Что означает номинальный доход в пенсионном планировании?

Если вы планируете выходить на пенсию, вам нужно знать, будет ли у вас достаточно денег для поддержания вашего образа жизни и покрытия ваших необходимых расходов на здравоохранение, пока вы будете жить.

Вот где прибыли номинальные доходы от реальных доходов. Вы можете не знать условия, но они имеют отношение к тому, как вы планируете выходить на пенсию.

Реальные доллары

Вам нужно знать, что ваши доллары будут стоить в реальном выражении; что означает количество товаров и услуг, которые они могут приобрести.

Например, если у вас есть достаточно денег, чтобы купить буханку хлеба и заплатить страховую премию сегодня, вы также хотите знать, что у вас будет достаточно денег, чтобы купить буханку хлеба и заплатить ваш страховой взнос на медицинское страхование через пятнадцать лет - даже если цена этих предметов увеличилась. Это называется «реальными» долларами. Они реальны, потому что они покупают одинаковое количество товаров и услуг - вот что вам нужно делать.

Номинальные доллары

Чтобы понять номинальные доллары, представьте, что я вручу вам десятидолларовую купюру сегодня. Вы положите его в ящик и вытащите его через пятнадцать лет. Это еще десять долларов в номинальном выражении; то есть его номинальная стоимость составляет 10 долларов США. Но будет ли он покупать такое же количество хлеба и медицинского страхования, что и пятнадцать лет назад? Вряд ли. Это означает, что в реальном выражении это не стоит такой же суммы, как сегодня стоит десять долларов.

В отставке вам нужны настоящие доллары. Если бы вы знали, как повысится или упадет цена ваших необходимых продуктов и услуг, это будет относительно легко рассчитать.

Поскольку нет никакого способа узнать, вы должны сделать образованную оценку. Используемая стандартная сумма составляет 3% или 4%.

Реальные и номинальные нормы прибыли

Вы также должны оценить доходность ваших сбережений и инвестиций. Предположим, вы инвестируете консервативно и считаете, что ваши сбережения и инвестиции будут зарабатывать около 3% в год.

Предполагая, что цены растут примерно на 3% в год, какова ваша реальная прибыль?

Он равен нулю. Ваши инвестиции будут расти в цене на 3% в год, но если инфляция также составит 3% в год, они будут покупать ту же сумму товаров и услуг, что и раньше. Это, кстати, является приемлемым результатом.

Теперь предположим, что ваши сбережения и инвестиции зарабатывают 5% в год, а инфляция - 3%. Какова ваша реальная норма прибыли? Это 2%. Ваши сбережения и инвестиции растут каждый год, и они покупают больше товаров и услуг, чем раньше.

Реальные источники выхода на пенсию

Социальное обеспечение имеет встроенную корректировку стоимости жизни, и корректировка производится ежегодно в зависимости от меры инфляции за предыдущий год. Это означает, что если вы начнете получать $ 1 000 от социального страхования, то через 20 лет 1 000 долларов должны все же купить примерно столько же товаров и услуг, которые он смог приобрести на начальном этапе.Одна тысяча долларов дохода Социального обеспечения составляет 1 000 долларов реальных доходов.

Если вы работаете неполный рабочий день в отставке, это может также предоставить вам источник реальных доходов, поскольку заработная плата часто увеличивается с инфляцией.

Номинальные источники пенсионного дохода

Большинство пенсий не имеют стоимости жизни, поэтому они будут предоставлять вам номинальные доллары.

Это означает, что за каждые $ 1 000 пенсионных доходов, которые вы получаете, через 20 лет он будет покупать меньше товаров и услуг, чем это было на начальном этапе.

Любой гарантированный фиксированный источник дохода для выхода на пенсию будет предоставлять номинальные доллары, если он не предлагает контрактную корректировку стоимости жизни.

Некоторые аннуитеты предлагают инфляционные скорректированные выплаты. Требуется больше капитала, чтобы купить аннуитет, который предусматривает выплату, которая будет расти с инфляцией (реальные доллары), чем купить тот, который предлагает фиксированный ежемесячный платеж (номинальные доллары). Это может не стоить того, так как это даст вам меньше дохода на раннем этапе выхода на пенсию и больше дохода позже, когда вы менее всего нуждаетесь в нем. Многое исследование расходов на пенсию показывает, что в более позднем возрасте люди выходят меньше, меньше продают и меньше путешествуют, а поскольку эти вещи происходят меньше, этот доход можно перенаправить, чтобы компенсировать рост цен в других областях.

Хорошо иметь реальные доходы, но не все ваши пенсионные доходы должны увеличиваться с инфляцией. Важно сделать так, чтобы быть последовательным в том, как вы планируете свое планирование, и помните, что 10 000 долларов через двадцать лет теперь не стоят того же самого, что и 10 000 долларов сегодня.