fidelity почти третья часть респондентов оставалась в 401 (k) прежнего работодателя в течение 120 дней или дольше, потому что они не знали, что еще делать. Однако, если у вашего прежнего плана работодателя нет выдающихся инвестиционных возможностей или уникальных преимуществ, оставляя ваш запас 401 (k) редко, имеет смысл. По данным Бюро статистики труда, средний работник США меняет работу 11 раз на протяжении всей карьеры. Оставьте план 401 (k) позади каждого, и выйдете на пенсию, вам придется разобраться в планах, чтобы выяснить, что у вас есть. В то же время вы рискуете переплатить за слишком много ненужных инвестиций.

Чтобы быть уверенным, что если вы прошли через увольнение и не уверены в своем следующем шаге, сохранение ваших 401 (k) средств с бывшим работодателем может иметь смысл в краткосрочной перспективе.

2. Переместите деньги на 401 (k) нового работодателя. Если вы начинаете новую работу, которая предлагает план 401 (k), у вас может быть возможность довести свой старый план до конца и объединить его с новым, не принимая налоговый удар. Если новый план имеет большие возможности для инвестиций, это может стать отличным шагом. Вы держите свои пенсионные фонды в одном месте, что упрощает управление с течением времени.

Кроме того, если ваш новый работодатель предлагает кредиты на 401 (k), существует более существенный баланс для заимствования.

3. Переведите деньги на индивидуальный пенсионный счет. Другой вариант заключается в том, чтобы открыть так называемую «опрокидывающуюся IRA», учетную запись выхода на пенсию, которая существует для консолидации других учетных записей для выхода на пенсию в одном месте. Это похоже на корзину, в которую вы можете бросить все свои старые 401 (k) s. Деньги перешли в опрокидывание. ИРА остается отложенным для выхода на пенсию, и вы можете инвестировать ее любым способом.В рамках опроса IRA вкладчики имеют доступ к бесчисленным инвестиционным опционам, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и инвестиционные трасты недвижимости. Если это звучит подавляющее, вы можете вместо этого выбрать фонд жизненного цикла, который выбирает для вас инвестиции в соответствии с вашей целевой датой выхода на пенсию.

4. Выплаты из плана. Если есть один вариант, который обычно избегают, он полностью вытаскивает ваши 401 (k) деньги. Даже если это кажется легкими деньгами или подарком в то время, когда наличные деньги крайне необходимы, вы, вероятно, пожалеете об этом позже. Это потому что, если вы возьмете дистрибутив до достижения пенсионного возраста 59 ½, вы будете обладать федеральным подоходным налогом на деньги, а также любые применимые государственные и местные налоги. Кроме того, вам, вероятно, также будет взиматься 10-процентная штрафная плата за досрочное снятие средств.

(Хотя есть некоторые случаи, когда штраф может быть отменен.) Это высокая цена, и это ставит под угрозу ваши долгосрочные сбережения на пенсию. Другими словами, этот вариант создает больше проблем с деньгами, чем решает.

С осторожностью рассмотрите ваши варианты

Нет ни одного права 401 (k) для всех, но изучая ваши варианты, вы можете определить, что подходит вам. Внимательно изучите свой выбор, прежде чем принимать решение, и поговорите с представителями персонала и планируйте администраторов на своей старой работе и на вашей новой работе. Самое главное, если вы решите перенести деньги с одного плана на другой, обратите внимание на правила передачи активов, чтобы избежать пропущенного срока или создания непредвиденного налогооблагаемого распределения.

Подробнее: Как обрабатывать 401 (k), когда вы оставляете работу | Как обращаться с пенсией, когда вы оставляете работу