Планы медицинского страхования и получение как можно большего

Достижение выхода на пенсию может означать выполнение снов, которые у вас были в течение десятилетий, но прежде чем отправиться в первую поездку по всему миру, есть некоторые финансовые вопросы, которые вам необходимо принять. К сожалению, у них много сложных терминов, налоговых последствий и правил, которые вы должны понимать. Одним из самых важных является Medicare.

Вероятно, вы слышали термин «Medicare Advantage» в рекламных роликах, почтовых рассылках и в Интернете.

Возможно, вы опубликовали эти объявления как несущественные или нелепые, но понимание Medicare Advantage очень важно для получения необходимого вам покрытия и защиты от медицинских счетов, которые вы, вероятно, не можете себе позволить.

Заполнение пробелов

Во-первых, вы должны понимать, как работает Medicare, а это значит понимать каждую часть. Medicare имеет 4 части - части A, B, C и D. (Узнайте о каждой из частей здесь). Важно знать, что части A и B, известные как Original Medicare, покрывают только часть ваших медицинских расходов и уходят вы на крючке, чтобы заплатить потенциально большие медицинские счета из кармана. Давайте рассмотрим несколько сценариев.

Подумайте о части А как о страховании больниц. Если вас по какой-либо причине госпитализируют, часть А платит за пребывание в больнице, но вам нужно заплатить первые $ 1 316 с 2017 года, и если вы будете ходить в больницу несколько раз, вам, возможно, придется заплатить 1 доллар США, 316 каждый раз.

Через 60 дней вы платите 329 долларов в день, а после 90 лет ваши расходы растут до 658 долларов. Сделайте математику, и вы видите, что вам не потребуется много времени, чтобы ваши личные расходы могли достичь уровня, который средний пенсионер не может себе позволить.

Как насчет части B? Подумайте о части B как о том, что вы сделали для вас - медицинское оборудование, посещение врача, тесты, услуги скорой помощи и многое другое.

Вы, вероятно, будете платить около 134 долларов в месяц в качестве ежемесячной премии. Если ваш доход выше, вы заплатите больше, но большинство людей, которые получают социальное обеспечение, будут платить меньше - около 109 долларов США. Ваша франшиза супер дешево на $ 183, но как только вы ее встретите, вы должны заплатить 20 процентов от всех утвержденных Medicare расходов, пока поставщик медицинских услуг соглашается на получение Medicare, но нет ограничения.

Для простой математики, если ваши общие медицинские расходы за год составляли 100 000 долларов США, вы были бы ответственны за 20 000 долларов плюс расходы на часть А, если бы вы были в больнице. Вы платите 20 процентов от общей стоимости независимо от того, насколько велика.

Часть D охватывает отпускаемые по рецепту лекарства, но есть печально известная «дыня для пончиков». «Как только вы и ваш план потратили $ 3, 700 на покрытые наркотики, вы несете ответственность за 40 процентов расходов на фирменные наркотики и 51 процент генерических препаратов, пока не достигнете 4 950 долларов.

Как только вы потратите достаточно, чтобы выехать пробела в покрытии, термин Medicare любит использовать вместо «дыры для пончиков», ваши расходы снова покрываются.Вы платите только небольшую доплату, но в то время, когда в этой пончике вы заплатили потенциально тысячи из-за карманных расходов вместе с ежемесячной премией до 76 долларов. 20 в дополнение к вашей ежемесячной премии.

Ваши затраты быстро растут

В течение одного года, когда у вас может быть операция и провести в больнице длительное время, вы можете увеличить медицинские расходы намного выше, чем вы можете себе позволить. В течение лет или десятилетий эти расходы могут привести к катастрофической финансовой ситуации для вас и вашей семьи.

Это еще много примеров, но это два из самых больших примеров пробелов в вашем охвате Medicare. Если у вас нет значительной суммы денег, вам потребуется дополнительное покрытие, чтобы заполнить эти пробелы. Вот где планы Medicare Advantage входят в

Что такое Medicare Advantage?

Есть два способа получить ваши льготы по программе Medicare. У вас может быть Original Medicare или Medicare Advantage Plan, также известный как часть C. Помните, что Original Medicare является частями A и B и управляется федеральным правительством.

Вы не получаете пособия по рецепту лекарств с помощью Original Medicare.

Также известный как покрытие части C, планы Medicare Advantage управляются частными страховыми компаниями. Федеральное правительство выплачивает частным компаниям управление своей частью расходов по программе Medicare, а пенсионер оплачивает оставшуюся часть покрытия в виде ежемесячной премии. В соответствии с планом части C вы получаете все покрытия части A и части B, на которые вы имеете право в соответствии с планом Original Medicare, плюс дополнительные преимущества.

