Как удалить поздние платежи из кредитных отчетов

Кредитные баллы предназначены для прогнозирования того, будете ли вы своевременно производить платежи, поэтому неудивительно, что просроченные платежи в прошлом будут тянуть ваши оценки. Вам нужно будет восстановить свой кредит, заплатив вовремя, и возможно, даже будет возможно удалить эти просроченные платежи из ваших кредитных отчетов.

Точная или ошибка?

Поздние платежи появляются в ваших кредитных отчетах, когда кредиторы сообщают, что вы заплатили с опозданием.

Это может произойти одним из двух способов:

Вы действительно заплатили поздно, а кредитор говорит правду.
Вы никогда не платили поздно, и кредитор или кредитное бюро допустили ошибку, добавив платеж в свой отчет.

Если отчет является точным , будет сложнее и трудоемко убрать платеж из ваших отчетов - и это может быть даже не возможно.

Если просроченная оплата является ошибкой , было бы относительно легко исправить ошибку: зарегистрируйте спор, объясняющий, что есть ошибка, и требуйте удаления платежа. Используйте курьера (например, FedEx или UPS) или отправьте письмо USPS с запросом на возврат. Кредиторы обязаны исправлять ошибки, и неспособность сделать это является нарушением Федерального закона о честной кредитной отчетности (FCRA). Фиксация ошибки может занять несколько недель, но вы можете ускорить процесс, используя быстрый откат. Плата за более быстрое исправление обычно имеет смысл только в том случае, если вы находитесь в середине покупки дома или другой важной транзакции.

Как убрать поздние платежи

Если поздний платеж является точным, вы все равно можете попросить кредиторов удалить платеж из кредитных отчетов. Для этого требуется , но они могут быть готовы удовлетворить ваш запрос, особенно если применимо одно или несколько из следующих условий:

У вас есть законная причина для оплаты по поздним (госпитализация, банковские ошибки).
Вы можете предложить им что-то взамен.
В противном случае вы оплачиваете свои счета вовремя (или вы недавно заплатили).

В дополнение к приведенным выше факторам, вы получите лучшие результаты, если попробуете хорошо. Помните, что вы просите другого человека помочь вам с чем-то, что - технически - не требуется. Это напряженная и важная ситуация для вас, что делает ее особенно сложной, но ваши шансы всегда лучше, если вы можете спокойно объяснить свое дело и попросить о помощи.

Просто спросите: Самый простой подход - попросить вашего кредитора снять с вашего кредитного отчета просрочку платежа. Это должно удалить информацию из ее источника, чтобы она не вернулась позже. Существует два способа сделать этот запрос:

Позвоните своему кредитору по телефону и попросите удалить платеж.Первый человек, с которым вы разговариваете, скорее всего, не сможет вам помочь. Вежливо попросите эскалацию проблемы и поговорите с менеджером или отделом, который может утвердить ваш запрос. Как только вы получите их по телефону, вежливо сделайте свое дело.
Напишите письмо и попросите удалить. Часто называемые письмом доброй воли, эти запросы позволяют вам формально объяснить, почему платеж должен быть удален, и легко включить доказательство, которое поддерживает ваше дело. Чем больше доказательств, тем лучше.

Переговоры: Возможно, у вас также будет успех, если вы предложите своему кредитору то, что они хотят. Например, если вы отстаете от платежей, вы можете предложить заплатить все, что вам нужно сразу (возможно, включая штрафные санкции) в обмен на снятие просроченных платежей. В качестве альтернативы вы можете предложить автоматические платежи, чтобы обеспечить своевременное получение платежей в будущем. Получите любые соглашения в письменной форме, прежде чем отправлять крупный платеж вашему кредитору.

Оплатите: Еще один простой вариант - просто увязнуть (или погасить задолженность, которую вы должны). Тем не менее, просроченные платежи в вашей кредитной истории останутся на семь лет, что затрудняет получение одобренных кредитов по лучшим кредитам и страховым ставкам. По истечении этого времени платежи будут «отходить» от ваших кредитных отчетов - они больше не будут показаны другим, и они не будут частью вашего кредитного рейтинга.

Если это единственный вариант, который у вас есть, лучше иметь несколько просроченных платежей (которые вы в конечном итоге догнали), чем списания.

Получить юридическую помощь: Некоторые ситуации настолько сложны, что вам нужна профессиональная помощь. Местный адвокат может рассмотреть ваше дело и дать рекомендации по дополнительным вариантам, которые могут быть доступны в соответствии с федеральными законами и законами штата.

