Ограничительный банковский кредит: позитивные пакты для малого бизнеса

Когда малые предприятия подают заявку на получение банковского кредита или займа в банке и утверждены, кредитное соглашение часто содержит кредитные или ограничительные пакты. Ограничительный кредитный договор - это просто заявление в кредитном соглашении между кредитором и заемщиком (в данном случае, малым бизнесом), в котором говорится, что малый бизнес может и не может делать определенные вещи, пока он платит по банковскому кредиту.

Компании, которые считают банки более высокого риска, будут иметь более ограничительные условия.

Компании, чьи банки считают меньшим риском, будут иметь меньше ограничительных пактов. Риск определяется по ряду факторов банком, включая кредитоспособность, финансовую отчетность, денежный поток, залог, страхование бизнеса и ваш бизнес-план. Другие факторы могут также использоваться для определения ограничительных ковенантов.

Заветы с положительным или положительным кредитом

Позитивные ковенанты - это то, что должен делать малый бизнес или заемщик, когда он погашает свой бизнес-кредит. Примеры утвердительных или позитивных ковенантов очень просты - отвечают финансовым обязательствам, платят налоги и поддерживают положительный денежный поток. Другими возможными утвердительными ковенантами являются поддержание страховки бизнеса, поддержание залогового обеспечения и точная регистрация.

Банк может также попросить малый бизнес поддерживать определенные уровни конкретных финансовых коэффициентов. Примерами финансовых коэффициентов, которые могут наблюдать банки, являются отношение долга к собственному капиталу, отношение долга к активам и чистый оборотный капитал компании.

Ограничительные или отрицательные кредитные ковенанты

Негативные кредитные условия ограничивают поведение заемщика в пользу банка. Другими словами, малый бизнес, занимающий деньги, должен воздерживаться от конкретных действий. Самый общий отрицательный договор требует от компании не брать деньги у любого другого кредитора.

Переговоры о займе с вашим банком

Чем сильнее ваша компания в финансовом отношении, тем лучше вы зайдете на переговоры о заключении кредитных соглашений с вашим банком. Банки используют кредитные ковенанты для защиты своих интересов и ограничения их риска. Тем не менее, они не будут кредитовать ваш малый бизнес, если они не хотят, чтобы ваш бизнес преуспел. Таким образом, есть место для переговоров. Вам необходимо будет представить банку хорошо разработанный бизнес-план с финансовой отчетностью, чтобы договориться о заключении пактов с банком.

Наблюдение за кредитными ковенантами и борьба с нарушениями, предусмотренными в Пакте

Владелец малого бизнеса должен постоянно контролировать, соответствует ли компания требованиям ковенанта кредита, предпочтительно с текущей и прогнозируемой финансовой отчетностью. Лучше всего, если ваш CPA поможет вам справиться с этой задачей, так как не каждый владелец малого бизнеса является финансовым экспертом.

Одна из важнейших функций CPA заключается в том, чтобы убедиться, что малый бизнес не нарушает ни одного из кредитных соглашений. Иногда нарушение завета неизбежно. Например, что произойдет, если отношение долга к активам будет выше уровня, установленного этим конкретным кредитным договором? Короткий ответ заключается в том, что это зависит от серьезности нарушения.

Наказание, наложенное банком, может варьироваться от письма в файле малого бизнеса до банка, звонящего в кредит. Другие штрафы среднего звена могут включать повышение процентной ставки, начисляемой по кредиту, или своего рода одноразовое финансовое наказание.