Страхование имущества, принадлежащего кому-то еще

Многие предприятия используют, обслуживают или ремонтируют имущество, принадлежащее кому-то другому. Если это имущество повреждено или уничтожено, предприятие может быть обязано по договору аренды или другому соглашению отремонтировать или заменить его. Даже если контракт не существует, предприятие может нести ответственность за ущерб в результате иска, поданного владельцем. Следовательно, предприятия, которые используют чужую собственность, должны убедиться в том, что имущество надлежащим образом застраховано.

Политики коммерческой недвижимости

Большинство политик коммерческой недвижимости, включая политику ИСО, предоставляют некоторое автоматическое покрытие личной собственности, принадлежащей кому-либо другому. Лишь личное свойство покрывается. Никакое покрытие не распространяется на недвижимое имущество (здания), принадлежащее кому-либо, кроме названного застрахованного.

В этой статье объясняется, как несобственное имущество обрабатывается в соответствии со стандартной политикой свойств ИСО. Большинство правил собственности, составленных страховщиками, предоставляют покрытие, эквивалентное или более широкое, чем форма ISO.

Форма ISO охватывает две категории собственности, принадлежащие кому-то еще:

• Лизинговое личное имущество: Это имущество, которое вы арендовали и должны застраховаться в соответствии с условиями аренды.
• Имущество других: Это не лизинговое личное имущество, принадлежащее кому-то другому. Эта категория также включает арендуемое имущество, которое вы не обязаны страховать.

Лизинговое личное имущество

Как и многие предприятия, ваша компания может арендовать недвижимость для использования в ваших повседневных операциях.

Примерами являются копировальные машины, офисная мебель и строительная техника. В некоторых случаях владелец недвижимости может потребовать от вас страхования имущества от физических потерь или ущерба.

Например, предположим, что вы арендуете два копировальных аппарата для своей учетной деятельности. Вы несете ответственность за аренду любых потерь или повреждений, которые машины выдерживают в течение срока аренды.

В аренде также требуется страхование копировальных аппаратов в соответствии с полисом на все риски для их стоимости замены.

Лизинговое личное имущество, которое вы обязуетесь по договору, автоматически покрывается как личная собственность вашего бизнеса. Это свойство распространяется на лимит, который применяется к вашему BPP. Если ваша политика в отношении коммерческой недвижимости включает в себя, скажем, предел в размере 100 000 долларов США для BPP, этот лимит будет применяться к обоим следующим:

• личное имущество, принадлежащее вашему бизнесу
• лизинговое личное имущество, которое вы обязаны страховать в соответствии с условиями арендная плата

Если арендованное имущество утрачено или повреждено, убыток будет оцениваться таким же образом, как потери личного имущества, которое вы владеете. То есть потери, связанные с арендованным личным имуществом, будут оцениваться на основе стоимости замены или фактической денежной стоимости, в зависимости от того, какой метод оценки применяется к вашему BPP.

Если вы арендуете недвижимость для своего бизнеса, не забудьте внимательно ознакомиться с арендой. Контракт может нести ответственность за ущерб, который не покрывается вашей политикой собственности. Например, аренда может заявить, что вы несете ответственность за утрату или повреждение «по любой причине».

Имущество других

Политика собственности ISO включает вторую категорию не принадлежащего собственности собственности под названием «Имущество других».

Эта категория включает в себя оба следующих свойства:

• , принадлежащее кому-то другому, но не подлежащее аренде. Примером может служить копировальная машина, которую вы заимствовали у бизнеса по соседству.
• собственность, которую вы сдаете в аренду, но не обязана страховать. Например, офисная мебель, которую вы арендовали, но не обязана застраховаться в соответствии с условиями аренды.

В отличие от лизированного личного имущества, Property of Other не распространяется на принадлежащее вам личное имущество. Скорее, собственность других является отдельной категорией Covered Property. Он распространяется только в том случае, если в вашей политике «Имущество других лиц» указан отдельный лимит страхования. Если лимит не отображается, ваша политика может обеспечить небольшое покрытие для Property of Others. Стандартная политика собственности ИСО включает в себя очень низкий (2 500 долларов США) предел для такого имущества.

Этот лимит не является дополнительной страховкой, но включен в лимит, указанный в вашей политике для Персональной собственности вашего бизнеса.