Если вы не преуспеваете

Повторите попытку: Ваш первоначальный запрос может быть неудачным. Это нормально - спросите несколько раз, потому что у вас может быть больше удачи с другим человеком. В конечном счете, вы не сможете удалить эти платежи, и вам просто придется жить с ними.

Восстановите свой кредит: Специально с просроченными платежами в ваших отчетах вам нужно будет поработать над восстановлением кредита. Самое главное, что вы можете сделать, это избежать дополнительных просроченных платежей - своевременно получать платежи. Отправьте их через несколько дней раньше и зарегистрируйте электронные платежи (по крайней мере, за минимальный платеж), чтобы предотвратить проблемы. Добавление новых кредитов на рассрочку и погашение вовремя также может помочь, но только заимствовать, если имеет смысл брать взаймы - не делайте этого просто, чтобы попытаться сыграть в кредитную систему.

Заимствование с плохим кредитом: Ваши баллы будут ниже, если эти просроченные платежи будут действовать, но это не значит, что вы не можете брать в долг. Ключ должен избегать хищных кредиторов (таких как кредиторы по получению зарплаты), которые взимают высокие комиссионные и процентные ставки.

Кредиты FHA могут обеспечить финансирование для покупки дома, даже если у вас нет идеального кредита. Вы не можете получать какие-либо просроченные платежи в течение последних 12 месяцев в своих кредитных отчетах (лучше всего на 24 месяца), но некоторые проблемы в далеком прошлом не должны отменять вашу заявку на получение кредита.
Ручное андеррайтинг позволяет кредиторам утверждать кредиты, которые иначе не были бы одобрены. Вместо того, чтобы приложение было вытолкнуто компьютером (из-за просроченных платежей), вы можете проверить фактическое лицо. Дополнительная информация, например, смягчение обстоятельств и тот факт, что вы платите за аренду и коммунальные услуги вовремя, может иметь значение и привести к утверждению.
Помощник может помочь получить одобрение для автокредитов и студенческих кредитов. Соискатель обращается за кредитом с вами и обещает произвести платежи, если вы не сможете своевременно произвести оплату. Кредиторы будут оценивать кредитные баллы и доходы и оценивать заявку на получение кредита, исходя из способности вашего косинера погасить кредит. Для получения дополнительной информации см., Как работает координирование.

Делают ли последние платежи?

История платежей - самая важная часть вашего кредитного балла FICO с 35-процентным весом. Даже если ваши кредитные отчеты находятся в хорошем состоянии, один поздний платеж может нанести ущерб вашему кредиту, и эти «задержек» останутся в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет, если вы не сделаете что-то о них.

Широкое влияние: Кредиторы оценивают ваш кредит, чтобы утверждать или отклонять заявки на получение кредита, но ваш кредит также проявляется в других областях. Сильный кредит может облегчить работу, купить доступную страховку и арендовать дом или квартиру.

Сколько очков? Влияние одного просроченного платежа зависит от нескольких факторов, в том числе от того, действительно ли ваши кредиторы сообщают о поздних выплатах кредитным бюро.

Как поздно? Платежи менее 30 дней с опозданием вряд ли появятся в вашем кредитном отчете. После этого платежи получают категоризацию (30 дней, 60 дней, 90 дней и т. Д., Пока кредитор не назовет ее полной оплатой). Оплачивание за 90 дней с опозданием имеет более серьезное влияние, чем оплата за 30 дней. Оплачивая несколько дней позже, возможно, не повлияет на ваш кредит, но вам, вероятно, придется заплатить штрафы вашему кредитору, и вы рискуете закрыть свою учетную запись.
Как часто? Один или два просроченных платежа, безусловно, повредит вашему кредиту, но ущерб ограничен, если вы избегаете делать из него привычку. Если вы часто заплатите поздно или у вас есть просроченные платежи по нескольким кредитам, это будет больше.
Как последнее? Просроченный платеж оказывает немедленное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку баллы предназначены для прогнозирования будущего, и вы добавили новую информацию в модель оценки. Тем не менее, может быть полезно удалить просроченные платежи, которым уже несколько лет, потому что любые отрицательные пункты в вашем кредите будут взвешивать ваши баллы.

Equifax, одно из трех основных агентств по предоставлению кредитных отчетов, сообщает, что потребитель с хорошим кредитом может увидеть падение на 100 пунктов в первый раз, когда они платят 30 дней (оценка падает с 780 до 680). Если у вас уже есть счет 680 и один или два просроченных платежа, ваш счет может упасть еще на 70 пунктов, если вы добавите еще 30-дневный просроченный платеж. Исходя из этих чисел, удаление платежа, вызвавшего это 100-точечное падение, стоит нескольких телефонных звонков и писем.