Техасский коэффициент помогает вам оценивать банки

Есть несколько веских причин избежать банков, которые могут потерпеть неудачу. Во-первых, ваши деньги могут оказаться под угрозой, если вы находитесь за пределами пределов покрытия FDIC. Но банковские сбои также неудобны. Итак, как вы можете предсказать, какие банки находятся на тонком льду? Вы никогда не узнаете наверняка, но вы можете наблюдать за распространенными красными флагами и придерживаться более сильных банков.

Техасский коэффициент банка является одним из показателей, который помогает вам определить, насколько рискован банк, и может дать вам предварительное предупреждение о банке, который сделал плохие инвестиции (без способности поглощать большие убытки).

Формула Техасского коэффициента

Чтобы рассчитать коэффициент Техаса, разделите активы банка банка на активы, доступные для покрытия этих потерь. Более конкретно:

• Разделить неработающие активы на материальные запасы обыкновенных акций и займов .

Неэффективные активы включают дефолтные кредиты и недвижимость, которые банк завладел путем выкупа. Эти активы представляют собой риски, которые потенциально могут стать расходами для банка. Тем не менее, некоторые кредиты могут быть ссудными кредитами, и банк будет возмещен, если эти кредиты будут дефолтны. При выполнении собственных расчетов обязательно отделите кредиты, выданные в рамках государственных программ.

Далее вам нужно знать, как легко банк может справиться с этими расходами. При расчете материального капитала обязательно удалите нематериальные активы , такие как гудвилл, поскольку банк не может написать учетную запись «доброй воли» для оплаты кредиторов.

Банк с высоким коэффициентом Техаса, особенно если отношение приближается к 1 или 100%, является более рискованным, чем банк с более низким коэффициентом Техаса.

Пример: Предположим, что у банка есть неиспользуемые активы в размере 90 млрд. Долл. США, а материальные резервы на общую сумму плюс в размере 100 млрд. Долл. США. Разделите 90 миллиардов долларов на 100 миллиардов долларов за результат. 9 или 90%. Это относительно высоко, и банк следует использовать только с осторожностью (например, если коэффициент явно снижается, вы остаетесь ниже пределов покрытия FDIC, и вы знаете, что существует надежный план для дальнейшего снижения отношения) ,

Если вам не нравится идея рассчитать соотношение самостоятельно, помните, что вам придется прорываться через заявки и разделить кредиты, гарантированные правительством, - узнать, кто-то уже проделал работу для тебя. Несколько веб-сайтов публикуют Texas Ratios (или, по крайней мере, списки банков с самыми высокими и низкими коэффициентами, которые могут дать вам достаточно информации для принятия решения).

Использование Texas Ratio

Техасский коэффициент полезен, но ни один индикатор не идеален. Банки могут и остаются платежеспособными с высокими коэффициентами, а хорошие банки иногда плохо себя чувствуют (поэтому важно следить за направлением , а также уровнем вашего банка).В дополнение к Texas Ratio доступны несколько других рейтинговых методов:

• Bankrate рассчитывает рейтинг безопасности и звука
• BauerFinancial создает звездные рейтинги

Вы также можете получить представление о региональных банках и кредитных союзах, прочитав новости , Изменения в персонале и повторные выступления в заголовках должны вызывать подозрения.

Разумеется, также полезно смотреть предложения продуктов банка:

• Если банк неконкурентоспособен, это может означать, что он не может позволить себе платить высокие процентные ставки на сберегательных счетах (или предлагать низкие ставки по кредитам) - так почему бы не переключить банки?
• Если банк выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, он может взять на себя дополнительный риск в отчаянной попытке быстро привлечь деньги

Почему в Техасе?

В 1980-х годах в штате Техас наблюдался экономический бум, во многом обусловленный энергией. Как это часто бывает, партия закончилась слишком рано. Банки помогали финансировать бум, и они не всегда получали погашение, когда дела шли грубо. В то время как банки в других государствах испытывали аналогичные результаты, Техас был замечательным: по данным Федерального резервного банка Далласа, «государство привело страну в банкротства каждый год с 1986 по 1992 год». Затем Джерард Кэссиди разработал расчет и придумал фразу " Техас. «

Техас получил плохой рэп из-за хронометража: это соотношение было изобретено во время нефтяного бума. В других регионах наблюдаются собственные бум и банковские циклы.