3 Обычное страхование имущества

Вычитаемая сумма является частью убытка, который несет страхователь. Собственники франшизы являются обычными в страховании имущества. Большинство политик коммерческой недвижимости включают по крайней мере одну франшизу.

Цель

Отчисления служат нескольким целям. Во-первых, они помогают держать страхование доступным. Маленькие претензии стоят дорого. Стоимость их корректировки может превышать сумму, выплачиваемую страхователю. Если страховщики должны были покрывать каждую небольшую потерю имущества, стоимость страхования увеличивалась.

Выкупные товары также предоставляют некоторую гибкость страховым покупателям. Франшиза - это тип самострахования. Страхователь может снизить свою премию, выбирая более высокую франшизу. Затем страхователь может инвестировать сбережения в бизнес. Наконец, франшизы побуждают страхователей придерживаться хорошего управления рисками. Владельцы недвижимости с большей вероятностью будут защищать свою собственность от ущерба, если они знают, что им придется принять часть любой потери, которая имеет место.

В политике коммерческой собственности обычно обнаруживаются три типа франшиз: плоские франшизы, процентные вычеты и периоды ожидания.

Flat Deductible

Большинство политик коммерческой недвижимости включают фиксированную франшизу (также называемую франшизой). Плоская франшиза - это определенная сумма в долларах, которая применяется к каждой потере. Он вычитается из суммы покрытой потери. Оставшаяся сумма выплачивается страховщиком.

Например, предположим, что ваша политика включает франшизу в размере 2 500 долларов США и предел в 250 000 долларов США.

Ваша собственность несет убытки в размере 50 000 долларов. Предполагая, что никакое сострахование не применяется, ваш страховщик заплатит 47 500 долларов США (50 000 000 долларов США, 500 долларов США). Если убыток подлежит сострахованию, ваш страховщик определит, достаточны ли ваши лимиты. Если нет, страховщик уменьшит ваш застрахованный убыток путем штрафа за сострахование.

Затем страховщик выплатит разницу между скорректированной суммой потерь и франшизой в размере 2 500 долларов США.

Предельная франшиза применяется к каждому событию. Если в течение периода действия политики происходит более одного случая, франшиза будет применяться отдельно для каждого. Например, предположим, что застрахованное здание повреждено вандалами. Через месяц здание повреждено пожаром. Вандализм и огонь были двумя отдельными явлениями. Таким образом, франшиза применяется отдельно к каждому из них.

Процентная стоимость

Процентная доля франшизы часто применяется к опасностям, которые могут привести к катастрофическим потерям. Примерами являются землетрясение и извержение вулканов. Когда эти риски покрываются и происходит убыток, убыток уменьшается на франшизу, которая применяется на процентной основе. Вычитаемая сумма может составлять процент от лимита или стоимости поврежденного имущества.

Например, предположим, что здание застраховано от землетрясения на максимальном уровне в 500 000 долларов. Покрытие землетрясения подлежит вычету в размере 15% от лимита здания. Здание поддерживает 250 000 долларов США в результате землетрясения. Страховщик платит 175 000 долларов США (250 000 долларов США - 75 000 долларов США).

Убытки, вызванные ураганами, другими ураганами или градом, также могут быть подвержены процентному вычету.

Уборочные франшизы распространены в государствах, граничащих с Атлантическим или Персидским побережьями. Урон от урагана применяется к ущербу, причиненному только ураганами (а не к другим видам). То, что составляет ураган , может определяться формулировкой политики или государственным законодательством. Как правило, буря не считается ураганом, пока она не объявляется таковой Национальной метеорологической службой. Вычитаемый ураган обычно выражается в процентах от страховой стоимости здания.

В некоторых штатах политика собственности может включать в себя ветер или ветер / град. Урон от ветра применяется к ущербу, причиненному любым типом ветра (ураган, торнадо, прямые ветры и т. Д.). Уклонение от ветра / града применяется к ущербу, причиняемому ветром или градом. Ветер или ветер / град вычитаются, как правило, в процентах от стоимости застрахованного здания.

Ожидаемый период

В большинстве форм политики доходов для бизнеса не используется слово «франшиза». Тем не менее, они могут включать тип франшизы, называемый периодом ожидания . Период ожидания - это время, которое должно пройти до начала покрытия. Типичный период ожидания бизнес-дохода составляет 72 часа (3 дня). Доходы, которые вы теряете в течение периода ожидания, не покрываются. Период ожидания также относится к охвату гражданской службы.