Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита до выхода на пенсию

Если у вас есть финансовые активы, чтобы расплатиться с ипотекой раньше, но не делайте этого, вы фактически выбираете вкладывать деньги в заемные средства. Это имеет смысл, если после рассмотрения риска и налогов норма доходности ваших вложенных активов превышает процентную стоимость вашей ипотеки. Для большинства людей это не так.

Плюсы платить за ипотеку

Один из профи для погашения вашей ипотеки заключается в том, что это гарантированный, безрисковый доход.

Вы можете инвестировать в безопасные, безрисковые инвестиции, такие как банковские страховые депозиты и казначейские ценные бумаги, но редко вы будете получать более высокую прибыль от этих видов инвестиций, чем процентная ставка, которую вы платите по вашей ипотеке.

Если вы готовы пойти на риск и инвестировать в долгосрочную перспективу, вам нужно будет инвестировать свои деньги в акции (предпочтительно фондовые фондовые фонды), чтобы иметь наилучшие шансы на получение прибыли, которая превысит стоимость вашей ипотеки.

При этом вы заимствуете деньги у банка, чтобы инвестировать его на фондовый рынок; стратегия чревата риском - основным риском является неправильное управление этими инвестициями. Например, средние инвесторы зарабатывают ниже средней доходности на рынке, потому что они делают эмоциональные, а не рациональные, инвестиционные решения.

Исследование завершает, что большинство пенсионеров должны выплачивать свои ипотечные кредиты

После рассмотрения суммы риска, которую инвестор должен был бы разумно ожидать, чтобы заработать доход выше стоимости их ипотеки, Центр исследований пенсионного обеспечения, заключенный в их исследование под названием «Если вы переносите ипотечный кредит на пенсию», что при взгляде на отставные домохозяйства « все, кроме этого небольшого меньшинства, будут лучше погасить свою ипотеку . «Небольшое меньшинство, о котором они говорили, было готово инвестировать сумму в акции, которые были равны или превышали сумму, которую они заимствовали для своей ипотеки.

В этом исследовании рассматривались как риски, так и налоги, и пришел к выводу, что большинство пенсионеров лучше оплачивают свою ипотеку, если у них есть финансовые активы.

Против выплат ипотечного кредита

Самый большой вклад в погашение ипотечного кредита - снижение ликвидности. Гораздо легче получить доступ к фондам, сидящим на инвестиционном счете или банковском счете, чем получить доступ к средствам в форме домашнего капитала.

Рассмотрите возможность создания кредитной линии собственного капитала, как только ваша закладка будет погашена, чтобы у вас была дополнительная ликвидность или доступ к вашим средствам, если это необходимо.

Какие активы следует использовать для погашения ипотеки?

Если вы ушли на пенсию и хотите рано погасить ипотечный кредит, как вы собираетесь ликвидировать активы для этого?В следующем порядке:

• Во-первых, ликвидируйте безрисковые инвестиции в налогооблагаемые счета. Зачем? Вы по существу торгуете одной безрисковой инвестицией для другой; например, банковский сберегательный счет для не залогового дома.
• Во-вторых, ликвидируйте более рискованные инвестиции в налогооблагаемые счета. Здесь вы обналичиваете инвестиции, которые имеют потенциал для получения более высокой прибыли и торговли ими для дома, который является свободным и понятным.
• В-третьих, если вы старше 59 лет, вы можете рассмотреть возможность снятия инвестиций с отложенных по счетам счетов для погашения части своей ипотеки, но будьте осторожны в этом. Выплаты из налоговых отложенных счетов включаются в ваш налогооблагаемый доход в год, когда вы принимаете вывод. Это означает, что если вы возьмете большой кусок денег из IRA или 401 (k), дополнительный доход может поднять вас в более высокий налоговый кронштейн. Вы можете избежать этого, разбив большие изъятия на меньшие приращения, которые будут сняты в течение нескольких календарных лет.

Прежде чем погасить ипотечный кредит, вы также захотите рассмотреть налоговые последствия своей ипотеки.