Типы планов Medicare Advantage

Планы Medicare Advantage работают так же, как и традиционная медицинская страховка. Вы можете ходить по магазинам вокруг плана, который имеет функции, которые вы хотите по цене, которая соответствует вашему бюджету. Существует 5 основных типов планов:

Планы обслуживания здоровья (HMO): Это типы планов, которые большинство людей не любят, потому что они требуют, чтобы они видели врачей в сети плана. Вам также может понадобиться направление от вашего основного врача. Исключения сделаны для медицинской чрезвычайной ситуации, но вне этого, вы не сможете выбрать поставщиков медицинских услуг, которые вам бы хотелось. Но эти планы часто являются самыми доступными.

Предпочтительная организация провайдера (PPO): Если вы останетесь в сети, вы будете платить меньше, но это не требуется. Если вы выйдете за пределы сети, вы будете платить больше в личных расходах.

Планы с особыми потребностями (SNP): Эти планы предназначены для людей с хроническими заболеваниями или другими особыми потребностями.

Планы обслуживания HMO (HMOPOS): Планы HMO, которые могут позволить вам получать помощь за пределами вашей сети для более высокой доплаты.

Медицинский сберегательный счет (MSA): Объедините высокий франшизный план медицинского страхования с банковским счетом для оплаты медицинских расходов. Medicare вкладывает деньги на счет для оплаты расходов на здравоохранение.

Как купить план

По закону все планы Medicare Advantage должны предоставлять все, что предоставляет Original Medicare, за исключением некоторых услуг по уходу за хосписами, которые описаны в части A.Вам не нужно беспокоиться о том, чтобы не получить основные преимущества, на которые вы имеете право.

Каждый план Medicare Advantage имеет ежегодный максимальный размер наличных средств. Как только вы достигнете этого предела, план покрывает 100 процентов ваших расходов на оставшуюся часть года. Помните те потенциальные большие счета, если вы серьезно заболели? Это та часть, которая делает план Medicare Advantage настолько привлекательным.

В некоторых планах предлагаются дополнительные функции, такие как план лекарств по рецепту, слух, стоматология и зрение, а также программы оздоровления и здоровья. С дополнительными преимуществами возникают дополнительные расходы.

Если вы не хотите менять врачей, убедитесь, что любой план, который вы рассматриваете, перечисляет ваших текущих врачей как часть их сети. Наконец, каков звездный рейтинг плана? Medicare дает каждому плану звездный рейтинг, который измеряет его качество. Пятизвездочный рейтинг означает, что план имеет самое высокое качество. Чем меньше звезд, тем больше вы должны избегать этого плана.

Цена

В 2016 году средняя стоимость плана HMO Medicare Advantage HMO составляла 39 долларов США в месяц, но PPO был значительно выше по цене 75 долларов США в месяц. Другие планы менее распространены, но могут соответствовать вашим конкретным требованиям медицинского страхования.

Чтобы начать делать покупки по планам, зайдите в поисковик программы Medicare, введите свой почтовый индекс и любую другую информацию, которую вы хотели бы предоставить. Вы можете сравнить функции и цены для каждого плана. В некоторых планах будет перечисляться нулевая премия, но вам все равно придется платить любые премии, которые вы заплатили бы по оригинальной программе Medicare. Medicare сложна, и вы не можете позволить себе совершить ошибку со своим покрытием. Подумайте о том, чтобы поговорить со страховым специалистом, специализирующимся на Medicare.

International Coverage

Если вы планируете потратить много времени из страны, имейте в виду, что Medicare, вероятно, не будет покрывать вашу медицинскую помощь, за исключением редких случаев. Вам, вероятно, необходимо страхование путешествий, доступное вне вашего охвата Medicare. Поговорите со страховым агентом о том, что именно вам нужно.

Stay Safe

Согласно Medicare, никто не должен звонить вам или приходить в ваш дом, если вы не дадите им разрешение. Никто не может продавать вам продукты Medicare без предупреждения, и вы никогда не должны передавать личную информацию по телефону, если вы не попросите компанию позвонить вам.

Они также не должны запрашивать у вас финансовую информацию, включая банковский счет или номера кредитных карт, по телефону.

Наконец

Хотя Original Medicare поставляется по очень доступной цене, вы не должны рассматривать ее как единственное медицинское обслуживание, в котором вы нуждаетесь. Пробелы в охвате представляют собой реальную финансовую опасность для ваших пенсионных накоплений. Зайдите в Medicare Advantage или другую политику, чтобы заполнить пробелы в охвате.