В отличие от арендованного имущества, Property of Others оценивается на основе фактической денежной стоимости. Даже если вы приобрели покрытие замещающей стоимости для своего BPP, стоимость имущества других будет рассчитываться в соответствии с фактической стоимостью ее стоимости (а не ее восстановительной стоимостью). Вы можете приобрести покрытие возмещения затрат на Имущество других за дополнительную премию.

Требуется отдельный лимит

Если вы используете свойство, которое соответствует описанию свойства других, ваша политика должна включать отдельный предел для этого свойства. Это особенно важно, если имущество, которое вы используете, может быть дорогостоящим для ремонта или замены. Рассмотрим следующий пример.

Mark принадлежит компания Marathon Machining, компания, которая ремонтирует и восстанавливает металлообрабатывающее оборудование. Сотрудник марафона ремонтирует токарный станок, принадлежащий Lathing Ларри, когда он случайно вызывает пожар. Машина разрушена. Вскоре Марк узнает, что токарный станок - это топ-модель, которая будет стоить 75 000 долларов для замены. Механический цех Марка застрахован в соответствии с политикой коммерческой недвижимости. В заявках на политику указывается предел в размере 25 000 долларов США для Имущества других. Даже если Марк приобретет покрытие замещающей стоимости для Property of Others, его политика будет выплачивать только третью (25 000 долларов США) убыток в размере 75 000 долларов США.

Недвижимость Off-Premises

Политики коммерческой недвижимости предназначены для покрытия имущества в фиксированных местах. Большинство из них предоставляют только небольшой объем покрытия для имущества, находящегося вдали от вашего помещения. Политика собственности ИСО охватывает имущество, расположенное в здании на (или в пределах 100 футов) помещении, описанном в декларациях. Он предоставляет только 10 000 долларов США для недвижимости Off-Premises.Предел применяется к имуществу, принадлежащему вам или кому-либо другому (независимо от того, сдаете ли вы его в аренду или нет), в то время как:

• временно в том месте, где вы не владеете, не арендуете или не управляете
• в месте хранения, арендованном вами
• на ярмарке, выставке или выставке

Если вы используете чужое имущество вдали от своих помещений, вам может потребоваться дополнительная страховка. Ваш страховщик, возможно, пожелает увеличить лимит в вашей политике в отношении имущества Off-Premises.

Страхование движимого имущества

Некоторые предприятия арендуют или заимствуют имущество для использования вне помещений. Вот несколько примеров:

• Строительный подрядчик арендует бульдозер для использования в строительном проекте.
• Учетная фирма арендует ноутбуки для использования в учебной программе за пределами площадки.
• Архитектурная фирма проводит социальное мероприятие для клиентов в арендуемом пространстве вдали от своих помещений. Фирма украшает пространство художественными работами, заимствованными у художников.

Отдельная отрасль страхования имущества, называемая внутренним морским страхованием, предназначена для покрытия движимого имущества. Существует много видов внутреннего морского страхования, и каждый из них предназначен для покрытия определенного типа имущества. Многие внутренние морские политики автоматически охватывают имущество, принадлежащее кому-либо, кроме застрахованного.

В приведенных выше примерах подрядчик может застраховать арендованный бульдозер в соответствии с политикой оборудования подрядчика. Учетная фирма может застраховать арендованные компьютеры в соответствии с политикой электронной обработки данных. Чтобы застраховать заимствованные произведения искусства, архитектурная фирма могла приобрести освещение изобразительного искусства.

Если ваша компания использует арендуемую, арендованную или заимствованную недвижимость вдали от своих помещений, вам может потребоваться внутреннее морское страхование. Спросите своего страхового агента или брокера, какой вид страхования наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Не покрываются политикой ответственности

Судебные преследования, связанные с повреждением имущества других лиц, которое вы используете в своем бизнесе, вряд ли будут покрыты вашей политикой ответственности. В описанном выше примере обработки марафона предположим, что страховщик Marathon выплачивает Larry Lathing $ 25 000 (предел для Имущества других) за ущерб токарному станку. Ларри Ларри подала в суд на марафонскую обработку на оставшиеся 50 000 долларов, чтобы заменить токарный станок.

Marathon Machining застрахован за ответственность в соответствии со стандартной политикой общей ответственности ISO. Если Marathon подает иск своему страховщику, страховщик, скорее всего, откажется от покрытия. Политика ответственности исключает имущественный ущерб персональной собственности при уходе, хранении или контроле застрахованного. Токарный станок находился под опекой марафона, когда произошел пожар. Таким образом, повреждение токарного станка будет подвержено исключению.